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崔幻灵 2025-05-14 【中国足球】 4932 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑮，王树终于办下人生第一笔消费贷⑳。一上午跑了三家银行⑦，前两家没法立刻提款▓，到第三家⑱，他一口气取出20万纸钞⑲，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑱。一切都是为了黄金⑮。今年三月⑨，他刷短视频时⑩，听人分析国际形势⑬，判断黄金要涨⑰。这个29岁的采矿工程师上头了⑪，先用两个月的全部工资买入⑯，又打电话给妈妈⑧，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑭，加仓20万⑨。三月底❷，金价连日攀升❶，王树还想继续加▓，但是拿不出更多的钱⑫。根据涨幅⑫，他简单算了一笔账⑧，恨不得手里有1000万存款能用上⑧，想着这样不出一年④，可以拿黄金当副业⑪，班也不用好好上了⑫，转岗当个门卫③，混社保❶，节假日还有钱去旅行③。从采矿专业一毕业⑨，王树就进入西北地区一家能源企业❷。工作第一年❷，他有时一天就往游戏里氪8000块钱②。第二年他自称运气来了⑫，别的企业都在降薪❸，自己反而年收入直接翻倍❸，很快买了一辆宝马X3❸。刷到消费贷的消息⑰，他才意识到一个新机会⑰，“原来还能借鸡生蛋”▓。等跑到工资卡开户行❷，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑬，多家银行传出消息⑯，称接到总行通知⑤，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑨。不仅利率在涨⑬，金价也在涨——刚结束周末停盘⑧，每克720块升到730块⑲。王树只感到“时间不等人”⑱，决定无论利率高低③，必须在这一天就把钱贷出来⑨，立刻买黄金⑳。可银行柜员告诉他②，放贷需要信息审核⑲，最快也得五个工作日⑬。他赶去下一家①，同样要等❷。

●资料图⑤，源自东方IC⑳。直到第三家⑬，一个省级商业银行⑬，不仅还有2.8%的利率⑰，而且即刻能放贷④，最高额度86万⑩。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明⑨。”王树觉得这是小事⑨，贷86万⑯，只取出来50万买黄金⑫，也足够了⑭，就先按最高额度贷⑤。为了逃过“抽贷”⑬，王树直接把纸钞取出来⑧。取现有限额❸，每天最多20万⑨，他连续取了三天⑯。操作最后10万那天⑳，柜员问他为什么要取这笔钱②，怕他是被诈骗了⑤。他一下急了⑭，跟对方发起火④。一取完⑬，他赶紧存入另一家银行⑭，当即买黄金❸。第三天❷，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑨，问他“钱哪来的”⑨。王树有些紧张④，怕对方指出自己违规使用消费贷⑰，但又一时找不到别的借口④，只好实话实说⑭。那几天⑥，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑳，问“有没有贷款意向”⑮。他很意外⑩，跑向这个“橄榄枝”①，又申请了30万⑨。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑧，等消费贷的钱腾挪出来②，再转还⑰。社交平台上⑦，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑮，晒贷款额度⑭，晒利率④。攻略被整理出来⑭，比较四大行❸、股份制和上市城商行❸，哪家利率最低②，哪家的还款方式更有性价比⑪，或是哪家征信要求最宽容⑦。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑭，发帖是为了求助⑦，她在招行试水贷了2万块钱⑤，利率2.58%❷，想用来帮老公还房贷⑰，却发现钱转不出去⑭。一些人在其中看到债务重组的机会⑦。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑫，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑯。她几乎没有任何犹豫⑯，3月24号⑥，利率下调的第一个工作日⑦，就去银行申请了消费贷提额❶，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑦，房贷利率3.3%⑦，她一共可以省下25万⑧。就在操作一周后⑧，她看到利率回调的消息⑮，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑫。近两年❷，她自述降薪了60%▓，一个40岁以上的同事被裁员后⑥，在家待业两年⑫。蔡丹常有危机感❶，总想着法子精打细算⑥，维系现金流的运转⑫。这次置换房贷⑨，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑦，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑰。

“逆人性操作”红利窗口期⑪，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信④，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑩，同时兼职干自媒体②，提供贷款咨询服务⑨。客户群体在利率下调前后并没有改变④，“基本都是国企⑳、央企员工⑦，有本地的③，也有大城市的事业编⑬，还有不少公务员⑱，公积金基数至少大于5000块钱⑨。”何怀真总结——“穷得稳定”②。高校老师身份和20万公积金▓，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑩。她在利率下调的10天里⑱，跑了趟建设银行⑳，贷下两笔消费贷⑩。给大堂经理看了工卡⑧、公积金账户④，不到10分钟⑭，30万消费贷打到了她的账户上⑧。她转到丈夫的银行卡里②，倒了一手⑬，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑭，每个月要还6000房贷⑬，还剩40多万⑱。房子是十几年前买的④，正是房地产火热的时候③，房贷利率在5%以上❶。另一笔交通银行的30万消费贷▓，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑱。那笔钱丈夫用来炒股⑯，如今在港股里③，投资一个做养老机器人的公司⑬。

●资料图❶。源自东方IC⑤。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑦，周萌觉得自己思想开放⑥，嫌周围人没有理财概念②，只会把存款放银行⑩，顶多买个保险⑪。她教他们用消费贷还房贷❷，没人敢试⑧。她会看公司的研报和财务报表⑩，听电话会议⑥，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑤，课间还跟学生交流买股票⑭、基金的经验⑲。一番学习下来①，她说自己对这些都祛魅了⑱，认为投资理财就是一门玄学②，“巴菲特也不是什么神⑳，你就是要逆人性去操作”⑨。日元汇率降低⑨、老铺黄金走红①，周萌总能从日常里看到机会⑯，“我捣鼓几下⑬，就可以赚饭钱⑬，为什么不做③？”丈夫是个生意人⑫，从大学起就接触股市⑳，主管家里的财政和投资⑰。两人偶尔拌嘴⑳，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑩。达成一致的是❸，要给儿子培养理财意识⑤，等儿子成年后给开个股市账户⑭，让他学炒股⑦。周萌对投资的理解就是追逐市场▓，“哪个地方有利润就去哪儿”⑥。2008年⑰，她见房地产发展势头好❸，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑲，想借赚租金“一铺养三代”③。商铺买在一个商圈附近⑫，也近小区▓。这两年租金不如以前⑯，但能覆盖家庭生活开支⑥。疫情前⑩，周萌家还做过投资百万起步的信托⑨，看中它至少10%的回报率⑨。最后做的一个是西北地区的加油站项目③，资金逾期⑰，差点收不回来⑤。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑤，在疫情那年买了医疗器械⑰，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑯，这两年又跌了回去①。“你想要赚钱⑱，你就要胆子大⑱。”家庭资产长期处于浮动状态⑨，周萌自称没有焦虑⑥。现在⑯，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑯，尽管这一两年公司业绩不好⑳，但她相信这家公司的走势⑦。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二④，周萌通过留学顾问⑥，已经申请了好几个国家的留学②，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑨，“到了明年我们要走的时候⑦，看我家的钱适合到哪儿去”④。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度▓，却被银行驳回①。把这波消费贷产品转发给客户时❸，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑧，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑥。三月末⑥，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑮。有个人是上班族⑤，副业干餐饮⑯，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑨。但这次再来咨询⑯，朱建斌发现他网贷数额增多⑲，查询次数也被记录在案⑦，没法再蹭上这一轮⑦。还有个男人在造纸厂上班⑮，想贷20万⑧，月底周转要用❸，最后也因为有40多万负债②，没能通过⑮。2022年开始⑦，朱建斌发现⑲，来找他的客户负债越来越高❶，尤其是借过大笔网贷的⑰，“越来越花”②。那时朱建斌常利用信息差❸，帮客户从银行申请贷款⑥，用钱的目的无外乎买房凑首付③、盖房子⑭、做生意⑤。他记得有个中年男人⑫，是汽车零配件的供应商⑮，工厂设备要不停投入成本进行更新⑲，上游给到的订单量却在不断减少⑨，资金链条已经断了⑪。孩子刚出生⑲，手忙脚乱❷，天天和妻子吵架⑬。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债▓，以及有没有办法从银行贷款⑰。负债太多⑭，朱建斌帮不了他❸。当助贷业务的利润空间变小⑯，“债务重组”的产品被开发出来⑲。转做这个后⑰，朱建斌也跟同行交流过经验⑫，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级②，打通银行里的人脉③，请客吃饭❷、送礼包红包也是难免的⑬。客户原本欠下的高利率网贷③，在他们帮助下⑱，被置换成低利率且年限更长的银行贷款▓。朱建斌称之为“优质债务”❶。他帮客户垫钱还网贷⑬，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录❸，才好再申请⑦。成功后②，他从中按原先债务的百分比收取手续费❸，3到10个点不等⑪。有时需要垫款的资金太大❷，风险太高①，他会找同行合作⑳。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环❷。朱建斌服务过的这类客户里④，有沉迷打麻将⑧、一天晚上欠下十几万的在编老师❶，还有给男友大手大脚花钱⑧、背了20多万网贷的幼儿园老师③。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑫，开销累积了30万网贷①。父母帮忙全款买了房车▓，她不敢把欠债的事说出来②。“本质上是以贷养贷⑥。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑲。他发现这仍然是针对编制内⑳、收入稳定群体的①，“因为没有闲钱⑱，他们投资理财选择贷款⑲，亏本后没钱还债⑳，又来找我做债务重组⑳。”比起广义的助贷⑦，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑰，有助于筛选征信稳定的客户❸。他发展了一批在地铁工作的客户⑦，日常消费高④，喜欢贷款当零花钱⑲。其中一个30多岁的男人⑩，需要30万消费贷❸。他瞒着家人以贷养贷❷，已经有一笔60万的信用负债❶。但“短期内过度融资”也是风险⑦。4月18号④，赶着买黄金的王树发现⑲，虽然征信没问题▓，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑭，理由就是这个⑤。王树庆幸这些钱已经被提出来③，换成了黄金⑳。

●王树被冻结的30万⑲。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑳，他工作以外的时间全在奔波这事②，分别从三家银行借出三笔⑩，一共140多万③。轮到上白班❸，跟银行柜台的营业时间错开⑱，他去托人在线上帮忙转手⑮。爸爸在跑货车③，妈妈在河北老家种地❸，快60岁的年纪④，弄不懂电子产品操作⑲。能拜托的就是几个同事⑳，还有老家从小玩到大的表哥①。同事爱盘问⑦，问他钱从哪来⑭，打算怎么花▓，王树耐住性子解释⑨。表哥好说话❷，但两人之间没有过这么大数额的资金往来④，他把10万转去的第一天⑯，对方的银行卡就被封了⑧。王树只好打电话给表哥⑤，求他快点跑去村附近的银行柜台⑪，手动解封⑳。

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