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彭恨玉 2025-05-14 【房产】 1485 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午②，王树终于办下人生第一笔消费贷⑰。一上午跑了三家银行⑦，前两家没法立刻提款⑮，到第三家⑰，他一口气取出20万纸钞⑬，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑯。一切都是为了黄金⑬。今年三月⑨，他刷短视频时❷，听人分析国际形势⑤，判断黄金要涨⑮。这个29岁的采矿工程师上头了⑬，先用两个月的全部工资买入⑫，又打电话给妈妈⑲，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑮，加仓20万⑫。三月底⑫，金价连日攀升⑳，王树还想继续加⑭，但是拿不出更多的钱❷。根据涨幅❶，他简单算了一笔账⑪，恨不得手里有1000万存款能用上❶，想着这样不出一年⑱，可以拿黄金当副业⑯，班也不用好好上了⑦，转岗当个门卫⑭，混社保②，节假日还有钱去旅行③。从采矿专业一毕业⑩，王树就进入西北地区一家能源企业④。工作第一年⑯，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑨。第二年他自称运气来了⑫，别的企业都在降薪⑲，自己反而年收入直接翻倍❶，很快买了一辆宝马X3⑪。刷到消费贷的消息⑯，他才意识到一个新机会③，“原来还能借鸡生蛋”⑯。等跑到工资卡开户行⑰，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑨，多家银行传出消息⑥，称接到总行通知⑪，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑮。不仅利率在涨⑧，金价也在涨——刚结束周末停盘⑦，每克720块升到730块⑮。王树只感到“时间不等人”⑫，决定无论利率高低⑬，必须在这一天就把钱贷出来❸，立刻买黄金❶。可银行柜员告诉他⑰，放贷需要信息审核①，最快也得五个工作日⑨。他赶去下一家⑳，同样要等⑳。

●资料图❷，源自东方IC⑦。直到第三家⑰，一个省级商业银行❷，不仅还有2.8%的利率⑥，而且即刻能放贷②，最高额度86万⑭。“但超过50万的部分取款有限制❶，需要提交消费证明❶。”王树觉得这是小事⑬，贷86万⑰，只取出来50万买黄金②，也足够了⑱，就先按最高额度贷⑩。为了逃过“抽贷”⑧，王树直接把纸钞取出来⑫。取现有限额❷，每天最多20万❸，他连续取了三天⑨。操作最后10万那天⑳，柜员问他为什么要取这笔钱❸，怕他是被诈骗了⑤。他一下急了⑪，跟对方发起火⑬。一取完▓，他赶紧存入另一家银行⑭，当即买黄金⑫。第三天⑮，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑨，问他“钱哪来的”⑬。王树有些紧张⑩，怕对方指出自己违规使用消费贷⑦，但又一时找不到别的借口⑰，只好实话实说❶。那几天⑬，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑩，问“有没有贷款意向”⑱。他很意外⑪，跑向这个“橄榄枝”⑮，又申请了30万⑭。资金无法当天到账⑨，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑪，等消费贷的钱腾挪出来⑪，再转还▓。社交平台上⑲，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑭，晒贷款额度④，晒利率⑨。攻略被整理出来⑱，比较四大行❸、股份制和上市城商行④，哪家利率最低❷，哪家的还款方式更有性价比⑨，或是哪家征信要求最宽容⑳。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑯，发帖是为了求助⑪，她在招行试水贷了2万块钱⑳，利率2.58%⑩，想用来帮老公还房贷⑤，却发现钱转不出去⑯。一些人在其中看到债务重组的机会⑤。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑲，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑮。她几乎没有任何犹豫⑭，3月24号③，利率下调的第一个工作日⑰，就去银行申请了消费贷提额⑥，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❸，房贷利率3.3%⑯，她一共可以省下25万⑥。就在操作一周后④，她看到利率回调的消息⑤，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸④。近两年⑫，她自述降薪了60%⑥，一个40岁以上的同事被裁员后⑳，在家待业两年⑮。蔡丹常有危机感⑰，总想着法子精打细算⑰，维系现金流的运转②。这次置换房贷⑲，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还②，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑫。

“逆人性操作”红利窗口期⑫，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑥，咨询人数比以往多了至少三分之一❷。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑤，同时兼职干自媒体⑬，提供贷款咨询服务❶。客户群体在利率下调前后并没有改变⑦，“基本都是国企❷、央企员工❸，有本地的⑧，也有大城市的事业编⑨，还有不少公务员⑮，公积金基数至少大于5000块钱⑰。”何怀真总结——“穷得稳定”⑳。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑦。她在利率下调的10天里⑬，跑了趟建设银行⑰，贷下两笔消费贷❷。给大堂经理看了工卡❸、公积金账户⑥，不到10分钟⑨，30万消费贷打到了她的账户上⑦。她转到丈夫的银行卡里❶，倒了一手④，还了房贷——家里有套在郊区的改善房▓，每个月要还6000房贷⑥，还剩40多万③。房子是十几年前买的⑦，正是房地产火热的时候⑫，房贷利率在5%以上④。另一笔交通银行的30万消费贷③，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑦。那笔钱丈夫用来炒股⑪，如今在港股里❶，投资一个做养老机器人的公司①。

●资料图⑥。源自东方IC⑧。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中❶，周萌觉得自己思想开放⑬，嫌周围人没有理财概念⑭，只会把存款放银行②，顶多买个保险②。她教他们用消费贷还房贷⑮，没人敢试⑩。她会看公司的研报和财务报表①，听电话会议⑭，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑧，课间还跟学生交流买股票⑦、基金的经验⑤。一番学习下来④，她说自己对这些都祛魅了⑨，认为投资理财就是一门玄学⑳，“巴菲特也不是什么神⑮，你就是要逆人性去操作”⑭。日元汇率降低④、老铺黄金走红⑲，周萌总能从日常里看到机会⑩，“我捣鼓几下❶，就可以赚饭钱⑳，为什么不做⑭？”丈夫是个生意人❷，从大学起就接触股市⑳，主管家里的财政和投资②。两人偶尔拌嘴⑭，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景④。达成一致的是⑤，要给儿子培养理财意识⑥，等儿子成年后给开个股市账户⑱，让他学炒股⑪。周萌对投资的理解就是追逐市场⑧，“哪个地方有利润就去哪儿”⑯。2008年⑦，她见房地产发展势头好⑯，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑭，想借赚租金“一铺养三代”⑫。商铺买在一个商圈附近⑥，也近小区⑧。这两年租金不如以前⑦，但能覆盖家庭生活开支⑲。疫情前⑱，周萌家还做过投资百万起步的信托⑮，看中它至少10%的回报率②。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑨，资金逾期❸，差点收不回来⑱。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑰，在疫情那年买了医疗器械⑭，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑦，这两年又跌了回去⑥。“你想要赚钱③，你就要胆子大⑪。”家庭资产长期处于浮动状态⑦，周萌自称没有焦虑⑭。现在①，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上②，尽管这一两年公司业绩不好⑳，但她相信这家公司的走势⑫。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑪，周萌通过留学顾问▓，已经申请了好几个国家的留学⑲，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万②，“到了明年我们要走的时候⑭，看我家的钱适合到哪儿去”⑰。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度❶，却被银行驳回⑮。把这波消费贷产品转发给客户时⑱，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚❸，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑧。三月末⑳，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷②。有个人是上班族❸，副业干餐饮❷，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷①。但这次再来咨询④，朱建斌发现他网贷数额增多⑮，查询次数也被记录在案⑨，没法再蹭上这一轮⑱。还有个男人在造纸厂上班⑥，想贷20万❸，月底周转要用⑯，最后也因为有40多万负债⑰，没能通过⑱。2022年开始⑫，朱建斌发现⑨，来找他的客户负债越来越高⑰，尤其是借过大笔网贷的⑪，“越来越花”⑤。那时朱建斌常利用信息差⑱，帮客户从银行申请贷款②，用钱的目的无外乎买房凑首付❷、盖房子⑥、做生意⑨。他记得有个中年男人②，是汽车零配件的供应商⑲，工厂设备要不停投入成本进行更新⑤，上游给到的订单量却在不断减少⑦，资金链条已经断了⑮。孩子刚出生⑯，手忙脚乱⑦，天天和妻子吵架⑪。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑤，以及有没有办法从银行贷款⑱。负债太多▓，朱建斌帮不了他▓。当助贷业务的利润空间变小⑪，“债务重组”的产品被开发出来⑦。转做这个后⑩，朱建斌也跟同行交流过经验⑲，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑩，打通银行里的人脉▓，请客吃饭⑫、送礼包红包也是难免的⑯。客户原本欠下的高利率网贷⑤，在他们帮助下⑲，被置换成低利率且年限更长的银行贷款▓。朱建斌称之为“优质债务”⑥。他帮客户垫钱还网贷⑮，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑤，才好再申请⑯。成功后❸，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑥，3到10个点不等⑮。有时需要垫款的资金太大②，风险太高⑧，他会找同行合作❶。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑫。朱建斌服务过的这类客户里❶，有沉迷打麻将②、一天晚上欠下十几万的在编老师②，还有给男友大手大脚花钱⑥、背了20多万网贷的幼儿园老师⑧。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑨，开销累积了30万网贷⑲。父母帮忙全款买了房车❷，她不敢把欠债的事说出来⑳。“本质上是以贷养贷⑬。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑳。他发现这仍然是针对编制内⑨、收入稳定群体的⑤，“因为没有闲钱⑮，他们投资理财选择贷款⑧，亏本后没钱还债⑯，又来找我做债务重组①。”比起广义的助贷⑮，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑲，有助于筛选征信稳定的客户❶。他发展了一批在地铁工作的客户⑱，日常消费高▓，喜欢贷款当零花钱⑭。其中一个30多岁的男人⑱，需要30万消费贷⑯。他瞒着家人以贷养贷▓，已经有一笔60万的信用负债▓。但“短期内过度融资”也是风险⑦。4月18号❸，赶着买黄金的王树发现⑨，虽然征信没问题⑪，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑳，理由就是这个①。王树庆幸这些钱已经被提出来❸，换成了黄金❸。

●王树被冻结的30万⑰。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑦，他工作以外的时间全在奔波这事❶，分别从三家银行借出三笔⑪，一共140多万⑨。轮到上白班❷，跟银行柜台的营业时间错开⑮，他去托人在线上帮忙转手❷。爸爸在跑货车②，妈妈在河北老家种地⑨，快60岁的年纪⑱，弄不懂电子产品操作⑲。能拜托的就是几个同事⑳，还有老家从小玩到大的表哥❷。同事爱盘问❸，问他钱从哪来❸，打算怎么花①，王树耐住性子解释▓。表哥好说话❷，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑪，他把10万转去的第一天❷，对方的银行卡就被封了❷。王树只好打电话给表哥⑪，求他快点跑去村附近的银行柜台⑨，手动解封❶。

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