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万香巧 2025-05-14 【足球】 5948 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午③，王树终于办下人生第一笔消费贷④。一上午跑了三家银行❸，前两家没法立刻提款❸，到第三家④，他一口气取出20万纸钞❶，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑮。一切都是为了黄金⑳。今年三月①，他刷短视频时▓，听人分析国际形势▓，判断黄金要涨⑧。这个29岁的采矿工程师上头了①，先用两个月的全部工资买入⑬，又打电话给妈妈⑮，把工作四年来寄回家的工资全取出来❶，加仓20万⑨。三月底④，金价连日攀升⑭，王树还想继续加⑮，但是拿不出更多的钱⑰。根据涨幅①，他简单算了一笔账⑮，恨不得手里有1000万存款能用上⑲，想着这样不出一年③，可以拿黄金当副业⑫，班也不用好好上了❶，转岗当个门卫④，混社保⑮，节假日还有钱去旅行⑮。从采矿专业一毕业❸，王树就进入西北地区一家能源企业⑪。工作第一年⑱，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑫。第二年他自称运气来了⑤，别的企业都在降薪⑥，自己反而年收入直接翻倍❷，很快买了一辆宝马X3⑳。刷到消费贷的消息❶，他才意识到一个新机会❸，“原来还能借鸡生蛋”⑲。等跑到工资卡开户行⑩，发现窗口期几乎过去——3月30号一早▓，多家银行传出消息⑩，称接到总行通知▓，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑰。不仅利率在涨⑱，金价也在涨——刚结束周末停盘⑯，每克720块升到730块⑮。王树只感到“时间不等人”④，决定无论利率高低⑩，必须在这一天就把钱贷出来⑲，立刻买黄金④。可银行柜员告诉他⑱，放贷需要信息审核⑯，最快也得五个工作日❶。他赶去下一家⑤，同样要等③。

●资料图⑱，源自东方IC⑦。直到第三家⑤，一个省级商业银行②，不仅还有2.8%的利率⑲，而且即刻能放贷⑬，最高额度86万⑩。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明①。”王树觉得这是小事⑩，贷86万⑦，只取出来50万买黄金⑲，也足够了⑳，就先按最高额度贷⑰。为了逃过“抽贷”④，王树直接把纸钞取出来⑳。取现有限额⑮，每天最多20万⑦，他连续取了三天①。操作最后10万那天①，柜员问他为什么要取这笔钱❶，怕他是被诈骗了⑳。他一下急了⑮，跟对方发起火⑫。一取完⑰，他赶紧存入另一家银行②，当即买黄金④。第三天⑩，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑮，问他“钱哪来的”⑯。王树有些紧张⑮，怕对方指出自己违规使用消费贷⑬，但又一时找不到别的借口❷，只好实话实说⑤。那几天⑤，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑰，问“有没有贷款意向”⑱。他很意外❸，跑向这个“橄榄枝”▓，又申请了30万①。资金无法当天到账⑫，王树先问三个亲戚各借10万买黄金②，等消费贷的钱腾挪出来⑱，再转还⑲。社交平台上⑭，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑲，晒贷款额度❸，晒利率③。攻略被整理出来⑤，比较四大行⑨、股份制和上市城商行⑰，哪家利率最低⑨，哪家的还款方式更有性价比⑰，或是哪家征信要求最宽容⑲。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑬，发帖是为了求助⑩，她在招行试水贷了2万块钱②，利率2.58%⑭，想用来帮老公还房贷⑮，却发现钱转不出去⑱。一些人在其中看到债务重组的机会⑨。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑰，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑧。她几乎没有任何犹豫⑬，3月24号⑪，利率下调的第一个工作日⑳，就去银行申请了消费贷提额②，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑱，房贷利率3.3%⑥，她一共可以省下25万⑥。就在操作一周后⑩，她看到利率回调的消息⑯，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑪。近两年⑫，她自述降薪了60%⑯，一个40岁以上的同事被裁员后③，在家待业两年①。蔡丹常有危机感①，总想着法子精打细算②，维系现金流的运转⑲。这次置换房贷⑮，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑧，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑫。

“逆人性操作”红利窗口期⑭，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑱，咨询人数比以往多了至少三分之一⑬。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❷，同时兼职干自媒体⑧，提供贷款咨询服务⑭。客户群体在利率下调前后并没有改变⑬，“基本都是国企②、央企员工⑮，有本地的⑪，也有大城市的事业编⑤，还有不少公务员⑪，公积金基数至少大于5000块钱⑰。”何怀真总结——“穷得稳定”▓。高校老师身份和20万公积金⑰，就给周萌提供了最有力的还款能力证明③。她在利率下调的10天里①，跑了趟建设银行⑥，贷下两笔消费贷⑯。给大堂经理看了工卡⑰、公积金账户①，不到10分钟❸，30万消费贷打到了她的账户上⑨。她转到丈夫的银行卡里⑯，倒了一手⑭，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑱，每个月要还6000房贷⑨，还剩40多万❸。房子是十几年前买的⑮，正是房地产火热的时候⑤，房贷利率在5%以上⑲。另一笔交通银行的30万消费贷⑩，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑨。那笔钱丈夫用来炒股⑭，如今在港股里❷，投资一个做养老机器人的公司⑪。

●资料图⑦。源自东方IC⑩。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中▓，周萌觉得自己思想开放⑮，嫌周围人没有理财概念❷，只会把存款放银行⑯，顶多买个保险⑩。她教他们用消费贷还房贷❸，没人敢试⑱。她会看公司的研报和财务报表▓，听电话会议❶，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑫，课间还跟学生交流买股票⑦、基金的经验⑯。一番学习下来❷，她说自己对这些都祛魅了⑳，认为投资理财就是一门玄学❶，“巴菲特也不是什么神❷，你就是要逆人性去操作”▓。日元汇率降低❸、老铺黄金走红⑰，周萌总能从日常里看到机会⑬，“我捣鼓几下②，就可以赚饭钱❷，为什么不做⑧？”丈夫是个生意人⑤，从大学起就接触股市⑫，主管家里的财政和投资⑨。两人偶尔拌嘴⑫，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景④。达成一致的是❸，要给儿子培养理财意识②，等儿子成年后给开个股市账户⑫，让他学炒股②。周萌对投资的理解就是追逐市场⑰，“哪个地方有利润就去哪儿”⑲。2008年⑪，她见房地产发展势头好⑮，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑨，想借赚租金“一铺养三代”⑪。商铺买在一个商圈附近⑱，也近小区▓。这两年租金不如以前①，但能覆盖家庭生活开支②。疫情前⑮，周萌家还做过投资百万起步的信托⑤，看中它至少10%的回报率①。最后做的一个是西北地区的加油站项目②，资金逾期⑬，差点收不回来⑨。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑱，在疫情那年买了医疗器械⑳，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑥，这两年又跌了回去❸。“你想要赚钱⑦，你就要胆子大❷。”家庭资产长期处于浮动状态⑨，周萌自称没有焦虑⑬。现在③，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑲，尽管这一两年公司业绩不好④，但她相信这家公司的走势②。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑳，周萌通过留学顾问⑥，已经申请了好几个国家的留学⑬，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑲，“到了明年我们要走的时候❸，看我家的钱适合到哪儿去”❸。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑬，却被银行驳回⑲。把这波消费贷产品转发给客户时⑯，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑧，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑩。三月末▓，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷❶。有个人是上班族⑩，副业干餐饮①，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑩。但这次再来咨询⑲，朱建斌发现他网贷数额增多⑦，查询次数也被记录在案⑰，没法再蹭上这一轮⑮。还有个男人在造纸厂上班③，想贷20万⑥，月底周转要用⑲，最后也因为有40多万负债❸，没能通过❶。2022年开始▓，朱建斌发现⑪，来找他的客户负债越来越高⑯，尤其是借过大笔网贷的❶，“越来越花”⑦。那时朱建斌常利用信息差③，帮客户从银行申请贷款⑪，用钱的目的无外乎买房凑首付⑧、盖房子①、做生意⑨。他记得有个中年男人❶，是汽车零配件的供应商⑲，工厂设备要不停投入成本进行更新⑯，上游给到的订单量却在不断减少⑩，资金链条已经断了③。孩子刚出生⑱，手忙脚乱⑭，天天和妻子吵架⑩。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑱，以及有没有办法从银行贷款③。负债太多⑪，朱建斌帮不了他③。当助贷业务的利润空间变小▓，“债务重组”的产品被开发出来⑯。转做这个后③，朱建斌也跟同行交流过经验⑲，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级❷，打通银行里的人脉❷，请客吃饭①、送礼包红包也是难免的❶。客户原本欠下的高利率网贷⑤，在他们帮助下▓，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑬。朱建斌称之为“优质债务”①。他帮客户垫钱还网贷⑦，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑫，才好再申请▓。成功后⑨，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑨，3到10个点不等⑯。有时需要垫款的资金太大⑪，风险太高⑩，他会找同行合作❶。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑪。朱建斌服务过的这类客户里⑤，有沉迷打麻将①、一天晚上欠下十几万的在编老师⑥，还有给男友大手大脚花钱⑫、背了20多万网贷的幼儿园老师❶。一个在环境局工作的女生▓，月薪8000左右⑮，开销累积了30万网贷❷。父母帮忙全款买了房车⑫，她不敢把欠债的事说出来⑮。“本质上是以贷养贷⑲。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑭。他发现这仍然是针对编制内❷、收入稳定群体的⑥，“因为没有闲钱⑮，他们投资理财选择贷款⑯，亏本后没钱还债▓，又来找我做债务重组⑰。”比起广义的助贷❸，何怀真现在更偏向于做公积金信贷▓，有助于筛选征信稳定的客户❷。他发展了一批在地铁工作的客户⑤，日常消费高⑤，喜欢贷款当零花钱①。其中一个30多岁的男人⑯，需要30万消费贷②。他瞒着家人以贷养贷④，已经有一笔60万的信用负债⑳。但“短期内过度融资”也是风险⑨。4月18号❸，赶着买黄金的王树发现⑫，虽然征信没问题▓，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结②，理由就是这个❷。王树庆幸这些钱已经被提出来⑨，换成了黄金⑧。

●王树被冻结的30万❸。讲述者供图自从发现可以重复借贷后③，他工作以外的时间全在奔波这事⑩，分别从三家银行借出三笔⑨，一共140多万⑤。轮到上白班⑬，跟银行柜台的营业时间错开⑨，他去托人在线上帮忙转手⑱。爸爸在跑货车④，妈妈在河北老家种地⑯，快60岁的年纪▓，弄不懂电子产品操作④。能拜托的就是几个同事①，还有老家从小玩到大的表哥⑭。同事爱盘问②，问他钱从哪来❸，打算怎么花❸，王树耐住性子解释⑥。表哥好说话⑭，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑬，他把10万转去的第一天⑰，对方的银行卡就被封了⑩。王树只好打电话给表哥③，求他快点跑去村附近的银行柜台❷，手动解封❸。

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