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熊涵蕾 2025-05-14 【女人】 2336 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午④，王树终于办下人生第一笔消费贷⑥。一上午跑了三家银行⑭，前两家没法立刻提款❷，到第三家⑬，他一口气取出20万纸钞⑳，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑩。一切都是为了黄金⑩。今年三月⑬，他刷短视频时⑦，听人分析国际形势⑰，判断黄金要涨⑧。这个29岁的采矿工程师上头了③，先用两个月的全部工资买入❶，又打电话给妈妈⑬，把工作四年来寄回家的工资全取出来❸，加仓20万⑩。三月底⑤，金价连日攀升❶，王树还想继续加⑮，但是拿不出更多的钱⑯。根据涨幅③，他简单算了一笔账①，恨不得手里有1000万存款能用上⑰，想着这样不出一年⑨，可以拿黄金当副业⑦，班也不用好好上了③，转岗当个门卫⑳，混社保❷，节假日还有钱去旅行④。从采矿专业一毕业⑲，王树就进入西北地区一家能源企业⑬。工作第一年⑫，他有时一天就往游戏里氪8000块钱❶。第二年他自称运气来了⑱，别的企业都在降薪⑯，自己反而年收入直接翻倍⑯，很快买了一辆宝马X3❶。刷到消费贷的消息⑨，他才意识到一个新机会⑰，“原来还能借鸡生蛋”⑩。等跑到工资卡开户行④，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑳，多家银行传出消息⑰，称接到总行通知⑦，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%④。不仅利率在涨▓，金价也在涨——刚结束周末停盘⑱，每克720块升到730块❸。王树只感到“时间不等人”❸，决定无论利率高低⑥，必须在这一天就把钱贷出来⑮，立刻买黄金①。可银行柜员告诉他⑪，放贷需要信息审核❷，最快也得五个工作日⑬。他赶去下一家⑦，同样要等❸。

●资料图❸，源自东方IC⑩。直到第三家③，一个省级商业银行⑩，不仅还有2.8%的利率⑭，而且即刻能放贷⑦，最高额度86万①。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明⑤。”王树觉得这是小事③，贷86万▓，只取出来50万买黄金④，也足够了⑯，就先按最高额度贷⑯。为了逃过“抽贷”❷，王树直接把纸钞取出来③。取现有限额⑦，每天最多20万▓，他连续取了三天⑥。操作最后10万那天⑦，柜员问他为什么要取这笔钱①，怕他是被诈骗了⑪。他一下急了⑰，跟对方发起火⑮。一取完⑨，他赶紧存入另一家银行⑯，当即买黄金⑪。第三天⑭，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑥，问他“钱哪来的”⑤。王树有些紧张⑱，怕对方指出自己违规使用消费贷⑰，但又一时找不到别的借口⑥，只好实话实说❷。那几天⑩，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑨，问“有没有贷款意向”②。他很意外⑳，跑向这个“橄榄枝”②，又申请了30万❶。资金无法当天到账⑦，王树先问三个亲戚各借10万买黄金❷，等消费贷的钱腾挪出来⑨，再转还①。社交平台上⑦，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑮，晒贷款额度②，晒利率⑲。攻略被整理出来⑳，比较四大行❸、股份制和上市城商行⑦，哪家利率最低④，哪家的还款方式更有性价比⑳，或是哪家征信要求最宽容▓。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑥，发帖是为了求助⑮，她在招行试水贷了2万块钱④，利率2.58%▓，想用来帮老公还房贷❸，却发现钱转不出去⑭。一些人在其中看到债务重组的机会⑥。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑳，第一反应“这是置换房贷的最好契机”①。她几乎没有任何犹豫▓，3月24号⑮，利率下调的第一个工作日❶，就去银行申请了消费贷提额⑮，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❸，房贷利率3.3%⑰，她一共可以省下25万❷。就在操作一周后②，她看到利率回调的消息⑳，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑬。近两年❸，她自述降薪了60%⑫，一个40岁以上的同事被裁员后⑱，在家待业两年▓。蔡丹常有危机感⑲，总想着法子精打细算③，维系现金流的运转④。这次置换房贷⑫，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还❷，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱①。

“逆人性操作”红利窗口期⑨，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑰，咨询人数比以往多了至少三分之一⑮。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理④，同时兼职干自媒体⑬，提供贷款咨询服务⑨。客户群体在利率下调前后并没有改变④，“基本都是国企⑲、央企员工⑬，有本地的③，也有大城市的事业编⑧，还有不少公务员⑥，公积金基数至少大于5000块钱❷。”何怀真总结——“穷得稳定”❸。高校老师身份和20万公积金❷，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑧。她在利率下调的10天里⑲，跑了趟建设银行④，贷下两笔消费贷⑳。给大堂经理看了工卡❸、公积金账户❶，不到10分钟▓，30万消费贷打到了她的账户上⑩。她转到丈夫的银行卡里⑨，倒了一手①，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑨，每个月要还6000房贷①，还剩40多万⑯。房子是十几年前买的②，正是房地产火热的时候❷，房贷利率在5%以上⑤。另一笔交通银行的30万消费贷⑪，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷④。那笔钱丈夫用来炒股⑧，如今在港股里⑰，投资一个做养老机器人的公司❶。

●资料图⑧。源自东方IC❶。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑮，周萌觉得自己思想开放⑦，嫌周围人没有理财概念⑳，只会把存款放银行⑮，顶多买个保险②。她教他们用消费贷还房贷⑥，没人敢试⑱。她会看公司的研报和财务报表❸，听电话会议⑭，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑰，课间还跟学生交流买股票⑦、基金的经验⑧。一番学习下来❸，她说自己对这些都祛魅了❶，认为投资理财就是一门玄学⑱，“巴菲特也不是什么神⑱，你就是要逆人性去操作”①。日元汇率降低⑥、老铺黄金走红⑰，周萌总能从日常里看到机会⑲，“我捣鼓几下⑤，就可以赚饭钱⑫，为什么不做⑦？”丈夫是个生意人❸，从大学起就接触股市②，主管家里的财政和投资⑰。两人偶尔拌嘴⑫，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑲。达成一致的是⑤，要给儿子培养理财意识▓，等儿子成年后给开个股市账户⑪，让他学炒股⑦。周萌对投资的理解就是追逐市场⑭，“哪个地方有利润就去哪儿”▓。2008年❸，她见房地产发展势头好⑪，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑬，想借赚租金“一铺养三代”⑪。商铺买在一个商圈附近❷，也近小区⑤。这两年租金不如以前⑯，但能覆盖家庭生活开支⑥。疫情前❷，周萌家还做过投资百万起步的信托⑪，看中它至少10%的回报率④。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑪，资金逾期⑤，差点收不回来⑯。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑬，在疫情那年买了医疗器械⑳，最高时的收益“够祖上三代躺平”❸，这两年又跌了回去❶。“你想要赚钱①，你就要胆子大⑦。”家庭资产长期处于浮动状态❷，周萌自称没有焦虑⑧。现在❸，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑭，尽管这一两年公司业绩不好⑭，但她相信这家公司的走势⑮。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑮，周萌通过留学顾问③，已经申请了好几个国家的留学⑪，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑭，“到了明年我们要走的时候▓，看我家的钱适合到哪儿去”⑰。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度❷，却被银行驳回⑭。把这波消费贷产品转发给客户时⑤，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑧，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑦。三月末③，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑫。有个人是上班族①，副业干餐饮❷，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑫。但这次再来咨询⑫，朱建斌发现他网贷数额增多❷，查询次数也被记录在案⑨，没法再蹭上这一轮⑯。还有个男人在造纸厂上班⑫，想贷20万⑬，月底周转要用⑧，最后也因为有40多万负债⑲，没能通过⑱。2022年开始⑨，朱建斌发现①，来找他的客户负债越来越高③，尤其是借过大笔网贷的⑮，“越来越花”❷。那时朱建斌常利用信息差⑫，帮客户从银行申请贷款⑬，用钱的目的无外乎买房凑首付⑪、盖房子⑳、做生意⑪。他记得有个中年男人⑳，是汽车零配件的供应商⑫，工厂设备要不停投入成本进行更新⑦，上游给到的订单量却在不断减少⑨，资金链条已经断了❷。孩子刚出生⑧，手忙脚乱⑫，天天和妻子吵架⑫。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑲，以及有没有办法从银行贷款⑬。负债太多⑬，朱建斌帮不了他④。当助贷业务的利润空间变小⑤，“债务重组”的产品被开发出来⑫。转做这个后⑳，朱建斌也跟同行交流过经验⑰，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级②，打通银行里的人脉⑱，请客吃饭②、送礼包红包也是难免的④。客户原本欠下的高利率网贷⑪，在他们帮助下⑧，被置换成低利率且年限更长的银行贷款②。朱建斌称之为“优质债务”❶。他帮客户垫钱还网贷③，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录②，才好再申请⑦。成功后⑧，他从中按原先债务的百分比收取手续费③，3到10个点不等▓。有时需要垫款的资金太大⑦，风险太高⑳，他会找同行合作⑳。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑪。朱建斌服务过的这类客户里①，有沉迷打麻将❷、一天晚上欠下十几万的在编老师❷，还有给男友大手大脚花钱⑧、背了20多万网贷的幼儿园老师⑧。一个在环境局工作的女生④，月薪8000左右⑬，开销累积了30万网贷⑪。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来⑤。“本质上是以贷养贷▓。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品❷。他发现这仍然是针对编制内⑰、收入稳定群体的⑬，“因为没有闲钱⑭，他们投资理财选择贷款⑥，亏本后没钱还债❶，又来找我做债务重组⑤。”比起广义的助贷③，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑥，有助于筛选征信稳定的客户⑧。他发展了一批在地铁工作的客户⑬，日常消费高⑯，喜欢贷款当零花钱❷。其中一个30多岁的男人③，需要30万消费贷⑱。他瞒着家人以贷养贷⑮，已经有一笔60万的信用负债①。但“短期内过度融资”也是风险⑤。4月18号⑤，赶着买黄金的王树发现⑭，虽然征信没问题⑭，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结②，理由就是这个⑧。王树庆幸这些钱已经被提出来⑩，换成了黄金④。

●王树被冻结的30万⑩。讲述者供图自从发现可以重复借贷后②，他工作以外的时间全在奔波这事⑭，分别从三家银行借出三笔③，一共140多万⑥。轮到上白班⑫，跟银行柜台的营业时间错开⑩，他去托人在线上帮忙转手⑬。爸爸在跑货车⑲，妈妈在河北老家种地▓，快60岁的年纪②，弄不懂电子产品操作⑳。能拜托的就是几个同事⑫，还有老家从小玩到大的表哥⑱。同事爱盘问⑫，问他钱从哪来⑬，打算怎么花⑰，王树耐住性子解释⑩。表哥好说话⑮，但两人之间没有过这么大数额的资金往来④，他把10万转去的第一天⑳，对方的银行卡就被封了⑬。王树只好打电话给表哥⑧，求他快点跑去村附近的银行柜台④，手动解封⑬。

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