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李忆寒 2025-05-14 【游戏】 0442 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑤，王树终于办下人生第一笔消费贷④。一上午跑了三家银行②，前两家没法立刻提款⑩，到第三家⑤，他一口气取出20万纸钞⑳，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑫。一切都是为了黄金⑯。今年三月⑫，他刷短视频时⑪，听人分析国际形势④，判断黄金要涨⑪。这个29岁的采矿工程师上头了❷，先用两个月的全部工资买入❸，又打电话给妈妈⑭，把工作四年来寄回家的工资全取出来④，加仓20万❸。三月底⑮，金价连日攀升⑭，王树还想继续加⑬，但是拿不出更多的钱⑫。根据涨幅⑧，他简单算了一笔账⑨，恨不得手里有1000万存款能用上⑪，想着这样不出一年③，可以拿黄金当副业⑤，班也不用好好上了⑭，转岗当个门卫▓，混社保⑫，节假日还有钱去旅行❸。从采矿专业一毕业⑳，王树就进入西北地区一家能源企业⑥。工作第一年②，他有时一天就往游戏里氪8000块钱④。第二年他自称运气来了⑱，别的企业都在降薪⑭，自己反而年收入直接翻倍❷，很快买了一辆宝马X3⑨。刷到消费贷的消息⑨，他才意识到一个新机会▓，“原来还能借鸡生蛋”⑳。等跑到工资卡开户行❶，发现窗口期几乎过去——3月30号一早❸，多家银行传出消息⑪，称接到总行通知⑯，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑳。不仅利率在涨⑪，金价也在涨——刚结束周末停盘▓，每克720块升到730块❷。王树只感到“时间不等人”▓，决定无论利率高低⑫，必须在这一天就把钱贷出来④，立刻买黄金⑥。可银行柜员告诉他⑫，放贷需要信息审核⑭，最快也得五个工作日②。他赶去下一家⑧，同样要等⑧。

●资料图⑩，源自东方IC⑩。直到第三家⑧，一个省级商业银行❷，不仅还有2.8%的利率❷，而且即刻能放贷❸，最高额度86万⑧。“但超过50万的部分取款有限制⑰，需要提交消费证明▓。”王树觉得这是小事❶，贷86万③，只取出来50万买黄金⑥，也足够了④，就先按最高额度贷①。为了逃过“抽贷”❸，王树直接把纸钞取出来⑥。取现有限额⑥，每天最多20万⑪，他连续取了三天④。操作最后10万那天①，柜员问他为什么要取这笔钱⑩，怕他是被诈骗了▓。他一下急了③，跟对方发起火⑳。一取完⑩，他赶紧存入另一家银行②，当即买黄金⑬。第三天⑦，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑦，问他“钱哪来的”❶。王树有些紧张⑪，怕对方指出自己违规使用消费贷⑭，但又一时找不到别的借口①，只好实话实说③。那几天⑥，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑨，问“有没有贷款意向”③。他很意外⑥，跑向这个“橄榄枝”①，又申请了30万⑬。资金无法当天到账⑳，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑫，等消费贷的钱腾挪出来①，再转还⑧。社交平台上②，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑪，晒贷款额度▓，晒利率⑱。攻略被整理出来⑬，比较四大行②、股份制和上市城商行②，哪家利率最低④，哪家的还款方式更有性价比⑥，或是哪家征信要求最宽容②。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑯，发帖是为了求助⑭，她在招行试水贷了2万块钱⑭，利率2.58%⑯，想用来帮老公还房贷⑱，却发现钱转不出去❶。一些人在其中看到债务重组的机会⑧。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑥，第一反应“这是置换房贷的最好契机”❸。她几乎没有任何犹豫⑭，3月24号⑫，利率下调的第一个工作日⑫，就去银行申请了消费贷提额⑫，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷▓，房贷利率3.3%⑩，她一共可以省下25万⑫。就在操作一周后❷，她看到利率回调的消息③，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑲。近两年②，她自述降薪了60%❸，一个40岁以上的同事被裁员后⑭，在家待业两年⑳。蔡丹常有危机感⑦，总想着法子精打细算⑩，维系现金流的运转⑪。这次置换房贷⑮，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑥，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑤。

“逆人性操作”红利窗口期④，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信①，咨询人数比以往多了至少三分之一▓。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑭，同时兼职干自媒体⑪，提供贷款咨询服务⑬。客户群体在利率下调前后并没有改变⑤，“基本都是国企⑰、央企员工⑱，有本地的⑦，也有大城市的事业编⑨，还有不少公务员⑭，公积金基数至少大于5000块钱⑫。”何怀真总结——“穷得稳定”⑳。高校老师身份和20万公积金❸，就给周萌提供了最有力的还款能力证明❶。她在利率下调的10天里⑲，跑了趟建设银行⑦，贷下两笔消费贷❸。给大堂经理看了工卡⑭、公积金账户❶，不到10分钟⑯，30万消费贷打到了她的账户上②。她转到丈夫的银行卡里⑭，倒了一手②，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑨，每个月要还6000房贷⑮，还剩40多万⑧。房子是十几年前买的④，正是房地产火热的时候▓，房贷利率在5%以上⑧。另一笔交通银行的30万消费贷⑦，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷④。那笔钱丈夫用来炒股❶，如今在港股里❷，投资一个做养老机器人的公司①。

●资料图⑨。源自东方IC⑩。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中①，周萌觉得自己思想开放②，嫌周围人没有理财概念①，只会把存款放银行⑦，顶多买个保险⑮。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试②。她会看公司的研报和财务报表③，听电话会议⑪，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑫，课间还跟学生交流买股票⑬、基金的经验⑥。一番学习下来⑧，她说自己对这些都祛魅了⑩，认为投资理财就是一门玄学⑩，“巴菲特也不是什么神④，你就是要逆人性去操作”④。日元汇率降低⑤、老铺黄金走红❷，周萌总能从日常里看到机会⑲，“我捣鼓几下⑱，就可以赚饭钱⑨，为什么不做❶？”丈夫是个生意人⑫，从大学起就接触股市❶，主管家里的财政和投资⑫。两人偶尔拌嘴⑧，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景④。达成一致的是⑯，要给儿子培养理财意识⑦，等儿子成年后给开个股市账户⑬，让他学炒股⑫。周萌对投资的理解就是追逐市场⑥，“哪个地方有利润就去哪儿”❶。2008年①，她见房地产发展势头好①，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑳，想借赚租金“一铺养三代”⑯。商铺买在一个商圈附近❷，也近小区⑩。这两年租金不如以前⑫，但能覆盖家庭生活开支⑬。疫情前⑦，周萌家还做过投资百万起步的信托⑩，看中它至少10%的回报率⑥。最后做的一个是西北地区的加油站项目❶，资金逾期④，差点收不回来❶。后来他们又把这笔钱腾挪进股市❷，在疫情那年买了医疗器械⑮，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑱，这两年又跌了回去⑮。“你想要赚钱⑥，你就要胆子大⑫。”家庭资产长期处于浮动状态④，周萌自称没有焦虑⑫。现在❷，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上❸，尽管这一两年公司业绩不好❸，但她相信这家公司的走势⑳。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑲，周萌通过留学顾问❶，已经申请了好几个国家的留学⑧，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万③，“到了明年我们要走的时候⑥，看我家的钱适合到哪儿去”⑥。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度③，却被银行驳回④。把这波消费贷产品转发给客户时②，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑳，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑫。三月末⑦，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑫。有个人是上班族⑦，副业干餐饮❸，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑭。但这次再来咨询⑰，朱建斌发现他网贷数额增多⑪，查询次数也被记录在案⑫，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班⑬，想贷20万⑤，月底周转要用⑬，最后也因为有40多万负债⑭，没能通过⑪。2022年开始❷，朱建斌发现⑫，来找他的客户负债越来越高⑭，尤其是借过大笔网贷的①，“越来越花”⑰。那时朱建斌常利用信息差⑬，帮客户从银行申请贷款⑫，用钱的目的无外乎买房凑首付❶、盖房子⑪、做生意⑨。他记得有个中年男人④，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新③，上游给到的订单量却在不断减少④，资金链条已经断了⑤。孩子刚出生⑬，手忙脚乱⑤，天天和妻子吵架⑤。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑯，以及有没有办法从银行贷款②。负债太多③，朱建斌帮不了他⑧。当助贷业务的利润空间变小⑩，“债务重组”的产品被开发出来⑱。转做这个后⑬，朱建斌也跟同行交流过经验⑮，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级❷，打通银行里的人脉⑫，请客吃饭①、送礼包红包也是难免的⑩。客户原本欠下的高利率网贷⑯，在他们帮助下⑧，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑰。朱建斌称之为“优质债务”⑫。他帮客户垫钱还网贷⑭，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑯，才好再申请⑰。成功后❶，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑮，3到10个点不等⑧。有时需要垫款的资金太大▓，风险太高⑬，他会找同行合作▓。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑬。朱建斌服务过的这类客户里⑳，有沉迷打麻将⑳、一天晚上欠下十几万的在编老师⑤，还有给男友大手大脚花钱⑪、背了20多万网贷的幼儿园老师⑨。一个在环境局工作的女生⑪，月薪8000左右⑱，开销累积了30万网贷⑫。父母帮忙全款买了房车❶，她不敢把欠债的事说出来⑳。“本质上是以贷养贷▓。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品❷。他发现这仍然是针对编制内⑯、收入稳定群体的⑯，“因为没有闲钱❷，他们投资理财选择贷款⑧，亏本后没钱还债⑧，又来找我做债务重组①。”比起广义的助贷⑭，何怀真现在更偏向于做公积金信贷②，有助于筛选征信稳定的客户⑭。他发展了一批在地铁工作的客户⑲，日常消费高③，喜欢贷款当零花钱⑯。其中一个30多岁的男人⑱，需要30万消费贷❸。他瞒着家人以贷养贷⑩，已经有一笔60万的信用负债⑮。但“短期内过度融资”也是风险▓。4月18号⑤，赶着买黄金的王树发现③，虽然征信没问题⑭，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑤，理由就是这个③。王树庆幸这些钱已经被提出来⑲，换成了黄金⑱。

●王树被冻结的30万▓。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑭，他工作以外的时间全在奔波这事⑱，分别从三家银行借出三笔⑩，一共140多万⑱。轮到上白班④，跟银行柜台的营业时间错开②，他去托人在线上帮忙转手③。爸爸在跑货车⑥，妈妈在河北老家种地⑮，快60岁的年纪⑥，弄不懂电子产品操作③。能拜托的就是几个同事⑮，还有老家从小玩到大的表哥⑳。同事爱盘问❸，问他钱从哪来⑱，打算怎么花⑪，王树耐住性子解释⑤。表哥好说话⑲，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑬，他把10万转去的第一天⑭，对方的银行卡就被封了①。王树只好打电话给表哥⑧，求他快点跑去村附近的银行柜台⑳，手动解封⑪。

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