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苏从梦 2025-05-14 【中国足球】 6284 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午②，王树终于办下人生第一笔消费贷⑨。一上午跑了三家银行⑲，前两家没法立刻提款▓，到第三家⑩，他一口气取出20万纸钞③，又扭头进了两公里外的另一家存起来②。一切都是为了黄金⑧。今年三月⑤，他刷短视频时❶，听人分析国际形势⑥，判断黄金要涨⑱。这个29岁的采矿工程师上头了❷，先用两个月的全部工资买入⑧，又打电话给妈妈①，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑥，加仓20万❸。三月底⑦，金价连日攀升⑮，王树还想继续加③，但是拿不出更多的钱⑳。根据涨幅⑯，他简单算了一笔账⑦，恨不得手里有1000万存款能用上⑤，想着这样不出一年⑫，可以拿黄金当副业⑫，班也不用好好上了❸，转岗当个门卫⑳，混社保⑳，节假日还有钱去旅行❸。从采矿专业一毕业⑩，王树就进入西北地区一家能源企业▓。工作第一年⑪，他有时一天就往游戏里氪8000块钱③。第二年他自称运气来了②，别的企业都在降薪⑳，自己反而年收入直接翻倍③，很快买了一辆宝马X3②。刷到消费贷的消息⑱，他才意识到一个新机会⑮，“原来还能借鸡生蛋”⑩。等跑到工资卡开户行②，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑬，多家银行传出消息⑱，称接到总行通知⑫，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑬。不仅利率在涨⑥，金价也在涨——刚结束周末停盘⑫，每克720块升到730块⑨。王树只感到“时间不等人”❶，决定无论利率高低⑦，必须在这一天就把钱贷出来⑲，立刻买黄金▓。可银行柜员告诉他⑯，放贷需要信息审核⑬，最快也得五个工作日⑥。他赶去下一家⑨，同样要等⑯。

●资料图⑫，源自东方IC⑭。直到第三家❷，一个省级商业银行⑩，不仅还有2.8%的利率❸，而且即刻能放贷⑤，最高额度86万⑮。“但超过50万的部分取款有限制①，需要提交消费证明④。”王树觉得这是小事④，贷86万④，只取出来50万买黄金⑤，也足够了⑱，就先按最高额度贷⑳。为了逃过“抽贷”④，王树直接把纸钞取出来⑬。取现有限额⑯，每天最多20万⑳，他连续取了三天②。操作最后10万那天❸，柜员问他为什么要取这笔钱⑯，怕他是被诈骗了⑰。他一下急了④，跟对方发起火⑨。一取完⑥，他赶紧存入另一家银行⑮，当即买黄金⑧。第三天⑲，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑳，问他“钱哪来的”⑧。王树有些紧张⑥，怕对方指出自己违规使用消费贷④，但又一时找不到别的借口⑬，只好实话实说⑧。那几天⑭，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑬，问“有没有贷款意向”⑤。他很意外⑫，跑向这个“橄榄枝”⑰，又申请了30万⑤。资金无法当天到账▓，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑮，等消费贷的钱腾挪出来⑫，再转还⑫。社交平台上⑮，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑱，晒贷款额度❸，晒利率⑧。攻略被整理出来①，比较四大行⑤、股份制和上市城商行⑳，哪家利率最低⑤，哪家的还款方式更有性价比❶，或是哪家征信要求最宽容⑧。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑭，发帖是为了求助⑦，她在招行试水贷了2万块钱⑭，利率2.58%⑭，想用来帮老公还房贷③，却发现钱转不出去❷。一些人在其中看到债务重组的机会②。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年❶，第一反应“这是置换房贷的最好契机”②。她几乎没有任何犹豫⑤，3月24号③，利率下调的第一个工作日⑱，就去银行申请了消费贷提额▓，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❸，房贷利率3.3%⑲，她一共可以省下25万⑤。就在操作一周后❷，她看到利率回调的消息⑤，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑲。近两年③，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后④，在家待业两年⑧。蔡丹常有危机感⑥，总想着法子精打细算④，维系现金流的运转❶。这次置换房贷⑫，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还▓，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑬。

“逆人性操作”红利窗口期⑭，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑨，咨询人数比以往多了至少三分之一⑳。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑯，同时兼职干自媒体④，提供贷款咨询服务⑨。客户群体在利率下调前后并没有改变⑬，“基本都是国企③、央企员工❶，有本地的⑩，也有大城市的事业编③，还有不少公务员⑲，公积金基数至少大于5000块钱④。”何怀真总结——“穷得稳定”②。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明❶。她在利率下调的10天里⑦，跑了趟建设银行⑫，贷下两笔消费贷⑧。给大堂经理看了工卡⑧、公积金账户⑫，不到10分钟⑧，30万消费贷打到了她的账户上③。她转到丈夫的银行卡里❶，倒了一手⑲，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑯，每个月要还6000房贷⑥，还剩40多万⑪。房子是十几年前买的❷，正是房地产火热的时候③，房贷利率在5%以上①。另一笔交通银行的30万消费贷▓，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑨。那笔钱丈夫用来炒股⑮，如今在港股里❶，投资一个做养老机器人的公司④。

●资料图⑭。源自东方IC⑱。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑪，周萌觉得自己思想开放⑧，嫌周围人没有理财概念⑫，只会把存款放银行⑰，顶多买个保险⑳。她教他们用消费贷还房贷⑭，没人敢试③。她会看公司的研报和财务报表⑬，听电话会议⑤，读《涛动周期论》研究经济周期理论❷，课间还跟学生交流买股票②、基金的经验⑭。一番学习下来⑩，她说自己对这些都祛魅了③，认为投资理财就是一门玄学⑭，“巴菲特也不是什么神①，你就是要逆人性去操作”❷。日元汇率降低❷、老铺黄金走红⑯，周萌总能从日常里看到机会⑥，“我捣鼓几下②，就可以赚饭钱⑫，为什么不做❷？”丈夫是个生意人⑮，从大学起就接触股市⑨，主管家里的财政和投资⑫。两人偶尔拌嘴▓，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑫。达成一致的是⑨，要给儿子培养理财意识⑧，等儿子成年后给开个股市账户⑰，让他学炒股⑲。周萌对投资的理解就是追逐市场⑪，“哪个地方有利润就去哪儿”⑱。2008年②，她见房地产发展势头好⑥，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑤，想借赚租金“一铺养三代”⑩。商铺买在一个商圈附近⑬，也近小区⑪。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支❷。疫情前⑪，周萌家还做过投资百万起步的信托⑩，看中它至少10%的回报率⑦。最后做的一个是西北地区的加油站项目①，资金逾期③，差点收不回来❸。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑮，在疫情那年买了医疗器械▓，最高时的收益“够祖上三代躺平”③，这两年又跌了回去②。“你想要赚钱⑥，你就要胆子大②。”家庭资产长期处于浮动状态⑩，周萌自称没有焦虑⑮。现在❸，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑩，尽管这一两年公司业绩不好▓，但她相信这家公司的走势⑪。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑥，周萌通过留学顾问❷，已经申请了好几个国家的留学③，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万④，“到了明年我们要走的时候②，看我家的钱适合到哪儿去”⑬。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑥，却被银行驳回⑮。把这波消费贷产品转发给客户时⑰，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑲，高信用门槛会挡住他的“问题客户”②。三月末⑰，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑬。有个人是上班族⑧，副业干餐饮⑲，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷▓。但这次再来咨询⑪，朱建斌发现他网贷数额增多⑪，查询次数也被记录在案⑳，没法再蹭上这一轮❷。还有个男人在造纸厂上班▓，想贷20万⑦，月底周转要用⑲，最后也因为有40多万负债⑭，没能通过⑫。2022年开始⑧，朱建斌发现③，来找他的客户负债越来越高⑬，尤其是借过大笔网贷的⑪，“越来越花”⑬。那时朱建斌常利用信息差⑯，帮客户从银行申请贷款①，用钱的目的无外乎买房凑首付④、盖房子⑲、做生意⑲。他记得有个中年男人▓，是汽车零配件的供应商①，工厂设备要不停投入成本进行更新⑬，上游给到的订单量却在不断减少④，资金链条已经断了⑤。孩子刚出生⑫，手忙脚乱②，天天和妻子吵架⑪。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债②，以及有没有办法从银行贷款⑭。负债太多❷，朱建斌帮不了他⑤。当助贷业务的利润空间变小❶，“债务重组”的产品被开发出来⑭。转做这个后⑪，朱建斌也跟同行交流过经验②，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级▓，打通银行里的人脉⑧，请客吃饭⑦、送礼包红包也是难免的⑮。客户原本欠下的高利率网贷②，在他们帮助下❷，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑫。朱建斌称之为“优质债务”⑭。他帮客户垫钱还网贷❸，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑯，才好再申请❸。成功后⑫，他从中按原先债务的百分比收取手续费③，3到10个点不等⑪。有时需要垫款的资金太大⑪，风险太高⑧，他会找同行合作❶。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑨。朱建斌服务过的这类客户里⑳，有沉迷打麻将⑲、一天晚上欠下十几万的在编老师⑮，还有给男友大手大脚花钱⑫、背了20多万网贷的幼儿园老师❸。一个在环境局工作的女生⑧，月薪8000左右❸，开销累积了30万网贷⑭。父母帮忙全款买了房车⑳，她不敢把欠债的事说出来④。“本质上是以贷养贷⑮。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品❸。他发现这仍然是针对编制内⑮、收入稳定群体的⑤，“因为没有闲钱②，他们投资理财选择贷款⑳，亏本后没钱还债⑭，又来找我做债务重组⑨。”比起广义的助贷④，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑯，有助于筛选征信稳定的客户❶。他发展了一批在地铁工作的客户⑱，日常消费高❶，喜欢贷款当零花钱①。其中一个30多岁的男人⑤，需要30万消费贷⑱。他瞒着家人以贷养贷❶，已经有一笔60万的信用负债⑭。但“短期内过度融资”也是风险⑦。4月18号⑳，赶着买黄金的王树发现⑪，虽然征信没问题⑬，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结①，理由就是这个④。王树庆幸这些钱已经被提出来⑰，换成了黄金▓。

●王树被冻结的30万⑧。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑳，他工作以外的时间全在奔波这事②，分别从三家银行借出三笔❷，一共140多万❶。轮到上白班⑯，跟银行柜台的营业时间错开▓，他去托人在线上帮忙转手⑭。爸爸在跑货车⑧，妈妈在河北老家种地⑤，快60岁的年纪⑥，弄不懂电子产品操作⑰。能拜托的就是几个同事❶，还有老家从小玩到大的表哥⑪。同事爱盘问⑩，问他钱从哪来⑨，打算怎么花⑫，王树耐住性子解释⑫。表哥好说话⑮，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑭，他把10万转去的第一天④，对方的银行卡就被封了❸。王树只好打电话给表哥⑳，求他快点跑去村附近的银行柜台⑥，手动解封⑤。

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