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姚安蕾 2025-05-11 【CBA】 1426 人已围观

文毛翊君

“时间不等人” 3月31号上午⑳，王树终于办下人生第一笔消费贷⑩。一上午跑了三家银行②，前两家没法立刻提款⑤，到第三家⑲，他一口气取出20万纸钞①，又扭头进了两公里外的另一家存起来①。一切都是为了黄金⑪。今年三月❸，他刷短视频时⑭，听人分析国际形势❸，判断黄金要涨⑯。这个29岁的采矿工程师上头了❸，先用两个月的全部工资买入⑮，又打电话给妈妈⑬，把工作四年来寄回家的工资全取出来❷，加仓20万❶。三月底⑩，金价连日攀升⑰，王树还想继续加④，但是拿不出更多的钱⑦。根据涨幅⑭，他简单算了一笔账⑬，恨不得手里有1000万存款能用上⑭，想着这样不出一年⑯，可以拿黄金当副业②，班也不用好好上了⑦，转岗当个门卫⑧，混社保⑰，节假日还有钱去旅行⑰。从采矿专业一毕业⑤，王树就进入西北地区一家能源企业⑫。工作第一年⑪，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑦。第二年他自称运气来了⑬，别的企业都在降薪❶，自己反而年收入直接翻倍⑳，很快买了一辆宝马X3⑯。刷到消费贷的消息⑲，他才意识到一个新机会⑰，“原来还能借鸡生蛋”⑲。等跑到工资卡开户行❶，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑳，多家银行传出消息⑨，称接到总行通知⑨，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑲。不仅利率在涨⑪，金价也在涨——刚结束周末停盘⑯，每克720块升到730块❶。王树只感到“时间不等人”①，决定无论利率高低③，必须在这一天就把钱贷出来⑯，立刻买黄金❶。可银行柜员告诉他⑮，放贷需要信息审核❸，最快也得五个工作日④。他赶去下一家⑮，同样要等⑦。

●资料图❷，源自东方IC①。直到第三家④，一个省级商业银行❶，不仅还有2.8%的利率⑥，而且即刻能放贷⑥，最高额度86万⑮。“但超过50万的部分取款有限制❸，需要提交消费证明①。”王树觉得这是小事④，贷86万⑱，只取出来50万买黄金③，也足够了③，就先按最高额度贷①。为了逃过“抽贷”③，王树直接把纸钞取出来⑦。取现有限额⑯，每天最多20万❸，他连续取了三天⑲。操作最后10万那天⑳，柜员问他为什么要取这笔钱❷，怕他是被诈骗了⑯。他一下急了①，跟对方发起火⑳。一取完▓，他赶紧存入另一家银行❸，当即买黄金③。第三天⑱，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❸，问他“钱哪来的”⑩。王树有些紧张⑪，怕对方指出自己违规使用消费贷⑳，但又一时找不到别的借口⑤，只好实话实说⑮。那几天❸，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑳，问“有没有贷款意向”⑩。他很意外①，跑向这个“橄榄枝”⑧，又申请了30万❸。资金无法当天到账▓，王树先问三个亲戚各借10万买黄金④，等消费贷的钱腾挪出来⑬，再转还⑤。社交平台上⑤，不少人发帖说“成功上车”消费贷▓，晒贷款额度⑬，晒利率❸。攻略被整理出来④，比较四大行⑱、股份制和上市城商行⑩，哪家利率最低⑨，哪家的还款方式更有性价比⑯，或是哪家征信要求最宽容❷。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑲，发帖是为了求助⑲，她在招行试水贷了2万块钱⑳，利率2.58%⑲，想用来帮老公还房贷⑱，却发现钱转不出去⑦。一些人在其中看到债务重组的机会⑲。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年③，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑱。她几乎没有任何犹豫⑩，3月24号③，利率下调的第一个工作日⑭，就去银行申请了消费贷提额❸，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑱，房贷利率3.3%❸，她一共可以省下25万⑰。就在操作一周后⑧，她看到利率回调的消息⑫，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑫。近两年⑨，她自述降薪了60%❸，一个40岁以上的同事被裁员后⑧，在家待业两年③。蔡丹常有危机感③，总想着法子精打细算③，维系现金流的运转❸。这次置换房贷⑰，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑲，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑲。

“逆人性操作” 红利窗口期③，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑭，咨询人数比以往多了至少三分之一⑦。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑥，同时兼职干自媒体⑤，提供贷款咨询服务⑩。客户群体在利率下调前后并没有改变⑮，“基本都是国企⑱、央企员工⑲，有本地的⑩，也有大城市的事业编③，还有不少公务员⑳，公积金基数至少大于5000块钱❸。”何怀真总结——“穷得稳定”②。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑨。她在利率下调的10天里⑭，跑了趟建设银行⑦，贷下两笔消费贷⑲。给大堂经理看了工卡⑭、公积金账户⑥，不到10分钟⑮，30万消费贷打到了她的账户上⑧。她转到丈夫的银行卡里⑯，倒了一手③，还了房贷——家里有套在郊区的改善房④，每个月要还6000房贷▓，还剩40多万⑤。房子是十几年前买的❷，正是房地产火热的时候③，房贷利率在5%以上⑲。另一笔交通银行的30万消费贷④，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑪。那笔钱丈夫用来炒股⑰，如今在港股里❸，投资一个做养老机器人的公司⑯。

●资料图⑫。源自东方IC⑭。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑯，周萌觉得自己思想开放⑦，嫌周围人没有理财概念⑮，只会把存款放银行⑨，顶多买个保险⑪。她教他们用消费贷还房贷⑭，没人敢试⑪。她会看公司的研报和财务报表⑯，听电话会议⑳，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑩，课间还跟学生交流买股票▓、基金的经验❷。一番学习下来⑮，她说自己对这些都祛魅了❶，认为投资理财就是一门玄学⑫，“巴菲特也不是什么神①，你就是要逆人性去操作”⑫。日元汇率降低⑥、老铺黄金走红⑬，周萌总能从日常里看到机会⑥，“我捣鼓几下⑤，就可以赚饭钱❶，为什么不做❶？”丈夫是个生意人⑭，从大学起就接触股市⑱，主管家里的财政和投资⑯。两人偶尔拌嘴⑮，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景③。达成一致的是②，要给儿子培养理财意识⑳，等儿子成年后给开个股市账户⑨，让他学炒股⑪。周萌对投资的理解就是追逐市场③，“哪个地方有利润就去哪儿”⑩。2008年①，她见房地产发展势头好⑬，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺④，想借赚租金“一铺养三代”⑩。商铺买在一个商圈附近⑬，也近小区②。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支⑬。疫情前⑰，周萌家还做过投资百万起步的信托⑰，看中它至少10%的回报率⑩。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑥，资金逾期⑫，差点收不回来⑮。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑯，在疫情那年买了医疗器械▓，最高时的收益“够祖上三代躺平”④，这两年又跌了回去①。 “你想要赚钱⑧，你就要胆子大❶。”家庭资产长期处于浮动状态②，周萌自称没有焦虑⑬。现在❷，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑬，尽管这一两年公司业绩不好⑰，但她相信这家公司的走势⑳。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑲，周萌通过留学顾问⑧，已经申请了好几个国家的留学⑦，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万❸，“到了明年我们要走的时候⑪，看我家的钱适合到哪儿去”⑮。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑳，却被银行驳回⑥。把这波消费贷产品转发给客户时⑫，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑦，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑰。三月末⑮，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷②。有个人是上班族⑪，副业干餐饮⑰，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑰。但这次再来咨询⑩，朱建斌发现他网贷数额增多⑪，查询次数也被记录在案④，没法再蹭上这一轮❶。还有个男人在造纸厂上班⑨，想贷20万③，月底周转要用⑨，最后也因为有40多万负债⑨，没能通过③。 2022年开始⑯，朱建斌发现⑤，来找他的客户负债越来越高③，尤其是借过大笔网贷的⑧，“越来越花”❷。那时朱建斌常利用信息差⑩，帮客户从银行申请贷款④，用钱的目的无外乎买房凑首付⑱、盖房子⑫、做生意⑨。他记得有个中年男人▓，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新①，上游给到的订单量却在不断减少⑯，资金链条已经断了⑩。孩子刚出生❸，手忙脚乱⑰，天天和妻子吵架③。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑯，以及有没有办法从银行贷款⑦。负债太多⑱，朱建斌帮不了他⑬。当助贷业务的利润空间变小⑤，“债务重组”的产品被开发出来⑱。转做这个后③，朱建斌也跟同行交流过经验⑮，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级②，打通银行里的人脉❸，请客吃饭⑧、送礼包红包也是难免的⑫。客户原本欠下的高利率网贷⑦，在他们帮助下⑳，被置换成低利率且年限更长的银行贷款②。朱建斌称之为“优质债务”⑧。他帮客户垫钱还网贷⑯，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑫，才好再申请②。成功后⑤，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑲，3到10个点不等⑥。有时需要垫款的资金太大⑲，风险太高❷，他会找同行合作⑰。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑤。朱建斌服务过的这类客户里②，有沉迷打麻将⑬、一天晚上欠下十几万的在编老师❸，还有给男友大手大脚花钱▓、背了20多万网贷的幼儿园老师⑳。一个在环境局工作的女生❶，月薪8000左右❶，开销累积了30万网贷⑦。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来⑯。 “本质上是以贷养贷⑤。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品④。他发现这仍然是针对编制内③、收入稳定群体的⑬，“因为没有闲钱⑪，他们投资理财选择贷款❷，亏本后没钱还债⑯，又来找我做债务重组⑱。” 比起广义的助贷①，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑮，有助于筛选征信稳定的客户⑧。他发展了一批在地铁工作的客户⑲，日常消费高⑬，喜欢贷款当零花钱⑬。其中一个30多岁的男人⑬，需要30万消费贷⑩。他瞒着家人以贷养贷⑳，已经有一笔60万的信用负债②。但“短期内过度融资”也是风险⑱。4月18号⑨，赶着买黄金的王树发现❶，虽然征信没问题❸，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑭，理由就是这个④。王树庆幸这些钱已经被提出来⑦，换成了黄金⑧。

●王树被冻结的30万❷。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑨，他工作以外的时间全在奔波这事⑧，分别从三家银行借出三笔③，一共140多万⑲。轮到上白班⑤，跟银行柜台的营业时间错开⑬，他去托人在线上帮忙转手④。爸爸在跑货车①，妈妈在河北老家种地⑦，快60岁的年纪⑰，弄不懂电子产品操作①。能拜托的就是几个同事⑫，还有老家从小玩到大的表哥①。同事爱盘问⑯，问他钱从哪来②，打算怎么花▓，王树耐住性子解释❶。表哥好说话❸，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑱，他把10万转去的第一天②，对方的银行卡就被封了⑯。王树只好打电话给表哥❷，求他快点跑去村附近的银行柜台⑭，手动解封①。

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