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覃含玉 2025-05-14 【世界足球】 5990 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑮，王树终于办下人生第一笔消费贷❸。一上午跑了三家银行⑭，前两家没法立刻提款⑯，到第三家⑦，他一口气取出20万纸钞❶，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑨。一切都是为了黄金⑱。今年三月❸，他刷短视频时①，听人分析国际形势⑪，判断黄金要涨③。这个29岁的采矿工程师上头了⑮，先用两个月的全部工资买入⑨，又打电话给妈妈⑮，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑳，加仓20万⑦。三月底①，金价连日攀升⑧，王树还想继续加⑭，但是拿不出更多的钱⑰。根据涨幅⑪，他简单算了一笔账⑱，恨不得手里有1000万存款能用上①，想着这样不出一年❷，可以拿黄金当副业②，班也不用好好上了②，转岗当个门卫⑳，混社保⑤，节假日还有钱去旅行⑪。从采矿专业一毕业⑨，王树就进入西北地区一家能源企业⑥。工作第一年⑫，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑨。第二年他自称运气来了③，别的企业都在降薪⑦，自己反而年收入直接翻倍⑪，很快买了一辆宝马X3⑲。刷到消费贷的消息❶，他才意识到一个新机会❸，“原来还能借鸡生蛋”⑦。等跑到工资卡开户行⑬，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑯，多家银行传出消息⑭，称接到总行通知⑤，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑲。不仅利率在涨❶，金价也在涨——刚结束周末停盘⑤，每克720块升到730块⑭。王树只感到“时间不等人”⑦，决定无论利率高低⑪，必须在这一天就把钱贷出来⑦，立刻买黄金⑯。可银行柜员告诉他▓，放贷需要信息审核⑬，最快也得五个工作日⑬。他赶去下一家⑥，同样要等⑫。

●资料图⑯，源自东方IC⑮。直到第三家⑮，一个省级商业银行❷，不仅还有2.8%的利率⑪，而且即刻能放贷❷，最高额度86万⑬。“但超过50万的部分取款有限制⑱，需要提交消费证明⑦。”王树觉得这是小事▓，贷86万⑫，只取出来50万买黄金⑲，也足够了⑱，就先按最高额度贷⑳。为了逃过“抽贷”⑲，王树直接把纸钞取出来⑧。取现有限额⑥，每天最多20万❷，他连续取了三天❸。操作最后10万那天①，柜员问他为什么要取这笔钱⑨，怕他是被诈骗了⑲。他一下急了⑭，跟对方发起火⑮。一取完⑪，他赶紧存入另一家银行⑯，当即买黄金▓。第三天⑬，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑯，问他“钱哪来的”⑪。王树有些紧张⑱，怕对方指出自己违规使用消费贷⑲，但又一时找不到别的借口⑥，只好实话实说⑳。那几天②，王树接到一家四大行业务员打来的电话❸，问“有没有贷款意向”②。他很意外⑧，跑向这个“橄榄枝”⑯，又申请了30万⑬。资金无法当天到账④，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑭，等消费贷的钱腾挪出来⑤，再转还⑰。社交平台上②，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑤，晒贷款额度⑱，晒利率⑦。攻略被整理出来③，比较四大行③、股份制和上市城商行⑥，哪家利率最低❸，哪家的还款方式更有性价比⑲，或是哪家征信要求最宽容⑤。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑰，发帖是为了求助❷，她在招行试水贷了2万块钱⑨，利率2.58%❷，想用来帮老公还房贷①，却发现钱转不出去⑬。一些人在其中看到债务重组的机会⑨。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年❸，第一反应“这是置换房贷的最好契机”②。她几乎没有任何犹豫④，3月24号⑤，利率下调的第一个工作日❸，就去银行申请了消费贷提额⑥，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❷，房贷利率3.3%❸，她一共可以省下25万①。就在操作一周后⑥，她看到利率回调的消息①，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑯。近两年⑫，她自述降薪了60%⑯，一个40岁以上的同事被裁员后⑯，在家待业两年⑧。蔡丹常有危机感⑬，总想着法子精打细算⑫，维系现金流的运转⑯。这次置换房贷⑦，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑤，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱▓。

“逆人性操作”红利窗口期⑧，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑧，咨询人数比以往多了至少三分之一❶。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑫，同时兼职干自媒体③，提供贷款咨询服务⑭。客户群体在利率下调前后并没有改变⑬，“基本都是国企⑲、央企员工⑭，有本地的⑭，也有大城市的事业编⑪，还有不少公务员❸，公积金基数至少大于5000块钱③。”何怀真总结——“穷得稳定”⑨。高校老师身份和20万公积金③，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑳。她在利率下调的10天里⑨，跑了趟建设银行⑬，贷下两笔消费贷⑯。给大堂经理看了工卡⑬、公积金账户⑰，不到10分钟⑫，30万消费贷打到了她的账户上⑥。她转到丈夫的银行卡里⑤，倒了一手⑳，还了房贷——家里有套在郊区的改善房③，每个月要还6000房贷⑧，还剩40多万❶。房子是十几年前买的❷，正是房地产火热的时候❷，房贷利率在5%以上⑤。另一笔交通银行的30万消费贷❶，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑪。那笔钱丈夫用来炒股⑧，如今在港股里③，投资一个做养老机器人的公司①。

●资料图②。源自东方IC⑭。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑨，周萌觉得自己思想开放⑰，嫌周围人没有理财概念⑨，只会把存款放银行④，顶多买个保险④。她教他们用消费贷还房贷⑥，没人敢试❷。她会看公司的研报和财务报表▓，听电话会议⑪，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑬，课间还跟学生交流买股票⑤、基金的经验⑱。一番学习下来④，她说自己对这些都祛魅了❷，认为投资理财就是一门玄学⑳，“巴菲特也不是什么神①，你就是要逆人性去操作”⑱。日元汇率降低⑮、老铺黄金走红⑱，周萌总能从日常里看到机会▓，“我捣鼓几下⑱，就可以赚饭钱②，为什么不做⑫？”丈夫是个生意人⑱，从大学起就接触股市❸，主管家里的财政和投资⑲。两人偶尔拌嘴②，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑰。达成一致的是④，要给儿子培养理财意识⑪，等儿子成年后给开个股市账户⑫，让他学炒股⑯。周萌对投资的理解就是追逐市场⑱，“哪个地方有利润就去哪儿”⑪。2008年❶，她见房地产发展势头好⑲，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”⑫。商铺买在一个商圈附近⑮，也近小区①。这两年租金不如以前⑱，但能覆盖家庭生活开支⑫。疫情前⑪，周萌家还做过投资百万起步的信托⑩，看中它至少10%的回报率⑬。最后做的一个是西北地区的加油站项目①，资金逾期⑲，差点收不回来⑱。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑮，在疫情那年买了医疗器械❷，最高时的收益“够祖上三代躺平”▓，这两年又跌了回去⑭。“你想要赚钱⑩，你就要胆子大⑬。”家庭资产长期处于浮动状态⑥，周萌自称没有焦虑⑰。现在⑭，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑮，尽管这一两年公司业绩不好⑧，但她相信这家公司的走势⑫。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑱，周萌通过留学顾问⑧，已经申请了好几个国家的留学⑳，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑮，“到了明年我们要走的时候❸，看我家的钱适合到哪儿去”⑤。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑧，却被银行驳回⑧。把这波消费贷产品转发给客户时❷，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑭，高信用门槛会挡住他的“问题客户”❶。三月末▓，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑥。有个人是上班族⑲，副业干餐饮①，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑲。但这次再来咨询③，朱建斌发现他网贷数额增多⑧，查询次数也被记录在案⑳，没法再蹭上这一轮⑯。还有个男人在造纸厂上班⑱，想贷20万⑳，月底周转要用❶，最后也因为有40多万负债⑮，没能通过⑳。2022年开始⑪，朱建斌发现④，来找他的客户负债越来越高③，尤其是借过大笔网贷的⑤，“越来越花”▓。那时朱建斌常利用信息差⑨，帮客户从银行申请贷款⑫，用钱的目的无外乎买房凑首付⑬、盖房子⑱、做生意③。他记得有个中年男人▓，是汽车零配件的供应商⑬，工厂设备要不停投入成本进行更新④，上游给到的订单量却在不断减少⑬，资金链条已经断了▓。孩子刚出生③，手忙脚乱⑪，天天和妻子吵架⑭。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑳，以及有没有办法从银行贷款⑦。负债太多⑩，朱建斌帮不了他⑯。当助贷业务的利润空间变小⑫，“债务重组”的产品被开发出来②。转做这个后❸，朱建斌也跟同行交流过经验⑩，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级①，打通银行里的人脉⑱，请客吃饭⑱、送礼包红包也是难免的⑮。客户原本欠下的高利率网贷❶，在他们帮助下⑮，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑪。朱建斌称之为“优质债务”③。他帮客户垫钱还网贷⑯，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑩，才好再申请⑰。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑪，3到10个点不等⑥。有时需要垫款的资金太大▓，风险太高②，他会找同行合作❸。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环▓。朱建斌服务过的这类客户里⑰，有沉迷打麻将⑩、一天晚上欠下十几万的在编老师③，还有给男友大手大脚花钱⑩、背了20多万网贷的幼儿园老师❷。一个在环境局工作的女生⑱，月薪8000左右③，开销累积了30万网贷⑮。父母帮忙全款买了房车⑫，她不敢把欠债的事说出来⑩。“本质上是以贷养贷⑨。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑪。他发现这仍然是针对编制内⑱、收入稳定群体的⑩，“因为没有闲钱⑱，他们投资理财选择贷款①，亏本后没钱还债⑲，又来找我做债务重组⑥。”比起广义的助贷⑫，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑰，有助于筛选征信稳定的客户⑬。他发展了一批在地铁工作的客户⑫，日常消费高⑤，喜欢贷款当零花钱▓。其中一个30多岁的男人④，需要30万消费贷①。他瞒着家人以贷养贷⑧，已经有一笔60万的信用负债⑬。但“短期内过度融资”也是风险⑱。4月18号❸，赶着买黄金的王树发现③，虽然征信没问题⑥，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结▓，理由就是这个④。王树庆幸这些钱已经被提出来⑧，换成了黄金⑭。

●王树被冻结的30万⑰。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑰，他工作以外的时间全在奔波这事⑦，分别从三家银行借出三笔⑮，一共140多万④。轮到上白班⑫，跟银行柜台的营业时间错开❸，他去托人在线上帮忙转手⑰。爸爸在跑货车❷，妈妈在河北老家种地❶，快60岁的年纪⑲，弄不懂电子产品操作❶。能拜托的就是几个同事⑦，还有老家从小玩到大的表哥⑱。同事爱盘问⑳，问他钱从哪来⑦，打算怎么花⑮，王树耐住性子解释⑳。表哥好说话⑲，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑫，他把10万转去的第一天⑭，对方的银行卡就被封了⑳。王树只好打电话给表哥⑬，求他快点跑去村附近的银行柜台⑫，手动解封▓。

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