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高寻真 2025-05-14 【女人】 9507 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午❸，王树终于办下人生第一笔消费贷⑥。一上午跑了三家银行⑨，前两家没法立刻提款②，到第三家⑰，他一口气取出20万纸钞⑯，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑩。一切都是为了黄金⑫。今年三月②，他刷短视频时⑪，听人分析国际形势⑧，判断黄金要涨⑭。这个29岁的采矿工程师上头了❶，先用两个月的全部工资买入▓，又打电话给妈妈⑰，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑥，加仓20万⑥。三月底⑲，金价连日攀升①，王树还想继续加⑳，但是拿不出更多的钱⑳。根据涨幅④，他简单算了一笔账⑫，恨不得手里有1000万存款能用上④，想着这样不出一年②，可以拿黄金当副业❶，班也不用好好上了⑨，转岗当个门卫②，混社保⑰，节假日还有钱去旅行⑬。从采矿专业一毕业①，王树就进入西北地区一家能源企业⑳。工作第一年⑨，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑥。第二年他自称运气来了❷，别的企业都在降薪❸，自己反而年收入直接翻倍③，很快买了一辆宝马X3⑩。刷到消费贷的消息⑯，他才意识到一个新机会⑨，“原来还能借鸡生蛋”⑭。等跑到工资卡开户行⑳，发现窗口期几乎过去——3月30号一早▓，多家银行传出消息⑨，称接到总行通知⑦，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%②。不仅利率在涨③，金价也在涨——刚结束周末停盘⑫，每克720块升到730块⑲。王树只感到“时间不等人”③，决定无论利率高低⑬，必须在这一天就把钱贷出来①，立刻买黄金⑬。可银行柜员告诉他⑩，放贷需要信息审核❷，最快也得五个工作日⑳。他赶去下一家⑮，同样要等⑬。

●资料图⑬，源自东方IC⑮。直到第三家⑮，一个省级商业银行⑲，不仅还有2.8%的利率⑳，而且即刻能放贷②，最高额度86万⑨。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明②。”王树觉得这是小事⑩，贷86万⑲，只取出来50万买黄金⑩，也足够了⑬，就先按最高额度贷⑤。为了逃过“抽贷”③，王树直接把纸钞取出来⑲。取现有限额❸，每天最多20万⑯，他连续取了三天⑦。操作最后10万那天❷，柜员问他为什么要取这笔钱⑳，怕他是被诈骗了⑤。他一下急了⑤，跟对方发起火⑤。一取完⑧，他赶紧存入另一家银行③，当即买黄金⑰。第三天⑦，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❶，问他“钱哪来的”⑱。王树有些紧张⑨，怕对方指出自己违规使用消费贷⑳，但又一时找不到别的借口⑧，只好实话实说⑩。那几天⑤，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑥，问“有没有贷款意向”⑫。他很意外⑩，跑向这个“橄榄枝”⑤，又申请了30万▓。资金无法当天到账▓，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑨，等消费贷的钱腾挪出来❶，再转还④。社交平台上⑲，不少人发帖说“成功上车”消费贷❶，晒贷款额度⑳，晒利率▓。攻略被整理出来⑩，比较四大行⑰、股份制和上市城商行②，哪家利率最低❷，哪家的还款方式更有性价比④，或是哪家征信要求最宽容②。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”③，发帖是为了求助❷，她在招行试水贷了2万块钱⑲，利率2.58%⑮，想用来帮老公还房贷②，却发现钱转不出去③。一些人在其中看到债务重组的机会⑥。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑥，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑨。她几乎没有任何犹豫⑯，3月24号❸，利率下调的第一个工作日⑰，就去银行申请了消费贷提额⑤，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷①，房贷利率3.3%②，她一共可以省下25万⑨。就在操作一周后⑯，她看到利率回调的消息⑰，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑬。近两年⑬，她自述降薪了60%⑦，一个40岁以上的同事被裁员后⑱，在家待业两年⑦。蔡丹常有危机感⑦，总想着法子精打细算⑮，维系现金流的运转❶。这次置换房贷③，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑦，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑫。

“逆人性操作”红利窗口期⑦，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❶，咨询人数比以往多了至少三分之一❸。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑦，同时兼职干自媒体⑧，提供贷款咨询服务⑪。客户群体在利率下调前后并没有改变⑰，“基本都是国企⑪、央企员工⑳，有本地的⑫，也有大城市的事业编❷，还有不少公务员⑫，公积金基数至少大于5000块钱⑱。”何怀真总结——“穷得稳定”⑫。高校老师身份和20万公积金⑱，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑬。她在利率下调的10天里⑮，跑了趟建设银行⑨，贷下两笔消费贷⑳。给大堂经理看了工卡⑱、公积金账户③，不到10分钟⑥，30万消费贷打到了她的账户上❷。她转到丈夫的银行卡里⑩，倒了一手⑦，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑥，每个月要还6000房贷⑰，还剩40多万⑯。房子是十几年前买的⑩，正是房地产火热的时候⑱，房贷利率在5%以上⑬。另一笔交通银行的30万消费贷❸，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷▓。那笔钱丈夫用来炒股①，如今在港股里①，投资一个做养老机器人的公司⑤。

●资料图⑰。源自东方IC①。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中①，周萌觉得自己思想开放❷，嫌周围人没有理财概念❷，只会把存款放银行②，顶多买个保险⑲。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试⑨。她会看公司的研报和财务报表⑭，听电话会议⑭，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑱，课间还跟学生交流买股票⑧、基金的经验⑥。一番学习下来❸，她说自己对这些都祛魅了⑤，认为投资理财就是一门玄学⑨，“巴菲特也不是什么神❸，你就是要逆人性去操作”⑦。日元汇率降低▓、老铺黄金走红④，周萌总能从日常里看到机会⑱，“我捣鼓几下❷，就可以赚饭钱⑮，为什么不做⑳？”丈夫是个生意人⑫，从大学起就接触股市⑲，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑨，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑦。达成一致的是①，要给儿子培养理财意识⑪，等儿子成年后给开个股市账户①，让他学炒股⑦。周萌对投资的理解就是追逐市场⑤，“哪个地方有利润就去哪儿”❸。2008年⑲，她见房地产发展势头好⑰，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺④，想借赚租金“一铺养三代”⑨。商铺买在一个商圈附近⑨，也近小区⑯。这两年租金不如以前⑨，但能覆盖家庭生活开支⑮。疫情前⑰，周萌家还做过投资百万起步的信托⑯，看中它至少10%的回报率⑥。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑥，资金逾期①，差点收不回来③。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑭，在疫情那年买了医疗器械⑥，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑥，这两年又跌了回去①。“你想要赚钱⑧，你就要胆子大⑬。”家庭资产长期处于浮动状态⑥，周萌自称没有焦虑❷。现在③，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上❷，尽管这一两年公司业绩不好❷，但她相信这家公司的走势⑩。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑫，周萌通过留学顾问❸，已经申请了好几个国家的留学❸，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑲，“到了明年我们要走的时候⑦，看我家的钱适合到哪儿去”⑪。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑩，却被银行驳回②。把这波消费贷产品转发给客户时⑩，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑯，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑥。三月末⑩，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷②。有个人是上班族▓，副业干餐饮④，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑯。但这次再来咨询②，朱建斌发现他网贷数额增多①，查询次数也被记录在案❸，没法再蹭上这一轮❷。还有个男人在造纸厂上班②，想贷20万❷，月底周转要用⑥，最后也因为有40多万负债❷，没能通过⑥。2022年开始①，朱建斌发现⑪，来找他的客户负债越来越高⑲，尤其是借过大笔网贷的④，“越来越花”❷。那时朱建斌常利用信息差①，帮客户从银行申请贷款③，用钱的目的无外乎买房凑首付⑪、盖房子⑳、做生意⑥。他记得有个中年男人⑳，是汽车零配件的供应商⑪，工厂设备要不停投入成本进行更新⑬，上游给到的订单量却在不断减少❶，资金链条已经断了①。孩子刚出生▓，手忙脚乱③，天天和妻子吵架⑳。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债②，以及有没有办法从银行贷款⑫。负债太多⑩，朱建斌帮不了他⑰。当助贷业务的利润空间变小②，“债务重组”的产品被开发出来⑮。转做这个后③，朱建斌也跟同行交流过经验⑨，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级▓，打通银行里的人脉❸，请客吃饭⑭、送礼包红包也是难免的③。客户原本欠下的高利率网贷⑳，在他们帮助下⑯，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑮。朱建斌称之为“优质债务”③。他帮客户垫钱还网贷④，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑯，才好再申请⑧。成功后▓，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑤，3到10个点不等⑩。有时需要垫款的资金太大⑲，风险太高⑲，他会找同行合作⑥。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环❸。朱建斌服务过的这类客户里⑬，有沉迷打麻将⑱、一天晚上欠下十几万的在编老师①，还有给男友大手大脚花钱⑫、背了20多万网贷的幼儿园老师⑭。一个在环境局工作的女生⑤，月薪8000左右⑧，开销累积了30万网贷❸。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来❷。“本质上是以贷养贷③。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑳。他发现这仍然是针对编制内⑱、收入稳定群体的⑦，“因为没有闲钱⑭，他们投资理财选择贷款⑮，亏本后没钱还债❶，又来找我做债务重组❶。”比起广义的助贷❷，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑲，有助于筛选征信稳定的客户⑦。他发展了一批在地铁工作的客户⑤，日常消费高⑯，喜欢贷款当零花钱⑯。其中一个30多岁的男人③，需要30万消费贷⑫。他瞒着家人以贷养贷⑩，已经有一笔60万的信用负债▓。但“短期内过度融资”也是风险⑲。4月18号⑨，赶着买黄金的王树发现⑯，虽然征信没问题②，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑰，理由就是这个⑯。王树庆幸这些钱已经被提出来⑥，换成了黄金①。

●王树被冻结的30万❷。讲述者供图自从发现可以重复借贷后▓，他工作以外的时间全在奔波这事⑳，分别从三家银行借出三笔⑥，一共140多万❷。轮到上白班▓，跟银行柜台的营业时间错开❷，他去托人在线上帮忙转手⑭。爸爸在跑货车⑳，妈妈在河北老家种地⑦，快60岁的年纪②，弄不懂电子产品操作⑳。能拜托的就是几个同事⑰，还有老家从小玩到大的表哥⑬。同事爱盘问❸，问他钱从哪来❸，打算怎么花⑭，王树耐住性子解释⑯。表哥好说话⑲，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑦，他把10万转去的第一天⑬，对方的银行卡就被封了⑫。王树只好打电话给表哥⑤，求他快点跑去村附近的银行柜台⑱，手动解封⑯。

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