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武从寒 2025-05-14 【世界足球】 1757 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑧，王树终于办下人生第一笔消费贷①。一上午跑了三家银行⑲，前两家没法立刻提款③，到第三家⑰，他一口气取出20万纸钞⑫，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑳。一切都是为了黄金⑧。今年三月⑨，他刷短视频时⑱，听人分析国际形势⑦，判断黄金要涨⑪。这个29岁的采矿工程师上头了⑱，先用两个月的全部工资买入⑱，又打电话给妈妈⑨，把工作四年来寄回家的工资全取出来④，加仓20万▓。三月底④，金价连日攀升④，王树还想继续加⑥，但是拿不出更多的钱④。根据涨幅⑰，他简单算了一笔账⑧，恨不得手里有1000万存款能用上②，想着这样不出一年⑮，可以拿黄金当副业③，班也不用好好上了⑫，转岗当个门卫⑱，混社保⑫，节假日还有钱去旅行⑬。从采矿专业一毕业⑦，王树就进入西北地区一家能源企业⑬。工作第一年⑥，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑤。第二年他自称运气来了⑤，别的企业都在降薪⑨，自己反而年收入直接翻倍❷，很快买了一辆宝马X3⑭。刷到消费贷的消息▓，他才意识到一个新机会⑯，“原来还能借鸡生蛋”⑲。等跑到工资卡开户行❷，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑦，多家银行传出消息▓，称接到总行通知⑤，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑯。不仅利率在涨⑧，金价也在涨——刚结束周末停盘❶，每克720块升到730块①。王树只感到“时间不等人”▓，决定无论利率高低⑲，必须在这一天就把钱贷出来⑮，立刻买黄金▓。可银行柜员告诉他▓，放贷需要信息审核⑮，最快也得五个工作日⑱。他赶去下一家⑬，同样要等⑳。

●资料图⑲，源自东方IC❷。直到第三家⑱，一个省级商业银行⑦，不仅还有2.8%的利率④，而且即刻能放贷⑰，最高额度86万⑭。“但超过50万的部分取款有限制❶，需要提交消费证明⑳。”王树觉得这是小事⑭，贷86万⑦，只取出来50万买黄金⑤，也足够了①，就先按最高额度贷⑥。为了逃过“抽贷”⑦，王树直接把纸钞取出来⑦。取现有限额⑤，每天最多20万⑯，他连续取了三天⑰。操作最后10万那天⑱，柜员问他为什么要取这笔钱⑥，怕他是被诈骗了⑧。他一下急了③，跟对方发起火①。一取完⑳，他赶紧存入另一家银行⑨，当即买黄金⑪。第三天⑥，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❷，问他“钱哪来的”⑳。王树有些紧张④，怕对方指出自己违规使用消费贷⑨，但又一时找不到别的借口④，只好实话实说⑤。那几天❷，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑳，问“有没有贷款意向”▓。他很意外⑭，跑向这个“橄榄枝”⑪，又申请了30万⑧。资金无法当天到账⑯，王树先问三个亲戚各借10万买黄金▓，等消费贷的钱腾挪出来④，再转还⑨。社交平台上❸，不少人发帖说“成功上车”消费贷❸，晒贷款额度⑮，晒利率⑳。攻略被整理出来⑦，比较四大行⑯、股份制和上市城商行⑩，哪家利率最低⑦，哪家的还款方式更有性价比⑥，或是哪家征信要求最宽容▓。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑧，发帖是为了求助⑥，她在招行试水贷了2万块钱③，利率2.58%⑨，想用来帮老公还房贷⑨，却发现钱转不出去⑲。一些人在其中看到债务重组的机会⑲。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑲，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑨。她几乎没有任何犹豫⑮，3月24号⑪，利率下调的第一个工作日⑧，就去银行申请了消费贷提额⑲，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑰，房贷利率3.3%⑱，她一共可以省下25万⑤。就在操作一周后②，她看到利率回调的消息⑭，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑰。近两年⑲，她自述降薪了60%①，一个40岁以上的同事被裁员后⑮，在家待业两年①。蔡丹常有危机感⑧，总想着法子精打细算⑮，维系现金流的运转⑤。这次置换房贷②，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑥，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑩。

“逆人性操作”红利窗口期❷，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑦，咨询人数比以往多了至少三分之一❶。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑥，同时兼职干自媒体⑪，提供贷款咨询服务❸。客户群体在利率下调前后并没有改变⑫，“基本都是国企⑤、央企员工⑱，有本地的⑪，也有大城市的事业编⑪，还有不少公务员①，公积金基数至少大于5000块钱③。”何怀真总结——“穷得稳定”▓。高校老师身份和20万公积金⑤，就给周萌提供了最有力的还款能力证明②。她在利率下调的10天里⑬，跑了趟建设银行⑮，贷下两笔消费贷⑲。给大堂经理看了工卡⑭、公积金账户⑳，不到10分钟②，30万消费贷打到了她的账户上⑪。她转到丈夫的银行卡里⑭，倒了一手⑤，还了房贷——家里有套在郊区的改善房❸，每个月要还6000房贷⑮，还剩40多万⑤。房子是十几年前买的⑨，正是房地产火热的时候⑦，房贷利率在5%以上❸。另一笔交通银行的30万消费贷❸，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑦。那笔钱丈夫用来炒股❷，如今在港股里⑤，投资一个做养老机器人的公司⑫。

●资料图⑲。源自东方IC❶。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑥，周萌觉得自己思想开放⑪，嫌周围人没有理财概念⑯，只会把存款放银行⑪，顶多买个保险⑧。她教他们用消费贷还房贷⑭，没人敢试③。她会看公司的研报和财务报表⑱，听电话会议⑤，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑥，课间还跟学生交流买股票⑬、基金的经验⑩。一番学习下来⑧，她说自己对这些都祛魅了⑳，认为投资理财就是一门玄学②，“巴菲特也不是什么神▓，你就是要逆人性去操作”⑱。日元汇率降低④、老铺黄金走红⑭，周萌总能从日常里看到机会⑱，“我捣鼓几下▓，就可以赚饭钱❸，为什么不做❶？”丈夫是个生意人③，从大学起就接触股市⑤，主管家里的财政和投资①。两人偶尔拌嘴❷，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑲。达成一致的是④，要给儿子培养理财意识⑤，等儿子成年后给开个股市账户⑯，让他学炒股⑰。周萌对投资的理解就是追逐市场❸，“哪个地方有利润就去哪儿”②。2008年②，她见房地产发展势头好❶，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑦，想借赚租金“一铺养三代”⑥。商铺买在一个商圈附近⑤，也近小区⑭。这两年租金不如以前⑳，但能覆盖家庭生活开支⑬。疫情前⑧，周萌家还做过投资百万起步的信托④，看中它至少10%的回报率⑮。最后做的一个是西北地区的加油站项目❶，资金逾期⑨，差点收不回来⑦。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑪，在疫情那年买了医疗器械⑲，最高时的收益“够祖上三代躺平”❸，这两年又跌了回去⑱。“你想要赚钱③，你就要胆子大❶。”家庭资产长期处于浮动状态①，周萌自称没有焦虑⑫。现在⑨，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑱，尽管这一两年公司业绩不好⑧，但她相信这家公司的走势⑰。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑩，周萌通过留学顾问⑳，已经申请了好几个国家的留学⑤，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑯，“到了明年我们要走的时候⑤，看我家的钱适合到哪儿去”①。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑲，却被银行驳回❶。把这波消费贷产品转发给客户时⑲，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚❷，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑳。三月末⑰，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷▓。有个人是上班族①，副业干餐饮⑦，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑫。但这次再来咨询⑧，朱建斌发现他网贷数额增多③，查询次数也被记录在案⑬，没法再蹭上这一轮❶。还有个男人在造纸厂上班⑧，想贷20万③，月底周转要用④，最后也因为有40多万负债⑤，没能通过⑪。2022年开始⑨，朱建斌发现⑫，来找他的客户负债越来越高③，尤其是借过大笔网贷的▓，“越来越花”⑬。那时朱建斌常利用信息差❷，帮客户从银行申请贷款④，用钱的目的无外乎买房凑首付⑮、盖房子⑳、做生意⑭。他记得有个中年男人④，是汽车零配件的供应商⑨，工厂设备要不停投入成本进行更新❸，上游给到的订单量却在不断减少▓，资金链条已经断了④。孩子刚出生▓，手忙脚乱⑦，天天和妻子吵架⑥。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑲，以及有没有办法从银行贷款⑥。负债太多⑤，朱建斌帮不了他⑩。当助贷业务的利润空间变小❶，“债务重组”的产品被开发出来⑤。转做这个后⑦，朱建斌也跟同行交流过经验❸，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级①，打通银行里的人脉⑬，请客吃饭⑬、送礼包红包也是难免的⑯。客户原本欠下的高利率网贷⑭，在他们帮助下⑦，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑫。朱建斌称之为“优质债务”⑤。他帮客户垫钱还网贷⑫，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑫，才好再申请⑧。成功后⑫，他从中按原先债务的百分比收取手续费❶，3到10个点不等③。有时需要垫款的资金太大⑲，风险太高⑲，他会找同行合作③。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环③。朱建斌服务过的这类客户里④，有沉迷打麻将⑨、一天晚上欠下十几万的在编老师⑩，还有给男友大手大脚花钱▓、背了20多万网贷的幼儿园老师⑪。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑫，开销累积了30万网贷③。父母帮忙全款买了房车❶，她不敢把欠债的事说出来⑧。“本质上是以贷养贷⑤。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品③。他发现这仍然是针对编制内⑧、收入稳定群体的❸，“因为没有闲钱⑩，他们投资理财选择贷款⑲，亏本后没钱还债②，又来找我做债务重组⑩。”比起广义的助贷▓，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑧，有助于筛选征信稳定的客户⑧。他发展了一批在地铁工作的客户⑦，日常消费高⑯，喜欢贷款当零花钱③。其中一个30多岁的男人⑨，需要30万消费贷⑭。他瞒着家人以贷养贷⑱，已经有一笔60万的信用负债⑮。但“短期内过度融资”也是风险⑯。4月18号⑮，赶着买黄金的王树发现⑦，虽然征信没问题⑫，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑯，理由就是这个④。王树庆幸这些钱已经被提出来▓，换成了黄金⑦。

●王树被冻结的30万⑱。讲述者供图自从发现可以重复借贷后❷，他工作以外的时间全在奔波这事⑦，分别从三家银行借出三笔⑳，一共140多万⑰。轮到上白班⑰，跟银行柜台的营业时间错开⑪，他去托人在线上帮忙转手④。爸爸在跑货车④，妈妈在河北老家种地⑳，快60岁的年纪⑲，弄不懂电子产品操作⑯。能拜托的就是几个同事⑲，还有老家从小玩到大的表哥⑫。同事爱盘问⑥，问他钱从哪来⑪，打算怎么花⑭，王树耐住性子解释⑨。表哥好说话⑳，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑱，他把10万转去的第一天⑮，对方的银行卡就被封了⑯。王树只好打电话给表哥❶，求他快点跑去村附近的银行柜台④，手动解封⑤。

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