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崔曼荷 2025-05-14 【 汽车】 3323 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午①，王树终于办下人生第一笔消费贷⑪。一上午跑了三家银行▓，前两家没法立刻提款⑪，到第三家⑪，他一口气取出20万纸钞⑮，又扭头进了两公里外的另一家存起来❸。一切都是为了黄金⑰。今年三月⑭，他刷短视频时⑥，听人分析国际形势⑭，判断黄金要涨⑮。这个29岁的采矿工程师上头了❶，先用两个月的全部工资买入③，又打电话给妈妈⑦，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑫，加仓20万⑳。三月底⑪，金价连日攀升⑨，王树还想继续加▓，但是拿不出更多的钱⑫。根据涨幅③，他简单算了一笔账❸，恨不得手里有1000万存款能用上⑩，想着这样不出一年▓，可以拿黄金当副业⑪，班也不用好好上了⑫，转岗当个门卫❶，混社保⑳，节假日还有钱去旅行④。从采矿专业一毕业①，王树就进入西北地区一家能源企业⑳。工作第一年⑨，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑧。第二年他自称运气来了⑲，别的企业都在降薪❸，自己反而年收入直接翻倍⑥，很快买了一辆宝马X3⑪。刷到消费贷的消息❷，他才意识到一个新机会④，“原来还能借鸡生蛋”⑪。等跑到工资卡开户行⑧，发现窗口期几乎过去——3月30号一早❸，多家银行传出消息⑪，称接到总行通知⑤，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%④。不仅利率在涨⑧，金价也在涨——刚结束周末停盘▓，每克720块升到730块⑮。王树只感到“时间不等人”②，决定无论利率高低▓，必须在这一天就把钱贷出来❶，立刻买黄金⑰。可银行柜员告诉他②，放贷需要信息审核②，最快也得五个工作日⑩。他赶去下一家❷，同样要等⑮。

●资料图④，源自东方IC⑫。直到第三家⑪，一个省级商业银行⑫，不仅还有2.8%的利率⑬，而且即刻能放贷⑩，最高额度86万⑩。“但超过50万的部分取款有限制⑨，需要提交消费证明⑰。”王树觉得这是小事❸，贷86万⑩，只取出来50万买黄金②，也足够了⑲，就先按最高额度贷⑥。为了逃过“抽贷”⑬，王树直接把纸钞取出来④。取现有限额⑰，每天最多20万⑰，他连续取了三天③。操作最后10万那天⑲，柜员问他为什么要取这笔钱⑳，怕他是被诈骗了⑮。他一下急了❶，跟对方发起火①。一取完④，他赶紧存入另一家银行⑫，当即买黄金⑫。第三天⑫，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑯，问他“钱哪来的”⑮。王树有些紧张❶，怕对方指出自己违规使用消费贷⑰，但又一时找不到别的借口⑤，只好实话实说①。那几天❸，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑭，问“有没有贷款意向”④。他很意外③，跑向这个“橄榄枝”❶，又申请了30万⑨。资金无法当天到账④，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑧，等消费贷的钱腾挪出来⑰，再转还❶。社交平台上⑩，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑲，晒贷款额度❷，晒利率⑱。攻略被整理出来⑦，比较四大行⑳、股份制和上市城商行②，哪家利率最低⑦，哪家的还款方式更有性价比⑧，或是哪家征信要求最宽容⑫。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑲，发帖是为了求助⑫，她在招行试水贷了2万块钱⑰，利率2.58%❶，想用来帮老公还房贷❶，却发现钱转不出去⑤。一些人在其中看到债务重组的机会⑬。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑤，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑫。她几乎没有任何犹豫⑰，3月24号⑪，利率下调的第一个工作日④，就去银行申请了消费贷提额⑰，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑭，房贷利率3.3%⑲，她一共可以省下25万⑰。就在操作一周后⑲，她看到利率回调的消息⑰，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑲。近两年⑧，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后⑬，在家待业两年③。蔡丹常有危机感③，总想着法子精打细算⑰，维系现金流的运转⑪。这次置换房贷①，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还❶，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱①。

“逆人性操作”红利窗口期⑲，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑤，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑯，同时兼职干自媒体⑲，提供贷款咨询服务⑯。客户群体在利率下调前后并没有改变❶，“基本都是国企▓、央企员工❷，有本地的⑮，也有大城市的事业编④，还有不少公务员③，公积金基数至少大于5000块钱⑦。”何怀真总结——“穷得稳定”②。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明❶。她在利率下调的10天里⑭，跑了趟建设银行⑥，贷下两笔消费贷⑥。给大堂经理看了工卡⑩、公积金账户③，不到10分钟⑩，30万消费贷打到了她的账户上▓。她转到丈夫的银行卡里⑤，倒了一手⑥，还了房贷——家里有套在郊区的改善房❸，每个月要还6000房贷⑥，还剩40多万⑧。房子是十几年前买的⑪，正是房地产火热的时候❷，房贷利率在5%以上⑳。另一笔交通银行的30万消费贷⑥，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑯。那笔钱丈夫用来炒股⑫，如今在港股里❷，投资一个做养老机器人的公司⑬。

●资料图①。源自东方IC⑫。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑦，周萌觉得自己思想开放❶，嫌周围人没有理财概念⑦，只会把存款放银行⑪，顶多买个保险❶。她教他们用消费贷还房贷❶，没人敢试⑳。她会看公司的研报和财务报表⑫，听电话会议①，读《涛动周期论》研究经济周期理论▓，课间还跟学生交流买股票⑥、基金的经验⑬。一番学习下来⑥，她说自己对这些都祛魅了②，认为投资理财就是一门玄学▓，“巴菲特也不是什么神⑲，你就是要逆人性去操作”❸。日元汇率降低④、老铺黄金走红❶，周萌总能从日常里看到机会⑪，“我捣鼓几下⑯，就可以赚饭钱⑰，为什么不做②？”丈夫是个生意人⑪，从大学起就接触股市▓，主管家里的财政和投资❸。两人偶尔拌嘴❶，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景❸。达成一致的是⑥，要给儿子培养理财意识⑱，等儿子成年后给开个股市账户⑭，让他学炒股③。周萌对投资的理解就是追逐市场⑱，“哪个地方有利润就去哪儿”⑰。2008年⑦，她见房地产发展势头好⑮，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”⑫。商铺买在一个商圈附近❶，也近小区⑳。这两年租金不如以前⑤，但能覆盖家庭生活开支⑨。疫情前❷，周萌家还做过投资百万起步的信托②，看中它至少10%的回报率④。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑦，资金逾期⑭，差点收不回来②。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑪，在疫情那年买了医疗器械⑪，最高时的收益“够祖上三代躺平”④，这两年又跌了回去①。“你想要赚钱②，你就要胆子大⑭。”家庭资产长期处于浮动状态⑪，周萌自称没有焦虑⑯。现在▓，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑯，尽管这一两年公司业绩不好⑰，但她相信这家公司的走势④。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑧，周萌通过留学顾问⑱，已经申请了好几个国家的留学⑪，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑪，“到了明年我们要走的时候⑱，看我家的钱适合到哪儿去”⑪。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度❷，却被银行驳回⑤。把这波消费贷产品转发给客户时❷，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑦，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑱。三月末⑤，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷❸。有个人是上班族⑱，副业干餐饮⑬，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷❷。但这次再来咨询③，朱建斌发现他网贷数额增多⑦，查询次数也被记录在案⑤，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班⑯，想贷20万③，月底周转要用▓，最后也因为有40多万负债①，没能通过❷。2022年开始⑳，朱建斌发现❷，来找他的客户负债越来越高②，尤其是借过大笔网贷的❷，“越来越花”⑪。那时朱建斌常利用信息差⑱，帮客户从银行申请贷款②，用钱的目的无外乎买房凑首付⑥、盖房子❷、做生意①。他记得有个中年男人③，是汽车零配件的供应商⑬，工厂设备要不停投入成本进行更新⑭，上游给到的订单量却在不断减少⑱，资金链条已经断了⑳。孩子刚出生⑩，手忙脚乱❶，天天和妻子吵架④。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债▓，以及有没有办法从银行贷款④。负债太多⑬，朱建斌帮不了他②。当助贷业务的利润空间变小⑮，“债务重组”的产品被开发出来❷。转做这个后⑥，朱建斌也跟同行交流过经验③，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑯，打通银行里的人脉⑬，请客吃饭①、送礼包红包也是难免的⑦。客户原本欠下的高利率网贷⑳，在他们帮助下②，被置换成低利率且年限更长的银行贷款③。朱建斌称之为“优质债务”⑤。他帮客户垫钱还网贷⑯，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录①，才好再申请❸。成功后⑮，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑥，3到10个点不等⑧。有时需要垫款的资金太大⑦，风险太高①，他会找同行合作①。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环①。朱建斌服务过的这类客户里⑰，有沉迷打麻将①、一天晚上欠下十几万的在编老师⑱，还有给男友大手大脚花钱⑰、背了20多万网贷的幼儿园老师⑨。一个在环境局工作的女生⑬，月薪8000左右⑩，开销累积了30万网贷⑬。父母帮忙全款买了房车⑭，她不敢把欠债的事说出来⑪。“本质上是以贷养贷①。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑪。他发现这仍然是针对编制内⑯、收入稳定群体的⑪，“因为没有闲钱⑱，他们投资理财选择贷款⑬，亏本后没钱还债▓，又来找我做债务重组▓。”比起广义的助贷❸，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑧，有助于筛选征信稳定的客户⑬。他发展了一批在地铁工作的客户⑰，日常消费高⑯，喜欢贷款当零花钱▓。其中一个30多岁的男人⑨，需要30万消费贷⑫。他瞒着家人以贷养贷⑳，已经有一笔60万的信用负债③。但“短期内过度融资”也是风险❷。4月18号⑩，赶着买黄金的王树发现⑯，虽然征信没问题⑨，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑩，理由就是这个⑱。王树庆幸这些钱已经被提出来⑧，换成了黄金⑯。

●王树被冻结的30万⑱。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑬，他工作以外的时间全在奔波这事⑥，分别从三家银行借出三笔⑭，一共140多万⑥。轮到上白班⑲，跟银行柜台的营业时间错开⑧，他去托人在线上帮忙转手❶。爸爸在跑货车⑱，妈妈在河北老家种地⑤，快60岁的年纪⑰，弄不懂电子产品操作⑦。能拜托的就是几个同事⑫，还有老家从小玩到大的表哥⑤。同事爱盘问⑪，问他钱从哪来⑰，打算怎么花⑭，王树耐住性子解释①。表哥好说话⑰，但两人之间没有过这么大数额的资金往来❸，他把10万转去的第一天⑳，对方的银行卡就被封了❸。王树只好打电话给表哥⑯，求他快点跑去村附近的银行柜台⑮，手动解封⑳。

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