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实探分红险市场：⑲、机构火力全开⑱、客户持观望态度❸、◎记者何奎实习生林铭溱“今年以来⑲，保险公司大力推分红险⑭，但市场整体接受度不高⑧。”上海一家保险经纪公司保险经纪人近日在接受上海证券报记者采访时表示④。

记者调研了解到③，在寿险行业产品转型的当下⑬，保险公司通过打造“网红”产品等方式⑭，力推分红险等浮动收益型产品⑰，但消费者对分红险等产品的认知度⑪、认可度还不高⑨，分红险市场销售整体偏“冷”❶，今年一季度寿险原保险保费收入出现同比下滑⑨。

业内人士认为⑰，分红险挑起保险营销“大梁”仍面临一些挑战⑫，如消费者认知不足⑦、营销员专业性待提升⑱、产品同质化等❶。消费者在配置分红险时②，应从自身需求⑨、险企实力等方面加以考虑⑫。

打造“网红”产品力推分红险“我们最近有一款分红险产品卖得很火❸，掀起了一阵热潮⑲，仅1个多月就完成几十亿元的销售目标❷。”某寿险公司代理人告诉记者④，该款分红险产品以REITs❷、港口等现金流稳定的资产做底层配置资产⑲，预期收益率相较同类型产品有优势⑰，一经推出就成为“网红”产品⑮。

该寿险公司代理人介绍②，推出这款产品是为了打响公司分红险在市场上的知名度⑧。目前来看⑯，已取得了不错的效果⑨，客户对于分红险的咨询⑯、购买热情有所上升⑳。

在业内人士看来⑮，在当前的市场环境下▓，部分保险公司推出预期收益率较高的分红险产品▓，有利于提高客户对保险产品的关注度④，也反映出保险公司大力销售分红险的战略目标⑯。今年一季度⑭，保险公司新推出的人身险和年金险产品中⑤，分红险占比位居前列⑭。

今年以来⑬，头部寿险公司均力推以分红险为主的浮动收益型产品⑬，新单保费占比有所提升⑩。例如⑲，一季度⑬，太保寿险分红险新保规模保费占比18.2%⑧，同比提升16.1个百分点⑩；

中国人寿⑳、浮动收益型业务首年期交保费占首年期交保费的比重为51.72%⑨，较2024年同期大幅提升⑬。

分红险市场销售整体偏“冷”

记者调研了解到⑳，寿险公司分红险产品销售爆火的情况只是个例③。今年以来⑧，分红险市场整体销售情况并不理想④，大部分保险营销员因难以达成业绩指标导致收入下滑⑱。一季度②，寿险原保险保费收入同比下滑约1%⑩，这可能与分红险销售不及预期有关⑧。

上海一家保险经纪公司保险经纪人透露⑲，去年四季度以来⑭，保险销售市场偏“冷”▓，一方面是预定利率下调后❸，保险产品吸引力下降⑤，且此前储蓄型保险产品热销透支了客户购买力⑬；另一方面❶，浮动收益型保险产品收益具有不确定性⑯，客户接受度不高⑮，还在继续观望产品情况⑧。

对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为④，今年分红险成为险企“开门红”主推产品▓，但市场接受度仍待提高❷，一季度寿险保费同比下滑❸，部分消费者对“非保证收益”存在认知偏差⑳，且销售误导现象频发▓，导致实际增长未达预期⑳。“此外⑲，部分消费者因历史分红实现率低于预期而持观望态度⑤。”首都经济贸易大学保险系副教授⑨、博士生导师赵明告诉记者⑰，在产品结构调整初期①，保险公司须平衡规模增长与风险管控⑦，例如通过平滑机制和特别储备调节分红水平③，短期内可能抑制了市场热情⑮。

大力发展分红险等浮动收益型产品有利于保险公司优化负债端成本⑲、减少利差损风险⑤。分红险发展成为主流产品是行业的一致期待⑱，保险公司和营销员也在探索新的发展模式❷。“在上述‘网红’产品停售后⑱，市场又回归了冷静⑰，不过这一波销售提升了代理人对分红险的自信度⑳。客户对分红险的认可度也在提升⑥，我们认为未来分红险产品一定会是主流产品④，目前正在研究‘年金+分红’的销售方式❸。”上述寿险公司代理人说⑬。

发展分红险需各方协同努力

在龙格看来⑥，分红险发展依旧面临一些挑战⑦，比如⑨，消费者对分红险的认识不足⑥，部分客户对浮动收益的“不确定性”缺乏了解❸，偏好传统险的固定收益模式⑨；部分营销员专业性不强⑦，夸大分红实现率⑫、混淆收益属性⑭，导致纠纷风险上升❷，损害了行业形象⑮；一些产品设计趋同⑭，难以满足细分市场需求等⑲。“推动分红险等浮动收益型产品发展❷，需要市场各方协同努力⑲。”赵明认为⑨，保险公司应优化产品设计⑲，提升投资能力以保障分红可持续性④，并通过培训增强营销员专业素养⑧；监管应完善政策支持①，如放松分红储备限制⑦、鼓励创新产品形态⑭，同时加强消费者教育⑭，明确分红险的风险收益特性③。

消费者应如何合理配置分红险⑯？赵明建议⑲，消费者在配置时应理性评估自身需求⑬，若注重长期稳健收益且能接受收益浮动性⑰，可将其作为资产配置的一部分⑰，但要关注保险公司的投资业绩⑲、偿付能力及历史分红实现率⑤，避免被短期高收益演示误导⑯。此外▓，应充分利用犹豫期条款审慎决策⑫，优先选择保障功能与收益平衡的产品⑥，并避免将保险与短期理财直接类比❸。