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郭梦柏 2025-05-14 【 汽车】 8224 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑲，王树终于办下人生第一笔消费贷⑯。一上午跑了三家银行②，前两家没法立刻提款❶，到第三家⑮，他一口气取出20万纸钞⑩，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑲。一切都是为了黄金③。今年三月⑱，他刷短视频时③，听人分析国际形势⑦，判断黄金要涨⑫。这个29岁的采矿工程师上头了③，先用两个月的全部工资买入⑤，又打电话给妈妈⑬，把工作四年来寄回家的工资全取出来①，加仓20万①。三月底⑨，金价连日攀升⑬，王树还想继续加⑬，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑫，他简单算了一笔账②，恨不得手里有1000万存款能用上④，想着这样不出一年⑳，可以拿黄金当副业❶，班也不用好好上了⑥，转岗当个门卫⑫，混社保③，节假日还有钱去旅行⑭。从采矿专业一毕业⑧，王树就进入西北地区一家能源企业⑦。工作第一年⑯，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑮。第二年他自称运气来了❶，别的企业都在降薪❷，自己反而年收入直接翻倍⑲，很快买了一辆宝马X3⑪。刷到消费贷的消息⑥，他才意识到一个新机会❸，“原来还能借鸡生蛋”▓。等跑到工资卡开户行⑯，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑬，多家银行传出消息❷，称接到总行通知⑫，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%①。不仅利率在涨⑭，金价也在涨——刚结束周末停盘⑤，每克720块升到730块⑬。王树只感到“时间不等人”▓，决定无论利率高低①，必须在这一天就把钱贷出来⑭，立刻买黄金⑰。可银行柜员告诉他⑮，放贷需要信息审核❶，最快也得五个工作日⑪。他赶去下一家⑦，同样要等⑰。

●资料图⑱，源自东方IC❶。直到第三家⑤，一个省级商业银行⑤，不仅还有2.8%的利率②，而且即刻能放贷❶，最高额度86万⑫。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明⑤。”王树觉得这是小事⑮，贷86万②，只取出来50万买黄金▓，也足够了⑩，就先按最高额度贷⑩。为了逃过“抽贷”⑤，王树直接把纸钞取出来⑤。取现有限额⑰，每天最多20万⑪，他连续取了三天⑪。操作最后10万那天⑨，柜员问他为什么要取这笔钱②，怕他是被诈骗了⑮。他一下急了⑲，跟对方发起火⑯。一取完⑭，他赶紧存入另一家银行⑫，当即买黄金⑦。第三天⑲，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑤，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张❶，怕对方指出自己违规使用消费贷②，但又一时找不到别的借口⑫，只好实话实说①。那几天⑲，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑨，问“有没有贷款意向”⑱。他很意外⑱，跑向这个“橄榄枝”❷，又申请了30万⑥。资金无法当天到账①，王树先问三个亲戚各借10万买黄金❸，等消费贷的钱腾挪出来⑮，再转还①。社交平台上⑭，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑱，晒贷款额度⑨，晒利率②。攻略被整理出来⑦，比较四大行④、股份制和上市城商行⑮，哪家利率最低⑮，哪家的还款方式更有性价比⑨，或是哪家征信要求最宽容⑮。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑧，发帖是为了求助⑬，她在招行试水贷了2万块钱⑤，利率2.58%⑪，想用来帮老公还房贷⑭，却发现钱转不出去④。一些人在其中看到债务重组的机会⑨。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑫。她几乎没有任何犹豫⑧，3月24号⑮，利率下调的第一个工作日⑳，就去银行申请了消费贷提额⑯，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷①，房贷利率3.3%⑯，她一共可以省下25万⑥。就在操作一周后⑨，她看到利率回调的消息⑦，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑰。近两年⑤，她自述降薪了60%❸，一个40岁以上的同事被裁员后⑳，在家待业两年⑭。蔡丹常有危机感③，总想着法子精打细算⑬，维系现金流的运转⑬。这次置换房贷②，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑰，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑨。

“逆人性操作”红利窗口期⑤，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❷，咨询人数比以往多了至少三分之一⑪。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑩，同时兼职干自媒体⑳，提供贷款咨询服务❸。客户群体在利率下调前后并没有改变②，“基本都是国企⑳、央企员工⑨，有本地的⑧，也有大城市的事业编⑬，还有不少公务员⑤，公积金基数至少大于5000块钱⑫。”何怀真总结——“穷得稳定”①。高校老师身份和20万公积金⑱，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑧。她在利率下调的10天里⑰，跑了趟建设银行❷，贷下两笔消费贷❸。给大堂经理看了工卡⑲、公积金账户④，不到10分钟⑫，30万消费贷打到了她的账户上⑳。她转到丈夫的银行卡里▓，倒了一手⑪，还了房贷——家里有套在郊区的改善房③，每个月要还6000房贷②，还剩40多万⑰。房子是十几年前买的⑭，正是房地产火热的时候③，房贷利率在5%以上②。另一笔交通银行的30万消费贷⑤，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑫。那笔钱丈夫用来炒股⑧，如今在港股里⑦，投资一个做养老机器人的公司②。

●资料图❶。源自东方IC⑪。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑫，周萌觉得自己思想开放⑪，嫌周围人没有理财概念①，只会把存款放银行⑯，顶多买个保险⑪。她教他们用消费贷还房贷④，没人敢试⑭。她会看公司的研报和财务报表⑲，听电话会议⑦，读《涛动周期论》研究经济周期理论③，课间还跟学生交流买股票⑳、基金的经验⑮。一番学习下来③，她说自己对这些都祛魅了②，认为投资理财就是一门玄学❷，“巴菲特也不是什么神⑲，你就是要逆人性去操作”❸。日元汇率降低⑩、老铺黄金走红⑩，周萌总能从日常里看到机会⑬，“我捣鼓几下⑥，就可以赚饭钱④，为什么不做②？”丈夫是个生意人❶，从大学起就接触股市⑱，主管家里的财政和投资⑮。两人偶尔拌嘴▓，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑲。达成一致的是⑥，要给儿子培养理财意识❷，等儿子成年后给开个股市账户③，让他学炒股⑱。周萌对投资的理解就是追逐市场⑤，“哪个地方有利润就去哪儿”⑰。2008年⑨，她见房地产发展势头好⑧，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑩，想借赚租金“一铺养三代”⑪。商铺买在一个商圈附近⑤，也近小区⑪。这两年租金不如以前⑪，但能覆盖家庭生活开支⑱。疫情前⑦，周萌家还做过投资百万起步的信托⑫，看中它至少10%的回报率⑦。最后做的一个是西北地区的加油站项目❷，资金逾期⑩，差点收不回来⑲。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑰，在疫情那年买了医疗器械⑬，最高时的收益“够祖上三代躺平”②，这两年又跌了回去⑧。“你想要赚钱⑧，你就要胆子大⑳。”家庭资产长期处于浮动状态❷，周萌自称没有焦虑③。现在④，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上❶，尽管这一两年公司业绩不好⑩，但她相信这家公司的走势❷。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑥，周萌通过留学顾问⑧，已经申请了好几个国家的留学④，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万②，“到了明年我们要走的时候⑨，看我家的钱适合到哪儿去”❸。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑯，却被银行驳回⑳。把这波消费贷产品转发给客户时⑨，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑦，高信用门槛会挡住他的“问题客户”❶。三月末⑬，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑰。有个人是上班族⑪，副业干餐饮⑳，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷④。但这次再来咨询⑧，朱建斌发现他网贷数额增多⑭，查询次数也被记录在案⑪，没法再蹭上这一轮❷。还有个男人在造纸厂上班⑪，想贷20万⑦，月底周转要用❶，最后也因为有40多万负债❷，没能通过⑥。2022年开始❶，朱建斌发现④，来找他的客户负债越来越高⑰，尤其是借过大笔网贷的⑨，“越来越花”⑲。那时朱建斌常利用信息差①，帮客户从银行申请贷款▓，用钱的目的无外乎买房凑首付⑤、盖房子⑮、做生意⑭。他记得有个中年男人④，是汽车零配件的供应商①，工厂设备要不停投入成本进行更新⑲，上游给到的订单量却在不断减少⑲，资金链条已经断了❷。孩子刚出生⑰，手忙脚乱②，天天和妻子吵架⑥。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑨，以及有没有办法从银行贷款⑤。负债太多④，朱建斌帮不了他⑥。当助贷业务的利润空间变小②，“债务重组”的产品被开发出来⑧。转做这个后③，朱建斌也跟同行交流过经验⑧，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑨，打通银行里的人脉❶，请客吃饭⑩、送礼包红包也是难免的②。客户原本欠下的高利率网贷②，在他们帮助下⑱，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑥。朱建斌称之为“优质债务”❶。他帮客户垫钱还网贷③，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑨，才好再申请③。成功后⑭，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑱，3到10个点不等⑱。有时需要垫款的资金太大⑭，风险太高③，他会找同行合作⑨。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环❸。朱建斌服务过的这类客户里⑥，有沉迷打麻将⑤、一天晚上欠下十几万的在编老师⑦，还有给男友大手大脚花钱②、背了20多万网贷的幼儿园老师⑲。一个在环境局工作的女生⑫，月薪8000左右①，开销累积了30万网贷⑫。父母帮忙全款买了房车⑰，她不敢把欠债的事说出来④。“本质上是以贷养贷⑤。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑬。他发现这仍然是针对编制内⑦、收入稳定群体的⑥，“因为没有闲钱⑰，他们投资理财选择贷款②，亏本后没钱还债⑦，又来找我做债务重组⑩。”比起广义的助贷⑮，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑱，有助于筛选征信稳定的客户⑳。他发展了一批在地铁工作的客户⑥，日常消费高⑭，喜欢贷款当零花钱⑭。其中一个30多岁的男人⑰，需要30万消费贷⑭。他瞒着家人以贷养贷⑮，已经有一笔60万的信用负债▓。但“短期内过度融资”也是风险⑭。4月18号⑱，赶着买黄金的王树发现⑬，虽然征信没问题⑥，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑦，理由就是这个▓。王树庆幸这些钱已经被提出来▓，换成了黄金③。

●王树被冻结的30万⑭。讲述者供图自从发现可以重复借贷后④，他工作以外的时间全在奔波这事①，分别从三家银行借出三笔⑮，一共140多万⑤。轮到上白班❷，跟银行柜台的营业时间错开③，他去托人在线上帮忙转手⑤。爸爸在跑货车⑪，妈妈在河北老家种地▓，快60岁的年纪⑭，弄不懂电子产品操作①。能拜托的就是几个同事▓，还有老家从小玩到大的表哥⑧。同事爱盘问⑭，问他钱从哪来⑲，打算怎么花⑮，王树耐住性子解释⑮。表哥好说话①，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑮，他把10万转去的第一天❶，对方的银行卡就被封了①。王树只好打电话给表哥▓，求他快点跑去村附近的银行柜台▓，手动解封⑮。

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