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海洋之星2掌上电玩城

杨易烟 2025-05-14 【人工智能】 6401 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑩，王树终于办下人生第一笔消费贷①。一上午跑了三家银行⑬，前两家没法立刻提款⑤，到第三家⑨，他一口气取出20万纸钞⑩，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑬。一切都是为了黄金⑲。今年三月③，他刷短视频时②，听人分析国际形势⑩，判断黄金要涨⑪。这个29岁的采矿工程师上头了⑧，先用两个月的全部工资买入⑱，又打电话给妈妈①，把工作四年来寄回家的工资全取出来④，加仓20万❸。三月底❷，金价连日攀升⑳，王树还想继续加⑰，但是拿不出更多的钱❷。根据涨幅⑨，他简单算了一笔账⑪，恨不得手里有1000万存款能用上⑩，想着这样不出一年❶，可以拿黄金当副业②，班也不用好好上了⑥，转岗当个门卫⑭，混社保⑲，节假日还有钱去旅行⑮。从采矿专业一毕业⑭，王树就进入西北地区一家能源企业⑰。工作第一年⑳，他有时一天就往游戏里氪8000块钱③。第二年他自称运气来了❸，别的企业都在降薪⑥，自己反而年收入直接翻倍⑥，很快买了一辆宝马X3⑩。刷到消费贷的消息⑩，他才意识到一个新机会⑦，“原来还能借鸡生蛋”⑯。等跑到工资卡开户行⑲，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑩，多家银行传出消息④，称接到总行通知⑲，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑲。不仅利率在涨④，金价也在涨——刚结束周末停盘⑱，每克720块升到730块⑲。王树只感到“时间不等人”⑮，决定无论利率高低⑧，必须在这一天就把钱贷出来①，立刻买黄金④。可银行柜员告诉他①，放贷需要信息审核⑭，最快也得五个工作日⑰。他赶去下一家③，同样要等⑪。

●资料图⑦，源自东方IC⑤。直到第三家⑰，一个省级商业银行①，不仅还有2.8%的利率⑱，而且即刻能放贷⑳，最高额度86万⑬。“但超过50万的部分取款有限制④，需要提交消费证明❸。”王树觉得这是小事⑰，贷86万⑱，只取出来50万买黄金⑰，也足够了⑪，就先按最高额度贷⑮。为了逃过“抽贷”⑧，王树直接把纸钞取出来❷。取现有限额⑬，每天最多20万⑱，他连续取了三天⑤。操作最后10万那天❷，柜员问他为什么要取这笔钱⑰，怕他是被诈骗了①。他一下急了⑨，跟对方发起火⑬。一取完⑰，他赶紧存入另一家银行⑱，当即买黄金▓。第三天⑰，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❸，问他“钱哪来的”⑭。王树有些紧张⑰，怕对方指出自己违规使用消费贷⑳，但又一时找不到别的借口①，只好实话实说⑰。那几天⑨，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑳，问“有没有贷款意向”⑦。他很意外⑱，跑向这个“橄榄枝”⑭，又申请了30万⑳。资金无法当天到账❸，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑤，等消费贷的钱腾挪出来⑰，再转还▓。社交平台上⑫，不少人发帖说“成功上车”消费贷❶，晒贷款额度①，晒利率⑤。攻略被整理出来⑬，比较四大行⑭、股份制和上市城商行❸，哪家利率最低⑨，哪家的还款方式更有性价比⑯，或是哪家征信要求最宽容④。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑩，发帖是为了求助②，她在招行试水贷了2万块钱⑧，利率2.58%⑥，想用来帮老公还房贷⑮，却发现钱转不出去⑯。一些人在其中看到债务重组的机会⑪。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑱。她几乎没有任何犹豫②，3月24号⑰，利率下调的第一个工作日⑫，就去银行申请了消费贷提额②，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑬，房贷利率3.3%⑬，她一共可以省下25万⑬。就在操作一周后②，她看到利率回调的消息⑯，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸③。近两年▓，她自述降薪了60%⑨，一个40岁以上的同事被裁员后⑮，在家待业两年❶。蔡丹常有危机感❶，总想着法子精打细算⑪，维系现金流的运转❸。这次置换房贷⑬，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑯，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑭。

“逆人性操作”红利窗口期①，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑫，咨询人数比以往多了至少三分之一⑰。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❷，同时兼职干自媒体⑥，提供贷款咨询服务⑨。客户群体在利率下调前后并没有改变③，“基本都是国企❷、央企员工⑦，有本地的⑨，也有大城市的事业编❸，还有不少公务员⑧，公积金基数至少大于5000块钱❷。”何怀真总结——“穷得稳定”⑩。高校老师身份和20万公积金⑱，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑥。她在利率下调的10天里⑪，跑了趟建设银行❶，贷下两笔消费贷⑳。给大堂经理看了工卡⑨、公积金账户③，不到10分钟⑭，30万消费贷打到了她的账户上⑦。她转到丈夫的银行卡里⑳，倒了一手⑲，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑳，每个月要还6000房贷⑯，还剩40多万⑤。房子是十几年前买的②，正是房地产火热的时候①，房贷利率在5%以上⑥。另一笔交通银行的30万消费贷⑦，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷❸。那笔钱丈夫用来炒股⑱，如今在港股里②，投资一个做养老机器人的公司⑲。

●资料图❶。源自东方IC⑥。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑫，周萌觉得自己思想开放⑳，嫌周围人没有理财概念⑱，只会把存款放银行⑬，顶多买个保险③。她教他们用消费贷还房贷⑲，没人敢试⑥。她会看公司的研报和财务报表⑲，听电话会议⑫，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑧，课间还跟学生交流买股票⑲、基金的经验⑨。一番学习下来❶，她说自己对这些都祛魅了⑥，认为投资理财就是一门玄学⑦，“巴菲特也不是什么神⑯，你就是要逆人性去操作”⑪。日元汇率降低⑪、老铺黄金走红④，周萌总能从日常里看到机会⑰，“我捣鼓几下①，就可以赚饭钱❷，为什么不做⑧？”丈夫是个生意人⑩，从大学起就接触股市⑤，主管家里的财政和投资⑪。两人偶尔拌嘴⑰，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑬。达成一致的是⑳，要给儿子培养理财意识⑰，等儿子成年后给开个股市账户⑬，让他学炒股⑨。周萌对投资的理解就是追逐市场❶，“哪个地方有利润就去哪儿”⑲。2008年③，她见房地产发展势头好⑭，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺④，想借赚租金“一铺养三代”▓。商铺买在一个商圈附近⑫，也近小区⑱。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支③。疫情前⑤，周萌家还做过投资百万起步的信托⑩，看中它至少10%的回报率⑮。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑳，资金逾期⑨，差点收不回来⑤。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑬，在疫情那年买了医疗器械⑰，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑲，这两年又跌了回去⑥。“你想要赚钱⑬，你就要胆子大⑦。”家庭资产长期处于浮动状态①，周萌自称没有焦虑⑰。现在⑳，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑨，尽管这一两年公司业绩不好①，但她相信这家公司的走势⑲。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二③，周萌通过留学顾问⑥，已经申请了好几个国家的留学③，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑳，“到了明年我们要走的时候❶，看我家的钱适合到哪儿去”⑩。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑤，却被银行驳回❷。把这波消费贷产品转发给客户时⑰，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑧，高信用门槛会挡住他的“问题客户”②。三月末⑲，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑧。有个人是上班族⑰，副业干餐饮⑦，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷④。但这次再来咨询④，朱建斌发现他网贷数额增多⑨，查询次数也被记录在案⑧，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班①，想贷20万⑮，月底周转要用⑭，最后也因为有40多万负债⑮，没能通过⑫。2022年开始⑲，朱建斌发现①，来找他的客户负债越来越高⑪，尤其是借过大笔网贷的⑨，“越来越花”③。那时朱建斌常利用信息差▓，帮客户从银行申请贷款⑩，用钱的目的无外乎买房凑首付▓、盖房子⑱、做生意⑯。他记得有个中年男人⑳，是汽车零配件的供应商⑮，工厂设备要不停投入成本进行更新⑯，上游给到的订单量却在不断减少③，资金链条已经断了⑮。孩子刚出生⑰，手忙脚乱⑮，天天和妻子吵架⑳。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债③，以及有没有办法从银行贷款❷。负债太多❶，朱建斌帮不了他⑪。当助贷业务的利润空间变小⑦，“债务重组”的产品被开发出来❷。转做这个后③，朱建斌也跟同行交流过经验⑤，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑩，打通银行里的人脉⑲，请客吃饭❷、送礼包红包也是难免的⑭。客户原本欠下的高利率网贷▓，在他们帮助下⑳，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑱。朱建斌称之为“优质债务”③。他帮客户垫钱还网贷⑩，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录❸，才好再申请❸。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费▓，3到10个点不等❶。有时需要垫款的资金太大⑧，风险太高⑪，他会找同行合作⑤。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环❸。朱建斌服务过的这类客户里③，有沉迷打麻将⑯、一天晚上欠下十几万的在编老师②，还有给男友大手大脚花钱⑤、背了20多万网贷的幼儿园老师⑤。一个在环境局工作的女生⑲，月薪8000左右❸，开销累积了30万网贷❸。父母帮忙全款买了房车❶，她不敢把欠债的事说出来⑰。“本质上是以贷养贷❶。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品①。他发现这仍然是针对编制内▓、收入稳定群体的⑪，“因为没有闲钱⑯，他们投资理财选择贷款⑥，亏本后没钱还债⑫，又来找我做债务重组⑧。”比起广义的助贷①，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑲，有助于筛选征信稳定的客户⑰。他发展了一批在地铁工作的客户⑦，日常消费高⑨，喜欢贷款当零花钱⑳。其中一个30多岁的男人⑫，需要30万消费贷❷。他瞒着家人以贷养贷❷，已经有一笔60万的信用负债⑲。但“短期内过度融资”也是风险④。4月18号①，赶着买黄金的王树发现⑥，虽然征信没问题⑦，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑰，理由就是这个⑪。王树庆幸这些钱已经被提出来⑲，换成了黄金②。

●王树被冻结的30万❶。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑬，他工作以外的时间全在奔波这事③，分别从三家银行借出三笔⑦，一共140多万⑨。轮到上白班①，跟银行柜台的营业时间错开⑰，他去托人在线上帮忙转手②。爸爸在跑货车⑤，妈妈在河北老家种地⑲，快60岁的年纪▓，弄不懂电子产品操作⑨。能拜托的就是几个同事⑩，还有老家从小玩到大的表哥④。同事爱盘问⑤，问他钱从哪来⑳，打算怎么花❶，王树耐住性子解释▓。表哥好说话❸，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑮，他把10万转去的第一天⑮，对方的银行卡就被封了⑲。王树只好打电话给表哥⑳，求他快点跑去村附近的银行柜台⑲，手动解封③。

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