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卢紫青 2025-05-14 【体育】 8832 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑮，王树终于办下人生第一笔消费贷⑪。一上午跑了三家银行❸，前两家没法立刻提款❶，到第三家⑲，他一口气取出20万纸钞⑧，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑳。一切都是为了黄金⑥。今年三月②，他刷短视频时❸，听人分析国际形势④，判断黄金要涨⑥。这个29岁的采矿工程师上头了⑫，先用两个月的全部工资买入❷，又打电话给妈妈②，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑨，加仓20万⑫。三月底⑥，金价连日攀升⑳，王树还想继续加⑩，但是拿不出更多的钱⑨。根据涨幅⑤，他简单算了一笔账▓，恨不得手里有1000万存款能用上⑯，想着这样不出一年❷，可以拿黄金当副业▓，班也不用好好上了⑤，转岗当个门卫⑱，混社保④，节假日还有钱去旅行⑫。从采矿专业一毕业⑬，王树就进入西北地区一家能源企业❶。工作第一年⑰，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑬。第二年他自称运气来了⑫，别的企业都在降薪❸，自己反而年收入直接翻倍①，很快买了一辆宝马X3⑳。刷到消费贷的消息⑰，他才意识到一个新机会⑲，“原来还能借鸡生蛋”⑥。等跑到工资卡开户行⑳，发现窗口期几乎过去——3月30号一早❷，多家银行传出消息⑬，称接到总行通知⑲，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%①。不仅利率在涨▓，金价也在涨——刚结束周末停盘❸，每克720块升到730块⑭。王树只感到“时间不等人”⑥，决定无论利率高低⑥，必须在这一天就把钱贷出来⑳，立刻买黄金⑯。可银行柜员告诉他①，放贷需要信息审核⑧，最快也得五个工作日⑲。他赶去下一家⑬，同样要等④。

●资料图⑨，源自东方IC⑮。直到第三家①，一个省级商业银行⑦，不仅还有2.8%的利率⑭，而且即刻能放贷③，最高额度86万⑤。“但超过50万的部分取款有限制①，需要提交消费证明❸。”王树觉得这是小事❸，贷86万②，只取出来50万买黄金❶，也足够了⑰，就先按最高额度贷⑪。为了逃过“抽贷”⑭，王树直接把纸钞取出来③。取现有限额⑲，每天最多20万▓，他连续取了三天⑥。操作最后10万那天⑧，柜员问他为什么要取这笔钱③，怕他是被诈骗了❷。他一下急了⑲，跟对方发起火⑨。一取完⑫，他赶紧存入另一家银行❶，当即买黄金⑥。第三天⑯，存钱的那家银行柜员已经眼熟他▓，问他“钱哪来的”▓。王树有些紧张▓，怕对方指出自己违规使用消费贷⑥，但又一时找不到别的借口⑭，只好实话实说⑭。那几天⑦，王树接到一家四大行业务员打来的电话❷，问“有没有贷款意向”⑩。他很意外❶，跑向这个“橄榄枝”②，又申请了30万⑩。资金无法当天到账⑰，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑩，等消费贷的钱腾挪出来④，再转还❷。社交平台上▓，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑳，晒贷款额度⑱，晒利率⑤。攻略被整理出来⑰，比较四大行⑯、股份制和上市城商行❶，哪家利率最低②，哪家的还款方式更有性价比❷，或是哪家征信要求最宽容②。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”▓，发帖是为了求助⑮，她在招行试水贷了2万块钱❸，利率2.58%❸，想用来帮老公还房贷①，却发现钱转不出去⑨。一些人在其中看到债务重组的机会⑮。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年①，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑦。她几乎没有任何犹豫⑯，3月24号⑩，利率下调的第一个工作日▓，就去银行申请了消费贷提额③，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑱，房贷利率3.3%⑫，她一共可以省下25万⑨。就在操作一周后⑳，她看到利率回调的消息⑨，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸❸。近两年⑯，她自述降薪了60%⑩，一个40岁以上的同事被裁员后⑧，在家待业两年▓。蔡丹常有危机感⑮，总想着法子精打细算⑦，维系现金流的运转⑩。这次置换房贷❶，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑫，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱❷。

“逆人性操作”红利窗口期⑥，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信②，咨询人数比以往多了至少三分之一⑫。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❸，同时兼职干自媒体⑮，提供贷款咨询服务⑩。客户群体在利率下调前后并没有改变⑬，“基本都是国企⑮、央企员工⑰，有本地的⑰，也有大城市的事业编⑲，还有不少公务员⑩，公积金基数至少大于5000块钱⑧。”何怀真总结——“穷得稳定”⑭。高校老师身份和20万公积金⑫，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑳。她在利率下调的10天里⑤，跑了趟建设银行❶，贷下两笔消费贷▓。给大堂经理看了工卡⑰、公积金账户⑧，不到10分钟⑲，30万消费贷打到了她的账户上⑤。她转到丈夫的银行卡里⑥，倒了一手④，还了房贷——家里有套在郊区的改善房④，每个月要还6000房贷⑥，还剩40多万③。房子是十几年前买的⑪，正是房地产火热的时候⑭，房贷利率在5%以上⑧。另一笔交通银行的30万消费贷③，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑫。那笔钱丈夫用来炒股⑦，如今在港股里⑥，投资一个做养老机器人的公司①。

●资料图⑤。源自东方IC⑦。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑨，周萌觉得自己思想开放❷，嫌周围人没有理财概念⑬，只会把存款放银行①，顶多买个保险❶。她教他们用消费贷还房贷⑨，没人敢试❷。她会看公司的研报和财务报表⑳，听电话会议①，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑮，课间还跟学生交流买股票①、基金的经验❸。一番学习下来⑳，她说自己对这些都祛魅了⑥，认为投资理财就是一门玄学⑧，“巴菲特也不是什么神⑤，你就是要逆人性去操作”⑲。日元汇率降低⑰、老铺黄金走红⑫，周萌总能从日常里看到机会①，“我捣鼓几下❶，就可以赚饭钱⑨，为什么不做①？”丈夫是个生意人④，从大学起就接触股市③，主管家里的财政和投资❶。两人偶尔拌嘴❶，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑱。达成一致的是⑤，要给儿子培养理财意识⑳，等儿子成年后给开个股市账户▓，让他学炒股⑥。周萌对投资的理解就是追逐市场①，“哪个地方有利润就去哪儿”▓。2008年⑦，她见房地产发展势头好⑦，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺❸，想借赚租金“一铺养三代”②。商铺买在一个商圈附近⑮，也近小区⑤。这两年租金不如以前⑤，但能覆盖家庭生活开支⑥。疫情前②，周萌家还做过投资百万起步的信托⑩，看中它至少10%的回报率⑫。最后做的一个是西北地区的加油站项目③，资金逾期⑪，差点收不回来❶。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑲，在疫情那年买了医疗器械⑲，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑲，这两年又跌了回去⑯。“你想要赚钱⑫，你就要胆子大⑯。”家庭资产长期处于浮动状态⑲，周萌自称没有焦虑④。现在⑧，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑪，尽管这一两年公司业绩不好⑬，但她相信这家公司的走势⑱。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二③，周萌通过留学顾问❸，已经申请了好几个国家的留学④，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑬，“到了明年我们要走的时候①，看我家的钱适合到哪儿去”④。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度③，却被银行驳回⑭。把这波消费贷产品转发给客户时⑭，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑧，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑨。三月末⑧，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷❸。有个人是上班族❸，副业干餐饮⑤，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷❸。但这次再来咨询❷，朱建斌发现他网贷数额增多⑧，查询次数也被记录在案⑬，没法再蹭上这一轮⑧。还有个男人在造纸厂上班⑰，想贷20万❸，月底周转要用⑧，最后也因为有40多万负债⑭，没能通过⑳。2022年开始❷，朱建斌发现⑨，来找他的客户负债越来越高▓，尤其是借过大笔网贷的④，“越来越花”③。那时朱建斌常利用信息差⑭，帮客户从银行申请贷款⑥，用钱的目的无外乎买房凑首付⑤、盖房子⑮、做生意❷。他记得有个中年男人⑭，是汽车零配件的供应商⑬，工厂设备要不停投入成本进行更新①，上游给到的订单量却在不断减少①，资金链条已经断了⑳。孩子刚出生⑫，手忙脚乱②，天天和妻子吵架⑩。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑥，以及有没有办法从银行贷款⑳。负债太多⑳，朱建斌帮不了他⑫。当助贷业务的利润空间变小⑫，“债务重组”的产品被开发出来⑨。转做这个后⑤，朱建斌也跟同行交流过经验⑯，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑭，打通银行里的人脉❷，请客吃饭②、送礼包红包也是难免的⑫。客户原本欠下的高利率网贷⑲，在他们帮助下④，被置换成低利率且年限更长的银行贷款②。朱建斌称之为“优质债务”⑰。他帮客户垫钱还网贷⑨，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑰，才好再申请⑮。成功后❷，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑱，3到10个点不等⑭。有时需要垫款的资金太大❸，风险太高⑪，他会找同行合作①。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环②。朱建斌服务过的这类客户里⑪，有沉迷打麻将⑩、一天晚上欠下十几万的在编老师⑲，还有给男友大手大脚花钱⑩、背了20多万网贷的幼儿园老师⑱。一个在环境局工作的女生⑮，月薪8000左右❷，开销累积了30万网贷❸。父母帮忙全款买了房车⑲，她不敢把欠债的事说出来⑰。“本质上是以贷养贷⑫。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑮。他发现这仍然是针对编制内①、收入稳定群体的⑨，“因为没有闲钱⑧，他们投资理财选择贷款⑧，亏本后没钱还债❶，又来找我做债务重组⑧。”比起广义的助贷③，何怀真现在更偏向于做公积金信贷❸，有助于筛选征信稳定的客户⑯。他发展了一批在地铁工作的客户⑤，日常消费高①，喜欢贷款当零花钱⑧。其中一个30多岁的男人②，需要30万消费贷⑩。他瞒着家人以贷养贷⑯，已经有一笔60万的信用负债⑬。但“短期内过度融资”也是风险⑪。4月18号⑥，赶着买黄金的王树发现❶，虽然征信没问题⑪，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑧，理由就是这个⑨。王树庆幸这些钱已经被提出来②，换成了黄金▓。

●王树被冻结的30万❶。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑥，他工作以外的时间全在奔波这事⑬，分别从三家银行借出三笔⑱，一共140多万❶。轮到上白班⑰，跟银行柜台的营业时间错开②，他去托人在线上帮忙转手⑬。爸爸在跑货车⑪，妈妈在河北老家种地⑫，快60岁的年纪⑲，弄不懂电子产品操作❶。能拜托的就是几个同事⑧，还有老家从小玩到大的表哥▓。同事爱盘问⑦，问他钱从哪来⑩，打算怎么花⑦，王树耐住性子解释⑥。表哥好说话⑯，但两人之间没有过这么大数额的资金往来▓，他把10万转去的第一天⑲，对方的银行卡就被封了②。王树只好打电话给表哥②，求他快点跑去村附近的银行柜台③，手动解封⑨。

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