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李听寒 2025-05-14 【体育】 3520 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午②，王树终于办下人生第一笔消费贷❷。一上午跑了三家银行▓，前两家没法立刻提款❸，到第三家⑥，他一口气取出20万纸钞⑥，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑪。一切都是为了黄金④。今年三月▓，他刷短视频时⑨，听人分析国际形势②，判断黄金要涨⑰。这个29岁的采矿工程师上头了①，先用两个月的全部工资买入⑯，又打电话给妈妈②，把工作四年来寄回家的工资全取出来▓，加仓20万③。三月底⑦，金价连日攀升⑪，王树还想继续加⑰，但是拿不出更多的钱❸。根据涨幅①，他简单算了一笔账⑭，恨不得手里有1000万存款能用上⑩，想着这样不出一年④，可以拿黄金当副业⑤，班也不用好好上了⑲，转岗当个门卫②，混社保⑪，节假日还有钱去旅行❶。从采矿专业一毕业①，王树就进入西北地区一家能源企业⑦。工作第一年⑳，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑭。第二年他自称运气来了⑲，别的企业都在降薪②，自己反而年收入直接翻倍▓，很快买了一辆宝马X3⑫。刷到消费贷的消息▓，他才意识到一个新机会⑮，“原来还能借鸡生蛋”②。等跑到工资卡开户行⑬，发现窗口期几乎过去——3月30号一早❸，多家银行传出消息⑧，称接到总行通知❶，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑰。不仅利率在涨⑤，金价也在涨——刚结束周末停盘③，每克720块升到730块⑳。王树只感到“时间不等人”⑮，决定无论利率高低⑱，必须在这一天就把钱贷出来⑮，立刻买黄金⑬。可银行柜员告诉他⑩，放贷需要信息审核⑤，最快也得五个工作日❸。他赶去下一家▓，同样要等⑥。

●资料图⑪，源自东方IC⑯。直到第三家①，一个省级商业银行⑯，不仅还有2.8%的利率⑮，而且即刻能放贷⑧，最高额度86万②。“但超过50万的部分取款有限制④，需要提交消费证明❷。”王树觉得这是小事⑲，贷86万⑫，只取出来50万买黄金⑰，也足够了❸，就先按最高额度贷⑲。为了逃过“抽贷”⑯，王树直接把纸钞取出来❸。取现有限额▓，每天最多20万⑬，他连续取了三天⑥。操作最后10万那天⑰，柜员问他为什么要取这笔钱⑰，怕他是被诈骗了①。他一下急了▓，跟对方发起火❸。一取完⑭，他赶紧存入另一家银行⑧，当即买黄金⑥。第三天①，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑬，问他“钱哪来的”⑱。王树有些紧张⑩，怕对方指出自己违规使用消费贷⑫，但又一时找不到别的借口①，只好实话实说⑭。那几天⑨，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑯，问“有没有贷款意向”⑬。他很意外⑱，跑向这个“橄榄枝”④，又申请了30万⑤。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金④，等消费贷的钱腾挪出来⑦，再转还⑮。社交平台上⑨，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑮，晒贷款额度⑪，晒利率①。攻略被整理出来⑲，比较四大行③、股份制和上市城商行④，哪家利率最低⑥，哪家的还款方式更有性价比⑱，或是哪家征信要求最宽容⑬。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑱，发帖是为了求助⑲，她在招行试水贷了2万块钱③，利率2.58%▓，想用来帮老公还房贷⑥，却发现钱转不出去③。一些人在其中看到债务重组的机会⑳。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑤，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑱。她几乎没有任何犹豫❶，3月24号④，利率下调的第一个工作日②，就去银行申请了消费贷提额⑪，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑫，房贷利率3.3%⑯，她一共可以省下25万⑤。就在操作一周后▓，她看到利率回调的消息▓，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑳。近两年▓，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后⑫，在家待业两年❶。蔡丹常有危机感⑬，总想着法子精打细算⑨，维系现金流的运转⑩。这次置换房贷④，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑩，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑮。

“逆人性操作”红利窗口期⑧，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❸，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑯，同时兼职干自媒体⑬，提供贷款咨询服务⑭。客户群体在利率下调前后并没有改变⑲，“基本都是国企⑬、央企员工⑨，有本地的④，也有大城市的事业编⑲，还有不少公务员❷，公积金基数至少大于5000块钱⑧。”何怀真总结——“穷得稳定”⑭。高校老师身份和20万公积金❸，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑦。她在利率下调的10天里④，跑了趟建设银行④，贷下两笔消费贷③。给大堂经理看了工卡⑬、公积金账户②，不到10分钟⑲，30万消费贷打到了她的账户上⑮。她转到丈夫的银行卡里⑦，倒了一手⑫，还了房贷——家里有套在郊区的改善房▓，每个月要还6000房贷❸，还剩40多万⑭。房子是十几年前买的⑲，正是房地产火热的时候❷，房贷利率在5%以上⑥。另一笔交通银行的30万消费贷▓，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑲。那笔钱丈夫用来炒股⑨，如今在港股里②，投资一个做养老机器人的公司❸。

●资料图⑭。源自东方IC❸。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑥，周萌觉得自己思想开放⑭，嫌周围人没有理财概念③，只会把存款放银行⑦，顶多买个保险⑭。她教他们用消费贷还房贷⑯，没人敢试⑰。她会看公司的研报和财务报表⑳，听电话会议②，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑱，课间还跟学生交流买股票②、基金的经验⑪。一番学习下来⑮，她说自己对这些都祛魅了⑫，认为投资理财就是一门玄学❷，“巴菲特也不是什么神❸，你就是要逆人性去操作”④。日元汇率降低⑲、老铺黄金走红⑭，周萌总能从日常里看到机会③，“我捣鼓几下⑩，就可以赚饭钱⑯，为什么不做④？”丈夫是个生意人⑪，从大学起就接触股市❶，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴②，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑧。达成一致的是⑭，要给儿子培养理财意识⑰，等儿子成年后给开个股市账户④，让他学炒股②。周萌对投资的理解就是追逐市场❶，“哪个地方有利润就去哪儿”①。2008年▓，她见房地产发展势头好⑳，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑪，想借赚租金“一铺养三代”⑤。商铺买在一个商圈附近⑥，也近小区⑭。这两年租金不如以前①，但能覆盖家庭生活开支⑰。疫情前⑪，周萌家还做过投资百万起步的信托③，看中它至少10%的回报率⑩。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑳，资金逾期⑳，差点收不回来⑲。后来他们又把这笔钱腾挪进股市❶，在疫情那年买了医疗器械⑯，最高时的收益“够祖上三代躺平”❶，这两年又跌了回去⑲。“你想要赚钱⑩，你就要胆子大④。”家庭资产长期处于浮动状态⑧，周萌自称没有焦虑⑦。现在⑤，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上②，尽管这一两年公司业绩不好⑲，但她相信这家公司的走势⑱。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑤，周萌通过留学顾问⑤，已经申请了好几个国家的留学①，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑪，“到了明年我们要走的时候⑮，看我家的钱适合到哪儿去”⑯。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑱，却被银行驳回⑯。把这波消费贷产品转发给客户时⑪，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑰，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑪。三月末▓，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑧。有个人是上班族⑩，副业干餐饮①，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑯。但这次再来咨询⑤，朱建斌发现他网贷数额增多▓，查询次数也被记录在案⑦，没法再蹭上这一轮⑮。还有个男人在造纸厂上班⑯，想贷20万⑳，月底周转要用⑰，最后也因为有40多万负债❷，没能通过⑱。2022年开始⑦，朱建斌发现⑮，来找他的客户负债越来越高⑳，尤其是借过大笔网贷的①，“越来越花”⑲。那时朱建斌常利用信息差⑫，帮客户从银行申请贷款③，用钱的目的无外乎买房凑首付①、盖房子①、做生意▓。他记得有个中年男人⑪，是汽车零配件的供应商⑱，工厂设备要不停投入成本进行更新⑥，上游给到的订单量却在不断减少⑨，资金链条已经断了⑪。孩子刚出生⑰，手忙脚乱❸，天天和妻子吵架⑰。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债①，以及有没有办法从银行贷款⑮。负债太多⑲，朱建斌帮不了他⑯。当助贷业务的利润空间变小②，“债务重组”的产品被开发出来⑥。转做这个后⑪，朱建斌也跟同行交流过经验③，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑮，打通银行里的人脉▓，请客吃饭⑳、送礼包红包也是难免的③。客户原本欠下的高利率网贷▓，在他们帮助下❷，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑱。朱建斌称之为“优质债务”⑧。他帮客户垫钱还网贷⑬，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑱，才好再申请⑪。成功后❸，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑩，3到10个点不等⑮。有时需要垫款的资金太大❸，风险太高⑯，他会找同行合作⑪。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑲。朱建斌服务过的这类客户里⑳，有沉迷打麻将⑨、一天晚上欠下十几万的在编老师❸，还有给男友大手大脚花钱③、背了20多万网贷的幼儿园老师①。一个在环境局工作的女生⑦，月薪8000左右②，开销累积了30万网贷⑱。父母帮忙全款买了房车⑧，她不敢把欠债的事说出来⑩。“本质上是以贷养贷⑤。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑱。他发现这仍然是针对编制内▓、收入稳定群体的⑬，“因为没有闲钱❶，他们投资理财选择贷款⑨，亏本后没钱还债▓，又来找我做债务重组❷。”比起广义的助贷⑬，何怀真现在更偏向于做公积金信贷①，有助于筛选征信稳定的客户⑦。他发展了一批在地铁工作的客户④，日常消费高⑯，喜欢贷款当零花钱⑰。其中一个30多岁的男人①，需要30万消费贷②。他瞒着家人以贷养贷⑱，已经有一笔60万的信用负债❸。但“短期内过度融资”也是风险⑨。4月18号⑩，赶着买黄金的王树发现③，虽然征信没问题▓，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑥，理由就是这个③。王树庆幸这些钱已经被提出来⑪，换成了黄金❸。

●王树被冻结的30万⑨。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑥，他工作以外的时间全在奔波这事⑰，分别从三家银行借出三笔⑥，一共140多万⑮。轮到上白班⑨，跟银行柜台的营业时间错开②，他去托人在线上帮忙转手③。爸爸在跑货车⑬，妈妈在河北老家种地⑪，快60岁的年纪⑥，弄不懂电子产品操作③。能拜托的就是几个同事❷，还有老家从小玩到大的表哥⑬。同事爱盘问⑲，问他钱从哪来⑳，打算怎么花⑭，王树耐住性子解释⑦。表哥好说话⑤，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑪，他把10万转去的第一天❸，对方的银行卡就被封了⑰。王树只好打电话给表哥②，求他快点跑去村附近的银行柜台⑪，手动解封⑪。

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