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孙碧凡 2025-05-14 【世界足球】 1543 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑧，王树终于办下人生第一笔消费贷⑮。一上午跑了三家银行③，前两家没法立刻提款⑱，到第三家①，他一口气取出20万纸钞⑪，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑩。一切都是为了黄金④。今年三月⑥，他刷短视频时③，听人分析国际形势②，判断黄金要涨⑭。这个29岁的采矿工程师上头了⑮，先用两个月的全部工资买入⑰，又打电话给妈妈⑳，把工作四年来寄回家的工资全取出来❸，加仓20万❸。三月底⑳，金价连日攀升⑨，王树还想继续加⑳，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑰，他简单算了一笔账⑪，恨不得手里有1000万存款能用上⑰，想着这样不出一年⑭，可以拿黄金当副业⑧，班也不用好好上了⑰，转岗当个门卫⑭，混社保⑲，节假日还有钱去旅行⑱。从采矿专业一毕业❶，王树就进入西北地区一家能源企业⑨。工作第一年⑪，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑥。第二年他自称运气来了⑤，别的企业都在降薪③，自己反而年收入直接翻倍⑫，很快买了一辆宝马X3⑰。刷到消费贷的消息③，他才意识到一个新机会⑭，“原来还能借鸡生蛋”⑦。等跑到工资卡开户行⑰，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑩，多家银行传出消息⑥，称接到总行通知④，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%③。不仅利率在涨④，金价也在涨——刚结束周末停盘⑦，每克720块升到730块⑱。王树只感到“时间不等人”⑯，决定无论利率高低③，必须在这一天就把钱贷出来①，立刻买黄金⑤。可银行柜员告诉他⑰，放贷需要信息审核③，最快也得五个工作日④。他赶去下一家⑥，同样要等⑬。

●资料图❷，源自东方IC⑬。直到第三家⑥，一个省级商业银行❶，不仅还有2.8%的利率①，而且即刻能放贷⑥，最高额度86万⑭。“但超过50万的部分取款有限制⑥，需要提交消费证明⑥。”王树觉得这是小事⑥，贷86万⑯，只取出来50万买黄金⑨，也足够了②，就先按最高额度贷❸。为了逃过“抽贷”⑰，王树直接把纸钞取出来①。取现有限额④，每天最多20万⑪，他连续取了三天③。操作最后10万那天❷，柜员问他为什么要取这笔钱⑬，怕他是被诈骗了⑨。他一下急了④，跟对方发起火③。一取完①，他赶紧存入另一家银行⑩，当即买黄金⑧。第三天⑮，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑳，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张②，怕对方指出自己违规使用消费贷⑮，但又一时找不到别的借口⑭，只好实话实说⑥。那几天④，王树接到一家四大行业务员打来的电话❸，问“有没有贷款意向”❶。他很意外③，跑向这个“橄榄枝”⑰，又申请了30万⑧。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金▓，等消费贷的钱腾挪出来①，再转还⑳。社交平台上⑩，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑭，晒贷款额度③，晒利率❸。攻略被整理出来⑮，比较四大行⑬、股份制和上市城商行③，哪家利率最低①，哪家的还款方式更有性价比❷，或是哪家征信要求最宽容⑬。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑬，发帖是为了求助⑲，她在招行试水贷了2万块钱⑫，利率2.58%⑦，想用来帮老公还房贷①，却发现钱转不出去⑩。一些人在其中看到债务重组的机会⑱。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年②，第一反应“这是置换房贷的最好契机”▓。她几乎没有任何犹豫⑤，3月24号⑥，利率下调的第一个工作日⑧，就去银行申请了消费贷提额①，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷②，房贷利率3.3%①，她一共可以省下25万⑪。就在操作一周后⑮，她看到利率回调的消息⑰，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑭。近两年❶，她自述降薪了60%⑬，一个40岁以上的同事被裁员后⑱，在家待业两年⑳。蔡丹常有危机感①，总想着法子精打细算▓，维系现金流的运转④。这次置换房贷⑥，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑫，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱❸。

“逆人性操作”红利窗口期④，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑯，咨询人数比以往多了至少三分之一⑥。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理④，同时兼职干自媒体❷，提供贷款咨询服务⑭。客户群体在利率下调前后并没有改变⑭，“基本都是国企⑮、央企员工❸，有本地的⑨，也有大城市的事业编❸，还有不少公务员▓，公积金基数至少大于5000块钱⑧。”何怀真总结——“穷得稳定”⑱。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明❷。她在利率下调的10天里⑪，跑了趟建设银行⑱，贷下两笔消费贷❷。给大堂经理看了工卡❸、公积金账户⑲，不到10分钟⑧，30万消费贷打到了她的账户上⑤。她转到丈夫的银行卡里⑩，倒了一手⑲，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑪，每个月要还6000房贷⑰，还剩40多万⑪。房子是十几年前买的⑨，正是房地产火热的时候⑲，房贷利率在5%以上③。另一笔交通银行的30万消费贷⑮，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑬。那笔钱丈夫用来炒股❸，如今在港股里⑭，投资一个做养老机器人的公司⑯。

●资料图❷。源自东方IC❸。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑧，周萌觉得自己思想开放⑳，嫌周围人没有理财概念⑦，只会把存款放银行⑲，顶多买个保险①。她教他们用消费贷还房贷⑬，没人敢试❶。她会看公司的研报和财务报表⑪，听电话会议⑬，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑯，课间还跟学生交流买股票⑲、基金的经验⑲。一番学习下来▓，她说自己对这些都祛魅了⑰，认为投资理财就是一门玄学⑯，“巴菲特也不是什么神⑲，你就是要逆人性去操作”❶。日元汇率降低⑤、老铺黄金走红⑩，周萌总能从日常里看到机会❷，“我捣鼓几下⑲，就可以赚饭钱①，为什么不做⑨？”丈夫是个生意人❶，从大学起就接触股市⑥，主管家里的财政和投资❷。两人偶尔拌嘴①，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑯。达成一致的是⑰，要给儿子培养理财意识❸，等儿子成年后给开个股市账户⑬，让他学炒股❶。周萌对投资的理解就是追逐市场⑫，“哪个地方有利润就去哪儿”❷。2008年❷，她见房地产发展势头好⑧，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑥，想借赚租金“一铺养三代”⑤。商铺买在一个商圈附近⑩，也近小区❶。这两年租金不如以前①，但能覆盖家庭生活开支⑧。疫情前⑥，周萌家还做过投资百万起步的信托⑳，看中它至少10%的回报率①。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑩，资金逾期⑤，差点收不回来⑦。后来他们又把这笔钱腾挪进股市❶，在疫情那年买了医疗器械④，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑦，这两年又跌了回去⑱。“你想要赚钱▓，你就要胆子大⑫。”家庭资产长期处于浮动状态③，周萌自称没有焦虑⑱。现在⑥，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑤，尽管这一两年公司业绩不好⑨，但她相信这家公司的走势⑲。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑭，周萌通过留学顾问❷，已经申请了好几个国家的留学⑬，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑫，“到了明年我们要走的时候①，看我家的钱适合到哪儿去”⑪。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度▓，却被银行驳回⑨。把这波消费贷产品转发给客户时⑲，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑮，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑰。三月末⑧，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷②。有个人是上班族③，副业干餐饮⑧，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑰。但这次再来咨询⑪，朱建斌发现他网贷数额增多❸，查询次数也被记录在案❸，没法再蹭上这一轮②。还有个男人在造纸厂上班⑥，想贷20万⑱，月底周转要用⑳，最后也因为有40多万负债⑩，没能通过⑱。2022年开始⑫，朱建斌发现⑱，来找他的客户负债越来越高❷，尤其是借过大笔网贷的⑳，“越来越花”❶。那时朱建斌常利用信息差⑱，帮客户从银行申请贷款⑫，用钱的目的无外乎买房凑首付①、盖房子⑪、做生意⑩。他记得有个中年男人❸，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新②，上游给到的订单量却在不断减少▓，资金链条已经断了⑦。孩子刚出生⑮，手忙脚乱⑱，天天和妻子吵架⑰。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑫，以及有没有办法从银行贷款①。负债太多⑰，朱建斌帮不了他⑲。当助贷业务的利润空间变小⑫，“债务重组”的产品被开发出来▓。转做这个后⑩，朱建斌也跟同行交流过经验③，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑨，打通银行里的人脉⑨，请客吃饭⑥、送礼包红包也是难免的⑦。客户原本欠下的高利率网贷⑬，在他们帮助下⑯，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑱。朱建斌称之为“优质债务”⑮。他帮客户垫钱还网贷⑫，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑱，才好再申请⑭。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费②，3到10个点不等⑳。有时需要垫款的资金太大▓，风险太高⑬，他会找同行合作⑲。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑩。朱建斌服务过的这类客户里⑰，有沉迷打麻将⑬、一天晚上欠下十几万的在编老师⑲，还有给男友大手大脚花钱⑧、背了20多万网贷的幼儿园老师⑯。一个在环境局工作的女生①，月薪8000左右▓，开销累积了30万网贷⑫。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来⑲。“本质上是以贷养贷②。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑨。他发现这仍然是针对编制内⑧、收入稳定群体的⑪，“因为没有闲钱④，他们投资理财选择贷款⑩，亏本后没钱还债⑲，又来找我做债务重组❸。”比起广义的助贷⑫，何怀真现在更偏向于做公积金信贷②，有助于筛选征信稳定的客户❶。他发展了一批在地铁工作的客户⑱，日常消费高⑱，喜欢贷款当零花钱⑪。其中一个30多岁的男人⑬，需要30万消费贷❶。他瞒着家人以贷养贷▓，已经有一笔60万的信用负债⑰。但“短期内过度融资”也是风险⑰。4月18号②，赶着买黄金的王树发现⑥，虽然征信没问题⑧，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结①，理由就是这个▓。王树庆幸这些钱已经被提出来⑳，换成了黄金⑤。

●王树被冻结的30万②。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑪，他工作以外的时间全在奔波这事①，分别从三家银行借出三笔▓，一共140多万⑱。轮到上白班❶，跟银行柜台的营业时间错开⑪，他去托人在线上帮忙转手⑦。爸爸在跑货车▓，妈妈在河北老家种地⑫，快60岁的年纪③，弄不懂电子产品操作⑦。能拜托的就是几个同事▓，还有老家从小玩到大的表哥⑫。同事爱盘问⑲，问他钱从哪来⑱，打算怎么花⑲，王树耐住性子解释⑳。表哥好说话⑱，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑪，他把10万转去的第一天⑨，对方的银行卡就被封了❸。王树只好打电话给表哥⑳，求他快点跑去村附近的银行柜台⑭，手动解封⑱。

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