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丁夜蓉 2025-05-14 【足球】 6217 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑭，王树终于办下人生第一笔消费贷⑬。一上午跑了三家银行⑱，前两家没法立刻提款❶，到第三家⑱，他一口气取出20万纸钞⑱，又扭头进了两公里外的另一家存起来③。一切都是为了黄金⑩。今年三月⑨，他刷短视频时④，听人分析国际形势⑨，判断黄金要涨❸。这个29岁的采矿工程师上头了⑪，先用两个月的全部工资买入⑩，又打电话给妈妈⑲，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑳，加仓20万⑧。三月底③，金价连日攀升①，王树还想继续加⑬，但是拿不出更多的钱⑧。根据涨幅⑬，他简单算了一笔账⑨，恨不得手里有1000万存款能用上⑪，想着这样不出一年⑳，可以拿黄金当副业⑫，班也不用好好上了❶，转岗当个门卫⑩，混社保❶，节假日还有钱去旅行⑦。从采矿专业一毕业⑮，王树就进入西北地区一家能源企业⑩。工作第一年⑦，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑨。第二年他自称运气来了⑪，别的企业都在降薪⑮，自己反而年收入直接翻倍❷，很快买了一辆宝马X3⑯。刷到消费贷的消息③，他才意识到一个新机会❶，“原来还能借鸡生蛋”⑯。等跑到工资卡开户行③，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑪，多家银行传出消息④，称接到总行通知⑫，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%❷。不仅利率在涨③，金价也在涨——刚结束周末停盘⑩，每克720块升到730块⑦。王树只感到“时间不等人”⑧，决定无论利率高低⑰，必须在这一天就把钱贷出来④，立刻买黄金❸。可银行柜员告诉他⑱，放贷需要信息审核⑰，最快也得五个工作日④。他赶去下一家⑱，同样要等⑪。

●资料图⑩，源自东方IC⑭。直到第三家②，一个省级商业银行③，不仅还有2.8%的利率⑯，而且即刻能放贷⑫，最高额度86万⑳。“但超过50万的部分取款有限制⑧，需要提交消费证明⑤。”王树觉得这是小事⑫，贷86万⑬，只取出来50万买黄金⑳，也足够了⑬，就先按最高额度贷⑩。为了逃过“抽贷”⑪，王树直接把纸钞取出来⑧。取现有限额❶，每天最多20万⑥，他连续取了三天⑥。操作最后10万那天①，柜员问他为什么要取这笔钱❶，怕他是被诈骗了❶。他一下急了⑬，跟对方发起火⑲。一取完❸，他赶紧存入另一家银行⑭，当即买黄金❶。第三天⑳，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑩，问他“钱哪来的”⑥。王树有些紧张⑩，怕对方指出自己违规使用消费贷①，但又一时找不到别的借口⑰，只好实话实说⑳。那几天⑰，王树接到一家四大行业务员打来的电话④，问“有没有贷款意向”⑪。他很意外⑪，跑向这个“橄榄枝”①，又申请了30万⑬。资金无法当天到账❷，王树先问三个亲戚各借10万买黄金③，等消费贷的钱腾挪出来⑦，再转还⑤。社交平台上⑨，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑯，晒贷款额度⑫，晒利率⑧。攻略被整理出来①，比较四大行▓、股份制和上市城商行❷，哪家利率最低②，哪家的还款方式更有性价比⑨，或是哪家征信要求最宽容❸。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”③，发帖是为了求助③，她在招行试水贷了2万块钱⑰，利率2.58%⑬，想用来帮老公还房贷③，却发现钱转不出去⑫。一些人在其中看到债务重组的机会⑱。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年❸，第一反应“这是置换房贷的最好契机”❶。她几乎没有任何犹豫⑦，3月24号❶，利率下调的第一个工作日⑩，就去银行申请了消费贷提额⑧，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑫，房贷利率3.3%❷，她一共可以省下25万❷。就在操作一周后❶，她看到利率回调的消息▓，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑧。近两年⑦，她自述降薪了60%⑨，一个40岁以上的同事被裁员后⑯，在家待业两年⑪。蔡丹常有危机感①，总想着法子精打细算④，维系现金流的运转⑭。这次置换房贷①，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑮，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑬。

“逆人性操作”红利窗口期⑱，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❸，咨询人数比以往多了至少三分之一❷。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理③，同时兼职干自媒体⑤，提供贷款咨询服务⑨。客户群体在利率下调前后并没有改变⑤，“基本都是国企⑮、央企员工①，有本地的⑤，也有大城市的事业编❸，还有不少公务员②，公积金基数至少大于5000块钱⑧。”何怀真总结——“穷得稳定”⑳。高校老师身份和20万公积金⑳，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑱。她在利率下调的10天里⑦，跑了趟建设银行❷，贷下两笔消费贷⑯。给大堂经理看了工卡⑦、公积金账户⑱，不到10分钟③，30万消费贷打到了她的账户上⑧。她转到丈夫的银行卡里⑯，倒了一手⑪，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑰，每个月要还6000房贷⑦，还剩40多万④。房子是十几年前买的⑰，正是房地产火热的时候❸，房贷利率在5%以上⑩。另一笔交通银行的30万消费贷⑬，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑱。那笔钱丈夫用来炒股⑦，如今在港股里⑭，投资一个做养老机器人的公司❸。

●资料图③。源自东方IC⑳。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑩，周萌觉得自己思想开放❶，嫌周围人没有理财概念⑨，只会把存款放银行②，顶多买个保险⑱。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试⑧。她会看公司的研报和财务报表▓，听电话会议⑦，读《涛动周期论》研究经济周期理论❷，课间还跟学生交流买股票⑪、基金的经验❸。一番学习下来③，她说自己对这些都祛魅了⑳，认为投资理财就是一门玄学⑬，“巴菲特也不是什么神⑳，你就是要逆人性去操作”⑲。日元汇率降低①、老铺黄金走红⑯，周萌总能从日常里看到机会⑩，“我捣鼓几下⑬，就可以赚饭钱②，为什么不做⑬？”丈夫是个生意人❷，从大学起就接触股市⑲，主管家里的财政和投资③。两人偶尔拌嘴⑭，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景①。达成一致的是❷，要给儿子培养理财意识❷，等儿子成年后给开个股市账户⑥，让他学炒股⑪。周萌对投资的理解就是追逐市场⑩，“哪个地方有利润就去哪儿”▓。2008年⑬，她见房地产发展势头好⑥，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑯，想借赚租金“一铺养三代”⑧。商铺买在一个商圈附近⑳，也近小区⑲。这两年租金不如以前⑱，但能覆盖家庭生活开支⑭。疫情前❷，周萌家还做过投资百万起步的信托④，看中它至少10%的回报率❶。最后做的一个是西北地区的加油站项目❷，资金逾期⑳，差点收不回来⑫。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑰，在疫情那年买了医疗器械⑦，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑰，这两年又跌了回去⑯。“你想要赚钱⑲，你就要胆子大⑤。”家庭资产长期处于浮动状态⑧，周萌自称没有焦虑⑮。现在⑰，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑩，尽管这一两年公司业绩不好⑦，但她相信这家公司的走势⑦。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑥，周萌通过留学顾问⑦，已经申请了好几个国家的留学⑫，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑨，“到了明年我们要走的时候⑮，看我家的钱适合到哪儿去”⑫。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑳，却被银行驳回⑩。把这波消费贷产品转发给客户时⑮，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚②，高信用门槛会挡住他的“问题客户”▓。三月末②，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷③。有个人是上班族⑬，副业干餐饮⑰，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑰。但这次再来咨询⑱，朱建斌发现他网贷数额增多❸，查询次数也被记录在案⑭，没法再蹭上这一轮⑤。还有个男人在造纸厂上班⑧，想贷20万④，月底周转要用⑦，最后也因为有40多万负债⑥，没能通过⑪。2022年开始⑭，朱建斌发现⑮，来找他的客户负债越来越高❷，尤其是借过大笔网贷的⑫，“越来越花”❸。那时朱建斌常利用信息差⑪，帮客户从银行申请贷款▓，用钱的目的无外乎买房凑首付②、盖房子⑱、做生意⑪。他记得有个中年男人⑯，是汽车零配件的供应商⑫，工厂设备要不停投入成本进行更新④，上游给到的订单量却在不断减少⑤，资金链条已经断了⑨。孩子刚出生①，手忙脚乱⑬，天天和妻子吵架⑦。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑩，以及有没有办法从银行贷款⑯。负债太多❶，朱建斌帮不了他⑨。当助贷业务的利润空间变小⑬，“债务重组”的产品被开发出来⑯。转做这个后⑦，朱建斌也跟同行交流过经验❶，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑨，打通银行里的人脉⑫，请客吃饭❸、送礼包红包也是难免的⑭。客户原本欠下的高利率网贷⑮，在他们帮助下⑰，被置换成低利率且年限更长的银行贷款②。朱建斌称之为“优质债务”⑨。他帮客户垫钱还网贷⑲，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑬，才好再申请⑩。成功后▓，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑦，3到10个点不等⑧。有时需要垫款的资金太大②，风险太高⑦，他会找同行合作⑥。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环❸。朱建斌服务过的这类客户里❸，有沉迷打麻将⑨、一天晚上欠下十几万的在编老师⑳，还有给男友大手大脚花钱①、背了20多万网贷的幼儿园老师⑪。一个在环境局工作的女生⑲，月薪8000左右⑯，开销累积了30万网贷⑨。父母帮忙全款买了房车⑮，她不敢把欠债的事说出来③。“本质上是以贷养贷③。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品④。他发现这仍然是针对编制内⑬、收入稳定群体的⑲，“因为没有闲钱④，他们投资理财选择贷款①，亏本后没钱还债▓，又来找我做债务重组⑦。”比起广义的助贷④，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑭，有助于筛选征信稳定的客户⑫。他发展了一批在地铁工作的客户▓，日常消费高⑮，喜欢贷款当零花钱⑯。其中一个30多岁的男人❶，需要30万消费贷⑪。他瞒着家人以贷养贷❷，已经有一笔60万的信用负债▓。但“短期内过度融资”也是风险⑭。4月18号⑱，赶着买黄金的王树发现⑪，虽然征信没问题⑪，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑳，理由就是这个⑲。王树庆幸这些钱已经被提出来⑱，换成了黄金⑮。

●王树被冻结的30万⑰。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑱，他工作以外的时间全在奔波这事⑲，分别从三家银行借出三笔⑩，一共140多万⑱。轮到上白班⑳，跟银行柜台的营业时间错开⑧，他去托人在线上帮忙转手③。爸爸在跑货车⑯，妈妈在河北老家种地⑯，快60岁的年纪⑲，弄不懂电子产品操作④。能拜托的就是几个同事⑫，还有老家从小玩到大的表哥⑦。同事爱盘问⑱，问他钱从哪来⑩，打算怎么花⑨，王树耐住性子解释⑧。表哥好说话⑩，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑩，他把10万转去的第一天⑮，对方的银行卡就被封了⑳。王树只好打电话给表哥⑧，求他快点跑去村附近的银行柜台④，手动解封⑥。

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