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汪涵菡 2025-05-14 【游戏】 9991 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑲，王树终于办下人生第一笔消费贷⑲。一上午跑了三家银行⑥，前两家没法立刻提款⑦，到第三家④，他一口气取出20万纸钞①，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑤。一切都是为了黄金▓。今年三月③，他刷短视频时⑰，听人分析国际形势⑫，判断黄金要涨④。这个29岁的采矿工程师上头了③，先用两个月的全部工资买入⑨，又打电话给妈妈②，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑫，加仓20万⑭。三月底❷，金价连日攀升⑥，王树还想继续加⑰，但是拿不出更多的钱⑬。根据涨幅⑲，他简单算了一笔账⑫，恨不得手里有1000万存款能用上②，想着这样不出一年❶，可以拿黄金当副业⑦，班也不用好好上了▓，转岗当个门卫⑲，混社保⑨，节假日还有钱去旅行⑭。从采矿专业一毕业⑰，王树就进入西北地区一家能源企业⑥。工作第一年⑩，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑯。第二年他自称运气来了⑭，别的企业都在降薪③，自己反而年收入直接翻倍⑦，很快买了一辆宝马X3⑦。刷到消费贷的消息⑥，他才意识到一个新机会⑥，“原来还能借鸡生蛋”⑱。等跑到工资卡开户行③，发现窗口期几乎过去——3月30号一早❶，多家银行传出消息⑮，称接到总行通知①，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%❶。不仅利率在涨⑫，金价也在涨——刚结束周末停盘④，每克720块升到730块②。王树只感到“时间不等人”⑮，决定无论利率高低⑮，必须在这一天就把钱贷出来⑱，立刻买黄金❸。可银行柜员告诉他⑪，放贷需要信息审核⑱，最快也得五个工作日⑧。他赶去下一家▓，同样要等⑱。

●资料图⑭，源自东方IC⑮。直到第三家⑩，一个省级商业银行⑲，不仅还有2.8%的利率⑰，而且即刻能放贷⑫，最高额度86万⑲。“但超过50万的部分取款有限制⑩，需要提交消费证明⑥。”王树觉得这是小事⑱，贷86万▓，只取出来50万买黄金❸，也足够了⑲，就先按最高额度贷①。为了逃过“抽贷”⑤，王树直接把纸钞取出来⑭。取现有限额⑩，每天最多20万①，他连续取了三天⑪。操作最后10万那天⑯，柜员问他为什么要取这笔钱⑱，怕他是被诈骗了⑫。他一下急了②，跟对方发起火⑧。一取完⑲，他赶紧存入另一家银行⑮，当即买黄金⑮。第三天⑪，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑲，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张③，怕对方指出自己违规使用消费贷▓，但又一时找不到别的借口⑨，只好实话实说②。那几天⑲，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑪，问“有没有贷款意向”⑫。他很意外⑤，跑向这个“橄榄枝”⑬，又申请了30万②。资金无法当天到账⑦，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑩，等消费贷的钱腾挪出来⑩，再转还❸。社交平台上⑭，不少人发帖说“成功上车”消费贷▓，晒贷款额度⑤，晒利率⑮。攻略被整理出来⑥，比较四大行⑭、股份制和上市城商行③，哪家利率最低▓，哪家的还款方式更有性价比④，或是哪家征信要求最宽容▓。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑦，发帖是为了求助⑮，她在招行试水贷了2万块钱②，利率2.58%⑨，想用来帮老公还房贷❶，却发现钱转不出去③。一些人在其中看到债务重组的机会⑪。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年▓，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑲。她几乎没有任何犹豫⑲，3月24号⑮，利率下调的第一个工作日▓，就去银行申请了消费贷提额③，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑭，房贷利率3.3%❷，她一共可以省下25万①。就在操作一周后⑫，她看到利率回调的消息⑫，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑱。近两年②，她自述降薪了60%③，一个40岁以上的同事被裁员后⑰，在家待业两年▓。蔡丹常有危机感⑦，总想着法子精打细算⑦，维系现金流的运转⑧。这次置换房贷⑦，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑮，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑩。

“逆人性操作”红利窗口期⑲，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑲，咨询人数比以往多了至少三分之一⑥。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❸，同时兼职干自媒体⑲，提供贷款咨询服务⑬。客户群体在利率下调前后并没有改变②，“基本都是国企⑳、央企员工❸，有本地的④，也有大城市的事业编③，还有不少公务员⑲，公积金基数至少大于5000块钱③。”何怀真总结——“穷得稳定”⑫。高校老师身份和20万公积金⑬，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑭。她在利率下调的10天里⑯，跑了趟建设银行⑲，贷下两笔消费贷⑩。给大堂经理看了工卡④、公积金账户④，不到10分钟⑪，30万消费贷打到了她的账户上⑩。她转到丈夫的银行卡里❶，倒了一手⑩，还了房贷——家里有套在郊区的改善房▓，每个月要还6000房贷❷，还剩40多万⑨。房子是十几年前买的⑲，正是房地产火热的时候⑮，房贷利率在5%以上④。另一笔交通银行的30万消费贷⑱，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷▓。那笔钱丈夫用来炒股①，如今在港股里⑰，投资一个做养老机器人的公司⑰。

●资料图⑱。源自东方IC⑲。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑧，周萌觉得自己思想开放⑪，嫌周围人没有理财概念⑨，只会把存款放银行⑫，顶多买个保险⑰。她教他们用消费贷还房贷⑨，没人敢试❷。她会看公司的研报和财务报表⑧，听电话会议❸，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑪，课间还跟学生交流买股票⑩、基金的经验⑰。一番学习下来③，她说自己对这些都祛魅了⑥，认为投资理财就是一门玄学⑳，“巴菲特也不是什么神⑲，你就是要逆人性去操作”⑩。日元汇率降低❶、老铺黄金走红⑩，周萌总能从日常里看到机会②，“我捣鼓几下⑱，就可以赚饭钱⑥，为什么不做⑬？”丈夫是个生意人⑬，从大学起就接触股市⑪，主管家里的财政和投资⑭。两人偶尔拌嘴▓，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑱。达成一致的是①，要给儿子培养理财意识⑪，等儿子成年后给开个股市账户⑦，让他学炒股①。周萌对投资的理解就是追逐市场⑥，“哪个地方有利润就去哪儿”⑮。2008年⑨，她见房地产发展势头好❶，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑳，想借赚租金“一铺养三代”⑩。商铺买在一个商圈附近③，也近小区⑩。这两年租金不如以前⑦，但能覆盖家庭生活开支①。疫情前⑰，周萌家还做过投资百万起步的信托❷，看中它至少10%的回报率⑮。最后做的一个是西北地区的加油站项目①，资金逾期⑳，差点收不回来⑥。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑰，在疫情那年买了医疗器械⑪，最高时的收益“够祖上三代躺平”②，这两年又跌了回去❷。“你想要赚钱⑬，你就要胆子大⑧。”家庭资产长期处于浮动状态⑬，周萌自称没有焦虑⑪。现在③，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑫，尽管这一两年公司业绩不好⑳，但她相信这家公司的走势⑯。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑮，周萌通过留学顾问❸，已经申请了好几个国家的留学⑮，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万❷，“到了明年我们要走的时候⑪，看我家的钱适合到哪儿去”❶。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度④，却被银行驳回②。把这波消费贷产品转发给客户时⑫，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑫，高信用门槛会挡住他的“问题客户”①。三月末❶，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑪。有个人是上班族⑧，副业干餐饮⑲，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷①。但这次再来咨询⑪，朱建斌发现他网贷数额增多⑫，查询次数也被记录在案②，没法再蹭上这一轮⑰。还有个男人在造纸厂上班①，想贷20万①，月底周转要用⑳，最后也因为有40多万负债⑥，没能通过①。2022年开始⑤，朱建斌发现⑳，来找他的客户负债越来越高⑩，尤其是借过大笔网贷的③，“越来越花”①。那时朱建斌常利用信息差⑯，帮客户从银行申请贷款⑱，用钱的目的无外乎买房凑首付⑭、盖房子③、做生意⑬。他记得有个中年男人⑪，是汽车零配件的供应商⑩，工厂设备要不停投入成本进行更新⑳，上游给到的订单量却在不断减少❶，资金链条已经断了⑰。孩子刚出生①，手忙脚乱④，天天和妻子吵架⑯。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑤，以及有没有办法从银行贷款⑱。负债太多❶，朱建斌帮不了他③。当助贷业务的利润空间变小⑭，“债务重组”的产品被开发出来⑮。转做这个后⑰，朱建斌也跟同行交流过经验⑳，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级②，打通银行里的人脉⑲，请客吃饭⑥、送礼包红包也是难免的③。客户原本欠下的高利率网贷⑳，在他们帮助下①，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑮。朱建斌称之为“优质债务”①。他帮客户垫钱还网贷②，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录①，才好再申请❸。成功后⑥，他从中按原先债务的百分比收取手续费❷，3到10个点不等❸。有时需要垫款的资金太大⑤，风险太高❶，他会找同行合作⑫。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑪。朱建斌服务过的这类客户里⑥，有沉迷打麻将▓、一天晚上欠下十几万的在编老师⑤，还有给男友大手大脚花钱⑳、背了20多万网贷的幼儿园老师▓。一个在环境局工作的女生④，月薪8000左右⑬，开销累积了30万网贷❷。父母帮忙全款买了房车⑪，她不敢把欠债的事说出来❸。“本质上是以贷养贷⑱。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑥。他发现这仍然是针对编制内⑳、收入稳定群体的❸，“因为没有闲钱▓，他们投资理财选择贷款⑤，亏本后没钱还债⑬，又来找我做债务重组⑤。”比起广义的助贷⑯，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑧，有助于筛选征信稳定的客户⑩。他发展了一批在地铁工作的客户④，日常消费高⑲，喜欢贷款当零花钱▓。其中一个30多岁的男人⑨，需要30万消费贷▓。他瞒着家人以贷养贷⑤，已经有一笔60万的信用负债⑥。但“短期内过度融资”也是风险②。4月18号⑩，赶着买黄金的王树发现②，虽然征信没问题⑯，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑦，理由就是这个⑦。王树庆幸这些钱已经被提出来⑩，换成了黄金⑧。

●王树被冻结的30万⑧。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑦，他工作以外的时间全在奔波这事⑳，分别从三家银行借出三笔⑪，一共140多万⑩。轮到上白班⑭，跟银行柜台的营业时间错开❸，他去托人在线上帮忙转手⑨。爸爸在跑货车⑨，妈妈在河北老家种地⑮，快60岁的年纪⑱，弄不懂电子产品操作④。能拜托的就是几个同事⑫，还有老家从小玩到大的表哥❶。同事爱盘问▓，问他钱从哪来①，打算怎么花④，王树耐住性子解释⑦。表哥好说话⑬，但两人之间没有过这么大数额的资金往来❷，他把10万转去的第一天②，对方的银行卡就被封了④。王树只好打电话给表哥❷，求他快点跑去村附近的银行柜台❶，手动解封⑫。

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