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杨靖雁 2025-05-14 【房产】 5746 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午❷，王树终于办下人生第一笔消费贷❷。一上午跑了三家银行❶，前两家没法立刻提款⑬，到第三家②，他一口气取出20万纸钞⑭，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑦。一切都是为了黄金❷。今年三月⑯，他刷短视频时❶，听人分析国际形势⑤，判断黄金要涨④。这个29岁的采矿工程师上头了⑤，先用两个月的全部工资买入❸，又打电话给妈妈③，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑭，加仓20万▓。三月底⑦，金价连日攀升⑥，王树还想继续加❶，但是拿不出更多的钱⑪。根据涨幅⑯，他简单算了一笔账⑫，恨不得手里有1000万存款能用上⑨，想着这样不出一年⑤，可以拿黄金当副业⑳，班也不用好好上了⑱，转岗当个门卫⑩，混社保⑰，节假日还有钱去旅行⑳。从采矿专业一毕业③，王树就进入西北地区一家能源企业①。工作第一年⑪，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑯。第二年他自称运气来了⑨，别的企业都在降薪①，自己反而年收入直接翻倍⑳，很快买了一辆宝马X3⑦。刷到消费贷的消息⑳，他才意识到一个新机会❷，“原来还能借鸡生蛋”⑪。等跑到工资卡开户行④，发现窗口期几乎过去——3月30号一早▓，多家银行传出消息⑪，称接到总行通知③，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑳。不仅利率在涨⑲，金价也在涨——刚结束周末停盘⑥，每克720块升到730块⑱。王树只感到“时间不等人”⑫，决定无论利率高低⑱，必须在这一天就把钱贷出来⑪，立刻买黄金⑨。可银行柜员告诉他①，放贷需要信息审核①，最快也得五个工作日⑨。他赶去下一家③，同样要等⑲。

●资料图⑲，源自东方IC④。直到第三家❷，一个省级商业银行③，不仅还有2.8%的利率❷，而且即刻能放贷⑬，最高额度86万⑳。“但超过50万的部分取款有限制❸，需要提交消费证明⑧。”王树觉得这是小事⑪，贷86万⑨，只取出来50万买黄金②，也足够了⑨，就先按最高额度贷③。为了逃过“抽贷”❷，王树直接把纸钞取出来⑩。取现有限额①，每天最多20万⑦，他连续取了三天⑭。操作最后10万那天⑧，柜员问他为什么要取这笔钱⑮，怕他是被诈骗了▓。他一下急了⑰，跟对方发起火❸。一取完⑳，他赶紧存入另一家银行②，当即买黄金❸。第三天③，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑰，问他“钱哪来的”①。王树有些紧张⑭，怕对方指出自己违规使用消费贷⑮，但又一时找不到别的借口⑦，只好实话实说⑲。那几天⑲，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑮，问“有没有贷款意向”⑯。他很意外⑯，跑向这个“橄榄枝”⑦，又申请了30万⑮。资金无法当天到账▓，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑯，等消费贷的钱腾挪出来⑳，再转还②。社交平台上⑪，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑧，晒贷款额度⑳，晒利率❸。攻略被整理出来①，比较四大行⑧、股份制和上市城商行▓，哪家利率最低⑰，哪家的还款方式更有性价比⑬，或是哪家征信要求最宽容❸。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑭，发帖是为了求助⑱，她在招行试水贷了2万块钱⑮，利率2.58%⑳，想用来帮老公还房贷⑨，却发现钱转不出去⑯。一些人在其中看到债务重组的机会⑦。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑱。她几乎没有任何犹豫③，3月24号⑥，利率下调的第一个工作日❷，就去银行申请了消费贷提额①，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑭，房贷利率3.3%❶，她一共可以省下25万⑰。就在操作一周后⑰，她看到利率回调的消息⑧，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸❶。近两年②，她自述降薪了60%①，一个40岁以上的同事被裁员后⑮，在家待业两年❷。蔡丹常有危机感▓，总想着法子精打细算⑥，维系现金流的运转⑦。这次置换房贷⑪，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑫，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱②。

“逆人性操作”红利窗口期⑥，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❶，咨询人数比以往多了至少三分之一⑭。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑪，同时兼职干自媒体⑦，提供贷款咨询服务①。客户群体在利率下调前后并没有改变⑬，“基本都是国企⑥、央企员工①，有本地的③，也有大城市的事业编⑪，还有不少公务员⑱，公积金基数至少大于5000块钱❶。”何怀真总结——“穷得稳定”❶。高校老师身份和20万公积金⑭，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑮。她在利率下调的10天里④，跑了趟建设银行⑩，贷下两笔消费贷⑨。给大堂经理看了工卡❷、公积金账户⑱，不到10分钟⑮，30万消费贷打到了她的账户上⑫。她转到丈夫的银行卡里⑦，倒了一手⑫，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑨，每个月要还6000房贷❷，还剩40多万①。房子是十几年前买的⑬，正是房地产火热的时候❸，房贷利率在5%以上▓。另一笔交通银行的30万消费贷⑬，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑲。那笔钱丈夫用来炒股⑬，如今在港股里⑰，投资一个做养老机器人的公司❶。

●资料图⑧。源自东方IC❷。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑭，周萌觉得自己思想开放⑤，嫌周围人没有理财概念⑳，只会把存款放银行⑱，顶多买个保险⑬。她教他们用消费贷还房贷④，没人敢试⑩。她会看公司的研报和财务报表⑩，听电话会议⑥，读《涛动周期论》研究经济周期理论②，课间还跟学生交流买股票⑱、基金的经验⑥。一番学习下来⑨，她说自己对这些都祛魅了❸，认为投资理财就是一门玄学③，“巴菲特也不是什么神⑯，你就是要逆人性去操作”⑩。日元汇率降低⑨、老铺黄金走红⑪，周萌总能从日常里看到机会①，“我捣鼓几下⑩，就可以赚饭钱②，为什么不做⑨？”丈夫是个生意人⑫，从大学起就接触股市④，主管家里的财政和投资❶。两人偶尔拌嘴⑪，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑰。达成一致的是③，要给儿子培养理财意识⑪，等儿子成年后给开个股市账户❶，让他学炒股❷。周萌对投资的理解就是追逐市场❷，“哪个地方有利润就去哪儿”⑰。2008年⑩，她见房地产发展势头好⑫，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑰，想借赚租金“一铺养三代”⑳。商铺买在一个商圈附近⑰，也近小区⑮。这两年租金不如以前❶，但能覆盖家庭生活开支❷。疫情前⑳，周萌家还做过投资百万起步的信托⑮，看中它至少10%的回报率⑥。最后做的一个是西北地区的加油站项目▓，资金逾期⑭，差点收不回来▓。后来他们又把这笔钱腾挪进股市▓，在疫情那年买了医疗器械④，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑥，这两年又跌了回去⑰。“你想要赚钱①，你就要胆子大①。”家庭资产长期处于浮动状态▓，周萌自称没有焦虑⑳。现在⑳，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑫，尽管这一两年公司业绩不好⑧，但她相信这家公司的走势⑦。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑳，周萌通过留学顾问⑳，已经申请了好几个国家的留学⑥，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑰，“到了明年我们要走的时候❶，看我家的钱适合到哪儿去”⑬。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度▓，却被银行驳回❷。把这波消费贷产品转发给客户时①，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑲，高信用门槛会挡住他的“问题客户”①。三月末❸，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑩。有个人是上班族▓，副业干餐饮②，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷①。但这次再来咨询①，朱建斌发现他网贷数额增多⑩，查询次数也被记录在案⑩，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班⑧，想贷20万①，月底周转要用⑥，最后也因为有40多万负债⑰，没能通过⑥。2022年开始⑧，朱建斌发现⑥，来找他的客户负债越来越高⑲，尤其是借过大笔网贷的⑯，“越来越花”⑦。那时朱建斌常利用信息差❶，帮客户从银行申请贷款⑨，用钱的目的无外乎买房凑首付⑧、盖房子⑤、做生意⑰。他记得有个中年男人③，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新⑤，上游给到的订单量却在不断减少▓，资金链条已经断了⑮。孩子刚出生⑭，手忙脚乱⑮，天天和妻子吵架⑧。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑫，以及有没有办法从银行贷款⑨。负债太多⑬，朱建斌帮不了他⑰。当助贷业务的利润空间变小④，“债务重组”的产品被开发出来⑳。转做这个后⑯，朱建斌也跟同行交流过经验①，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑬，打通银行里的人脉⑧，请客吃饭⑥、送礼包红包也是难免的⑪。客户原本欠下的高利率网贷⑬，在他们帮助下①，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑩。朱建斌称之为“优质债务”⑮。他帮客户垫钱还网贷❷，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录▓，才好再申请⑲。成功后⑬，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑤，3到10个点不等⑮。有时需要垫款的资金太大❷，风险太高⑥，他会找同行合作⑦。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑫。朱建斌服务过的这类客户里②，有沉迷打麻将▓、一天晚上欠下十几万的在编老师⑧，还有给男友大手大脚花钱▓、背了20多万网贷的幼儿园老师⑯。一个在环境局工作的女生⑰，月薪8000左右❶，开销累积了30万网贷⑦。父母帮忙全款买了房车⑬，她不敢把欠债的事说出来⑰。“本质上是以贷养贷①。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑫。他发现这仍然是针对编制内▓、收入稳定群体的⑧，“因为没有闲钱❷，他们投资理财选择贷款⑧，亏本后没钱还债⑪，又来找我做债务重组⑨。”比起广义的助贷⑫，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑨，有助于筛选征信稳定的客户▓。他发展了一批在地铁工作的客户⑭，日常消费高⑬，喜欢贷款当零花钱⑮。其中一个30多岁的男人⑤，需要30万消费贷⑩。他瞒着家人以贷养贷⑨，已经有一笔60万的信用负债⑤。但“短期内过度融资”也是风险❶。4月18号⑮，赶着买黄金的王树发现⑪，虽然征信没问题⑬，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑱，理由就是这个⑧。王树庆幸这些钱已经被提出来⑤，换成了黄金⑰。

●王树被冻结的30万⑯。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑤，他工作以外的时间全在奔波这事⑨，分别从三家银行借出三笔❸，一共140多万⑤。轮到上白班④，跟银行柜台的营业时间错开④，他去托人在线上帮忙转手❸。爸爸在跑货车❸，妈妈在河北老家种地❸，快60岁的年纪⑩，弄不懂电子产品操作⑫。能拜托的就是几个同事⑤，还有老家从小玩到大的表哥④。同事爱盘问⑧，问他钱从哪来⑬，打算怎么花③，王树耐住性子解释⑯。表哥好说话⑱，但两人之间没有过这么大数额的资金往来②，他把10万转去的第一天⑫，对方的银行卡就被封了❸。王树只好打电话给表哥⑭，求他快点跑去村附近的银行柜台⑬，手动解封▓。

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