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叶元风 2025-05-14 【世界足球】 6754 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午❶，王树终于办下人生第一笔消费贷▓。一上午跑了三家银行❸，前两家没法立刻提款⑤，到第三家②，他一口气取出20万纸钞③，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑬。一切都是为了黄金⑯。今年三月⑯，他刷短视频时⑳，听人分析国际形势⑰，判断黄金要涨❸。这个29岁的采矿工程师上头了⑥，先用两个月的全部工资买入⑮，又打电话给妈妈▓，把工作四年来寄回家的工资全取出来④，加仓20万⑥。三月底⑬，金价连日攀升⑫，王树还想继续加⑧，但是拿不出更多的钱⑫。根据涨幅⑫，他简单算了一笔账⑭，恨不得手里有1000万存款能用上⑰，想着这样不出一年③，可以拿黄金当副业⑪，班也不用好好上了❶，转岗当个门卫⑨，混社保❶，节假日还有钱去旅行⑫。从采矿专业一毕业⑧，王树就进入西北地区一家能源企业⑥。工作第一年⑨，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑫。第二年他自称运气来了①，别的企业都在降薪③，自己反而年收入直接翻倍①，很快买了一辆宝马X3⑥。刷到消费贷的消息⑩，他才意识到一个新机会⑮，“原来还能借鸡生蛋”⑨。等跑到工资卡开户行❷，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑥，多家银行传出消息⑤，称接到总行通知⑦，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%❷。不仅利率在涨▓，金价也在涨——刚结束周末停盘⑲，每克720块升到730块①。王树只感到“时间不等人”⑳，决定无论利率高低⑤，必须在这一天就把钱贷出来❶，立刻买黄金③。可银行柜员告诉他❸，放贷需要信息审核⑤，最快也得五个工作日②。他赶去下一家⑮，同样要等⑦。

●资料图⑲，源自东方IC⑱。直到第三家①，一个省级商业银行⑧，不仅还有2.8%的利率❶，而且即刻能放贷④，最高额度86万▓。“但超过50万的部分取款有限制⑭，需要提交消费证明⑥。”王树觉得这是小事⑨，贷86万⑥，只取出来50万买黄金▓，也足够了⑫，就先按最高额度贷⑮。为了逃过“抽贷”⑥，王树直接把纸钞取出来⑱。取现有限额❸，每天最多20万⑲，他连续取了三天⑮。操作最后10万那天⑧，柜员问他为什么要取这笔钱❷，怕他是被诈骗了①。他一下急了⑬，跟对方发起火②。一取完①，他赶紧存入另一家银行⑰，当即买黄金⑯。第三天❸，存钱的那家银行柜员已经眼熟他③，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张⑤，怕对方指出自己违规使用消费贷①，但又一时找不到别的借口⑥，只好实话实说④。那几天⑫，王树接到一家四大行业务员打来的电话❷，问“有没有贷款意向”⑦。他很意外⑲，跑向这个“橄榄枝”④，又申请了30万⑮。资金无法当天到账④，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑧，等消费贷的钱腾挪出来❷，再转还⑤。社交平台上⑲，不少人发帖说“成功上车”消费贷③，晒贷款额度②，晒利率▓。攻略被整理出来⑱，比较四大行⑫、股份制和上市城商行❶，哪家利率最低⑫，哪家的还款方式更有性价比⑧，或是哪家征信要求最宽容⑫。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”▓，发帖是为了求助③，她在招行试水贷了2万块钱⑨，利率2.58%⑩，想用来帮老公还房贷①，却发现钱转不出去⑪。一些人在其中看到债务重组的机会⑲。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑦，第一反应“这是置换房贷的最好契机”②。她几乎没有任何犹豫②，3月24号⑯，利率下调的第一个工作日⑨，就去银行申请了消费贷提额⑩，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷②，房贷利率3.3%④，她一共可以省下25万⑫。就在操作一周后⑭，她看到利率回调的消息⑯，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸①。近两年⑲，她自述降薪了60%⑤，一个40岁以上的同事被裁员后⑰，在家待业两年⑲。蔡丹常有危机感①，总想着法子精打细算⑨，维系现金流的运转⑧。这次置换房贷⑫，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑱，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑩。

“逆人性操作”红利窗口期⑲，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信②，咨询人数比以往多了至少三分之一▓。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑭，同时兼职干自媒体❸，提供贷款咨询服务④。客户群体在利率下调前后并没有改变⑭，“基本都是国企⑭、央企员工❶，有本地的▓，也有大城市的事业编❸，还有不少公务员⑧，公积金基数至少大于5000块钱④。”何怀真总结——“穷得稳定”⑱。高校老师身份和20万公积金⑪，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑮。她在利率下调的10天里⑰，跑了趟建设银行⑬，贷下两笔消费贷①。给大堂经理看了工卡⑦、公积金账户❸，不到10分钟⑳，30万消费贷打到了她的账户上⑰。她转到丈夫的银行卡里④，倒了一手⑨，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑦，每个月要还6000房贷⑫，还剩40多万⑭。房子是十几年前买的③，正是房地产火热的时候⑳，房贷利率在5%以上①。另一笔交通银行的30万消费贷▓，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑩。那笔钱丈夫用来炒股②，如今在港股里⑤，投资一个做养老机器人的公司⑪。

●资料图⑩。源自东方IC⑬。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中▓，周萌觉得自己思想开放⑮，嫌周围人没有理财概念⑩，只会把存款放银行⑩，顶多买个保险⑭。她教他们用消费贷还房贷⑫，没人敢试⑲。她会看公司的研报和财务报表⑱，听电话会议❸，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑪，课间还跟学生交流买股票②、基金的经验❷。一番学习下来⑭，她说自己对这些都祛魅了▓，认为投资理财就是一门玄学②，“巴菲特也不是什么神⑫，你就是要逆人性去操作”❸。日元汇率降低⑬、老铺黄金走红⑭，周萌总能从日常里看到机会❸，“我捣鼓几下⑥，就可以赚饭钱❷，为什么不做⑭？”丈夫是个生意人⑯，从大学起就接触股市▓，主管家里的财政和投资⑳。两人偶尔拌嘴②，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑦。达成一致的是③，要给儿子培养理财意识⑰，等儿子成年后给开个股市账户⑭，让他学炒股⑤。周萌对投资的理解就是追逐市场⑱，“哪个地方有利润就去哪儿”❷。2008年⑬，她见房地产发展势头好⑦，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑤，想借赚租金“一铺养三代”⑱。商铺买在一个商圈附近⑥，也近小区⑭。这两年租金不如以前⑨，但能覆盖家庭生活开支⑪。疫情前⑰，周萌家还做过投资百万起步的信托⑲，看中它至少10%的回报率⑤。最后做的一个是西北地区的加油站项目❶，资金逾期❷，差点收不回来⑬。后来他们又把这笔钱腾挪进股市▓，在疫情那年买了医疗器械▓，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑦，这两年又跌了回去⑩。“你想要赚钱⑯，你就要胆子大⑳。”家庭资产长期处于浮动状态⑰，周萌自称没有焦虑⑭。现在⑦，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑧，尽管这一两年公司业绩不好⑦，但她相信这家公司的走势⑰。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑫，周萌通过留学顾问⑦，已经申请了好几个国家的留学❶，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万③，“到了明年我们要走的时候⑥，看我家的钱适合到哪儿去”⑭。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度④，却被银行驳回⑲。把这波消费贷产品转发给客户时⑦，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑨，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑩。三月末⑦，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑪。有个人是上班族⑱，副业干餐饮⑱，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷▓。但这次再来咨询⑬，朱建斌发现他网贷数额增多▓，查询次数也被记录在案⑯，没法再蹭上这一轮③。还有个男人在造纸厂上班③，想贷20万⑳，月底周转要用⑮，最后也因为有40多万负债③，没能通过③。2022年开始❶，朱建斌发现⑦，来找他的客户负债越来越高▓，尤其是借过大笔网贷的③，“越来越花”②。那时朱建斌常利用信息差①，帮客户从银行申请贷款①，用钱的目的无外乎买房凑首付▓、盖房子⑮、做生意❷。他记得有个中年男人⑦，是汽车零配件的供应商⑭，工厂设备要不停投入成本进行更新④，上游给到的订单量却在不断减少⑩，资金链条已经断了⑦。孩子刚出生⑪，手忙脚乱⑰，天天和妻子吵架⑮。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑬，以及有没有办法从银行贷款⑯。负债太多⑭，朱建斌帮不了他❶。当助贷业务的利润空间变小②，“债务重组”的产品被开发出来⑳。转做这个后⑫，朱建斌也跟同行交流过经验④，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑰，打通银行里的人脉⑱，请客吃饭⑬、送礼包红包也是难免的⑫。客户原本欠下的高利率网贷⑳，在他们帮助下⑨，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑦。朱建斌称之为“优质债务”⑨。他帮客户垫钱还网贷▓，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑫，才好再申请⑩。成功后⑪，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑦，3到10个点不等⑥。有时需要垫款的资金太大⑰，风险太高⑱，他会找同行合作⑱。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑦。朱建斌服务过的这类客户里⑤，有沉迷打麻将⑳、一天晚上欠下十几万的在编老师⑫，还有给男友大手大脚花钱②、背了20多万网贷的幼儿园老师⑤。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑦，开销累积了30万网贷⑩。父母帮忙全款买了房车⑬，她不敢把欠债的事说出来⑥。“本质上是以贷养贷⑰。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑪。他发现这仍然是针对编制内▓、收入稳定群体的⑮，“因为没有闲钱⑪，他们投资理财选择贷款❶，亏本后没钱还债④，又来找我做债务重组❸。”比起广义的助贷⑮，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑰，有助于筛选征信稳定的客户⑮。他发展了一批在地铁工作的客户⑰，日常消费高❷，喜欢贷款当零花钱⑳。其中一个30多岁的男人⑱，需要30万消费贷▓。他瞒着家人以贷养贷⑱，已经有一笔60万的信用负债⑯。但“短期内过度融资”也是风险⑲。4月18号③，赶着买黄金的王树发现⑫，虽然征信没问题⑯，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑯，理由就是这个②。王树庆幸这些钱已经被提出来▓，换成了黄金⑧。

●王树被冻结的30万❸。讲述者供图自从发现可以重复借贷后②，他工作以外的时间全在奔波这事⑩，分别从三家银行借出三笔⑬，一共140多万❷。轮到上白班④，跟银行柜台的营业时间错开⑦，他去托人在线上帮忙转手⑱。爸爸在跑货车❷，妈妈在河北老家种地❷，快60岁的年纪④，弄不懂电子产品操作❸。能拜托的就是几个同事⑮，还有老家从小玩到大的表哥⑫。同事爱盘问⑫，问他钱从哪来⑬，打算怎么花③，王树耐住性子解释❶。表哥好说话⑬，但两人之间没有过这么大数额的资金往来❸，他把10万转去的第一天④，对方的银行卡就被封了❸。王树只好打电话给表哥②，求他快点跑去村附近的银行柜台⑭，手动解封▓。

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