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周凡梦 2025-05-14 【娱乐】 0209 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午④，王树终于办下人生第一笔消费贷⑬。一上午跑了三家银行④，前两家没法立刻提款⑤，到第三家❷，他一口气取出20万纸钞⑯，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑩。一切都是为了黄金⑬。今年三月⑭，他刷短视频时⑮，听人分析国际形势⑪，判断黄金要涨⑧。这个29岁的采矿工程师上头了⑤，先用两个月的全部工资买入⑮，又打电话给妈妈③，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑩，加仓20万④。三月底②，金价连日攀升②，王树还想继续加⑱，但是拿不出更多的钱⑳。根据涨幅⑧，他简单算了一笔账⑫，恨不得手里有1000万存款能用上⑲，想着这样不出一年①，可以拿黄金当副业⑧，班也不用好好上了⑭，转岗当个门卫⑰，混社保⑫，节假日还有钱去旅行②。从采矿专业一毕业③，王树就进入西北地区一家能源企业⑱。工作第一年⑦，他有时一天就往游戏里氪8000块钱②。第二年他自称运气来了⑮，别的企业都在降薪⑩，自己反而年收入直接翻倍⑪，很快买了一辆宝马X3⑪。刷到消费贷的消息⑪，他才意识到一个新机会⑤，“原来还能借鸡生蛋”②。等跑到工资卡开户行⑨，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑰，多家银行传出消息④，称接到总行通知③，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%❷。不仅利率在涨⑨，金价也在涨——刚结束周末停盘⑨，每克720块升到730块⑤。王树只感到“时间不等人”④，决定无论利率高低⑪，必须在这一天就把钱贷出来③，立刻买黄金④。可银行柜员告诉他⑭，放贷需要信息审核⑪，最快也得五个工作日⑨。他赶去下一家④，同样要等❸。

●资料图❷，源自东方IC⑩。直到第三家⑤，一个省级商业银行⑬，不仅还有2.8%的利率⑫，而且即刻能放贷⑪，最高额度86万④。“但超过50万的部分取款有限制⑦，需要提交消费证明⑯。”王树觉得这是小事❷，贷86万❸，只取出来50万买黄金②，也足够了⑪，就先按最高额度贷⑫。为了逃过“抽贷”▓，王树直接把纸钞取出来⑨。取现有限额②，每天最多20万④，他连续取了三天④。操作最后10万那天②，柜员问他为什么要取这笔钱⑫，怕他是被诈骗了⑤。他一下急了❶，跟对方发起火⑱。一取完①，他赶紧存入另一家银行❶，当即买黄金⑫。第三天▓，存钱的那家银行柜员已经眼熟他②，问他“钱哪来的”⑯。王树有些紧张⑫，怕对方指出自己违规使用消费贷①，但又一时找不到别的借口⑰，只好实话实说⑲。那几天⑭，王树接到一家四大行业务员打来的电话❸，问“有没有贷款意向”⑮。他很意外⑤，跑向这个“橄榄枝”⑭，又申请了30万⑱。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑯，等消费贷的钱腾挪出来⑬，再转还⑲。社交平台上③，不少人发帖说“成功上车”消费贷③，晒贷款额度⑥，晒利率⑱。攻略被整理出来⑤，比较四大行❸、股份制和上市城商行⑥，哪家利率最低⑳，哪家的还款方式更有性价比②，或是哪家征信要求最宽容⑯。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”❸，发帖是为了求助❸，她在招行试水贷了2万块钱⑨，利率2.58%⑲，想用来帮老公还房贷❶，却发现钱转不出去⑰。一些人在其中看到债务重组的机会⑦。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年①，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑭。她几乎没有任何犹豫❶，3月24号⑰，利率下调的第一个工作日⑫，就去银行申请了消费贷提额⑪，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷②，房贷利率3.3%❶，她一共可以省下25万⑦。就在操作一周后⑳，她看到利率回调的消息❸，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸❷。近两年⑨，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后⑲，在家待业两年⑥。蔡丹常有危机感⑮，总想着法子精打细算⑩，维系现金流的运转③。这次置换房贷⑪，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑦，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑦。

“逆人性操作”红利窗口期⑧，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑨，咨询人数比以往多了至少三分之一▓。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❷，同时兼职干自媒体④，提供贷款咨询服务⑦。客户群体在利率下调前后并没有改变⑰，“基本都是国企⑫、央企员工⑧，有本地的⑲，也有大城市的事业编⑲，还有不少公务员⑳，公积金基数至少大于5000块钱⑬。”何怀真总结——“穷得稳定”⑫。高校老师身份和20万公积金▓，就给周萌提供了最有力的还款能力证明②。她在利率下调的10天里②，跑了趟建设银行⑮，贷下两笔消费贷❶。给大堂经理看了工卡⑨、公积金账户③，不到10分钟⑨，30万消费贷打到了她的账户上❶。她转到丈夫的银行卡里⑭，倒了一手⑫，还了房贷——家里有套在郊区的改善房▓，每个月要还6000房贷⑮，还剩40多万①。房子是十几年前买的①，正是房地产火热的时候⑱，房贷利率在5%以上⑧。另一笔交通银行的30万消费贷③，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑯。那笔钱丈夫用来炒股⑨，如今在港股里③，投资一个做养老机器人的公司⑲。

●资料图⑥。源自东方IC④。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中①，周萌觉得自己思想开放⑩，嫌周围人没有理财概念②，只会把存款放银行①，顶多买个保险⑯。她教他们用消费贷还房贷⑮，没人敢试⑥。她会看公司的研报和财务报表⑯，听电话会议②，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑩，课间还跟学生交流买股票⑩、基金的经验❸。一番学习下来⑥，她说自己对这些都祛魅了⑭，认为投资理财就是一门玄学⑦，“巴菲特也不是什么神⑤，你就是要逆人性去操作”④。日元汇率降低⑥、老铺黄金走红⑥，周萌总能从日常里看到机会⑤，“我捣鼓几下⑰，就可以赚饭钱⑨，为什么不做⑲？”丈夫是个生意人⑥，从大学起就接触股市⑪，主管家里的财政和投资⑧。两人偶尔拌嘴⑪，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景③。达成一致的是⑬，要给儿子培养理财意识②，等儿子成年后给开个股市账户⑲，让他学炒股⑰。周萌对投资的理解就是追逐市场⑪，“哪个地方有利润就去哪儿”③。2008年⑪，她见房地产发展势头好④，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”⑱。商铺买在一个商圈附近⑲，也近小区⑮。这两年租金不如以前⑧，但能覆盖家庭生活开支②。疫情前⑭，周萌家还做过投资百万起步的信托③，看中它至少10%的回报率⑲。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑱，资金逾期❸，差点收不回来④。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑨，在疫情那年买了医疗器械❷，最高时的收益“够祖上三代躺平”①，这两年又跌了回去⑥。“你想要赚钱②，你就要胆子大⑦。”家庭资产长期处于浮动状态❸，周萌自称没有焦虑⑤。现在⑯，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑬，尽管这一两年公司业绩不好①，但她相信这家公司的走势⑦。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑳，周萌通过留学顾问⑭，已经申请了好几个国家的留学③，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑦，“到了明年我们要走的时候⑭，看我家的钱适合到哪儿去”⑧。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑲，却被银行驳回⑧。把这波消费贷产品转发给客户时④，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑯，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑬。三月末❸，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷①。有个人是上班族⑫，副业干餐饮⑦，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷④。但这次再来咨询❷，朱建斌发现他网贷数额增多③，查询次数也被记录在案⑱，没法再蹭上这一轮②。还有个男人在造纸厂上班⑳，想贷20万⑤，月底周转要用⑧，最后也因为有40多万负债④，没能通过④。2022年开始⑰，朱建斌发现❸，来找他的客户负债越来越高①，尤其是借过大笔网贷的⑬，“越来越花”①。那时朱建斌常利用信息差⑩，帮客户从银行申请贷款⑤，用钱的目的无外乎买房凑首付⑭、盖房子⑪、做生意⑭。他记得有个中年男人▓，是汽车零配件的供应商⑪，工厂设备要不停投入成本进行更新⑮，上游给到的订单量却在不断减少⑯，资金链条已经断了⑪。孩子刚出生⑰，手忙脚乱⑤，天天和妻子吵架⑤。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑫，以及有没有办法从银行贷款▓。负债太多⑭，朱建斌帮不了他❶。当助贷业务的利润空间变小③，“债务重组”的产品被开发出来⑲。转做这个后⑥，朱建斌也跟同行交流过经验⑧，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑥，打通银行里的人脉❷，请客吃饭④、送礼包红包也是难免的⑩。客户原本欠下的高利率网贷①，在他们帮助下⑳，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑥。朱建斌称之为“优质债务”❷。他帮客户垫钱还网贷❸，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑭，才好再申请⑱。成功后⑭，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑪，3到10个点不等⑦。有时需要垫款的资金太大❸，风险太高⑪，他会找同行合作⑤。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑩。朱建斌服务过的这类客户里⑲，有沉迷打麻将⑭、一天晚上欠下十几万的在编老师⑦，还有给男友大手大脚花钱⑯、背了20多万网贷的幼儿园老师▓。一个在环境局工作的女生▓，月薪8000左右❸，开销累积了30万网贷⑤。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来❸。“本质上是以贷养贷⑨。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑬。他发现这仍然是针对编制内⑬、收入稳定群体的❶，“因为没有闲钱⑳，他们投资理财选择贷款⑨，亏本后没钱还债⑰，又来找我做债务重组❶。”比起广义的助贷❶，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑱，有助于筛选征信稳定的客户④。他发展了一批在地铁工作的客户⑭，日常消费高⑨，喜欢贷款当零花钱⑫。其中一个30多岁的男人❸，需要30万消费贷④。他瞒着家人以贷养贷⑯，已经有一笔60万的信用负债②。但“短期内过度融资”也是风险▓。4月18号⑫，赶着买黄金的王树发现⑧，虽然征信没问题❶，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑫，理由就是这个▓。王树庆幸这些钱已经被提出来②，换成了黄金⑯。

●王树被冻结的30万⑥。讲述者供图自从发现可以重复借贷后❷，他工作以外的时间全在奔波这事❸，分别从三家银行借出三笔⑳，一共140多万⑳。轮到上白班⑲，跟银行柜台的营业时间错开③，他去托人在线上帮忙转手③。爸爸在跑货车⑧，妈妈在河北老家种地③，快60岁的年纪⑥，弄不懂电子产品操作⑦。能拜托的就是几个同事②，还有老家从小玩到大的表哥❷。同事爱盘问⑨，问他钱从哪来①，打算怎么花⑥，王树耐住性子解释⑬。表哥好说话⑨，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑫，他把10万转去的第一天⑲，对方的银行卡就被封了⑥。王树只好打电话给表哥⑧，求他快点跑去村附近的银行柜台⑲，手动解封⑫。

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