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崔冰萍 2025-05-14 【 体育】 2652 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午①，王树终于办下人生第一笔消费贷③。一上午跑了三家银行③，前两家没法立刻提款①，到第三家⑮，他一口气取出20万纸钞▓，又扭头进了两公里外的另一家存起来①。一切都是为了黄金⑧。今年三月⑬，他刷短视频时⑪，听人分析国际形势❷，判断黄金要涨❸。这个29岁的采矿工程师上头了⑮，先用两个月的全部工资买入⑤，又打电话给妈妈❶，把工作四年来寄回家的工资全取出来▓，加仓20万⑱。三月底⑰，金价连日攀升⑤，王树还想继续加⑤，但是拿不出更多的钱①。根据涨幅⑳，他简单算了一笔账⑮，恨不得手里有1000万存款能用上⑮，想着这样不出一年⑲，可以拿黄金当副业②，班也不用好好上了▓，转岗当个门卫⑲，混社保⑯，节假日还有钱去旅行③。从采矿专业一毕业⑤，王树就进入西北地区一家能源企业❸。工作第一年④，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑤。第二年他自称运气来了⑪，别的企业都在降薪⑫，自己反而年收入直接翻倍④，很快买了一辆宝马X3④。刷到消费贷的消息④，他才意识到一个新机会⑳，“原来还能借鸡生蛋”▓。等跑到工资卡开户行⑱，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑦，多家银行传出消息⑤，称接到总行通知❶，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%❸。不仅利率在涨③，金价也在涨——刚结束周末停盘⑫，每克720块升到730块❶。王树只感到“时间不等人”▓，决定无论利率高低⑳，必须在这一天就把钱贷出来③，立刻买黄金⑰。可银行柜员告诉他⑱，放贷需要信息审核⑭，最快也得五个工作日▓。他赶去下一家❸，同样要等❷。

●资料图⑫，源自东方IC⑳。直到第三家②，一个省级商业银行❸，不仅还有2.8%的利率❷，而且即刻能放贷⑱，最高额度86万⑩。“但超过50万的部分取款有限制❸，需要提交消费证明⑳。”王树觉得这是小事❷，贷86万⑤，只取出来50万买黄金❸，也足够了⑤，就先按最高额度贷①。为了逃过“抽贷”⑭，王树直接把纸钞取出来❶。取现有限额⑯，每天最多20万⑰，他连续取了三天⑰。操作最后10万那天⑬，柜员问他为什么要取这笔钱②，怕他是被诈骗了⑩。他一下急了⑧，跟对方发起火⑰。一取完⑭，他赶紧存入另一家银行⑪，当即买黄金⑦。第三天⑲，存钱的那家银行柜员已经眼熟他③，问他“钱哪来的”❶。王树有些紧张⑪，怕对方指出自己违规使用消费贷⑫，但又一时找不到别的借口❸，只好实话实说⑩。那几天③，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑱，问“有没有贷款意向”⑱。他很意外⑪，跑向这个“橄榄枝”⑱，又申请了30万②。资金无法当天到账①，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑭，等消费贷的钱腾挪出来⑮，再转还⑲。社交平台上⑯，不少人发帖说“成功上车”消费贷❸，晒贷款额度⑱，晒利率⑱。攻略被整理出来⑮，比较四大行⑬、股份制和上市城商行⑰，哪家利率最低⑫，哪家的还款方式更有性价比②，或是哪家征信要求最宽容⑮。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑯，发帖是为了求助⑮，她在招行试水贷了2万块钱⑦，利率2.58%⑬，想用来帮老公还房贷③，却发现钱转不出去❷。一些人在其中看到债务重组的机会⑬。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年❷，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑱。她几乎没有任何犹豫❶，3月24号⑨，利率下调的第一个工作日▓，就去银行申请了消费贷提额⑥，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑯，房贷利率3.3%⑲，她一共可以省下25万⑬。就在操作一周后⑦，她看到利率回调的消息⑥，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸①。近两年⑤，她自述降薪了60%⑯，一个40岁以上的同事被裁员后❶，在家待业两年⑯。蔡丹常有危机感⑫，总想着法子精打细算⑩，维系现金流的运转①。这次置换房贷▓，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑦，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱❷。

“逆人性操作”红利窗口期①，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信❷，咨询人数比以往多了至少三分之一⑳。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑬，同时兼职干自媒体⑮，提供贷款咨询服务⑭。客户群体在利率下调前后并没有改变⑲，“基本都是国企⑦、央企员工④，有本地的❶，也有大城市的事业编❸，还有不少公务员⑰，公积金基数至少大于5000块钱❸。”何怀真总结——“穷得稳定”▓。高校老师身份和20万公积金⑧，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑫。她在利率下调的10天里②，跑了趟建设银行❶，贷下两笔消费贷⑮。给大堂经理看了工卡⑳、公积金账户⑧，不到10分钟④，30万消费贷打到了她的账户上▓。她转到丈夫的银行卡里⑪，倒了一手⑪，还了房贷——家里有套在郊区的改善房①，每个月要还6000房贷⑱，还剩40多万❶。房子是十几年前买的⑭，正是房地产火热的时候⑨，房贷利率在5%以上⑤。另一笔交通银行的30万消费贷⑧，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷④。那笔钱丈夫用来炒股❸，如今在港股里⑲，投资一个做养老机器人的公司⑩。

●资料图④。源自东方IC⑱。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑨，周萌觉得自己思想开放⑮，嫌周围人没有理财概念⑯，只会把存款放银行⑳，顶多买个保险③。她教他们用消费贷还房贷③，没人敢试▓。她会看公司的研报和财务报表❷，听电话会议⑱，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑭，课间还跟学生交流买股票⑪、基金的经验①。一番学习下来⑲，她说自己对这些都祛魅了⑰，认为投资理财就是一门玄学⑮，“巴菲特也不是什么神⑥，你就是要逆人性去操作”②。日元汇率降低⑦、老铺黄金走红④，周萌总能从日常里看到机会⑤，“我捣鼓几下⑫，就可以赚饭钱⑦，为什么不做⑧？”丈夫是个生意人⑫，从大学起就接触股市▓，主管家里的财政和投资⑥。两人偶尔拌嘴⑳，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑲。达成一致的是④，要给儿子培养理财意识⑮，等儿子成年后给开个股市账户⑩，让他学炒股⑰。周萌对投资的理解就是追逐市场⑭，“哪个地方有利润就去哪儿”⑫。2008年⑧，她见房地产发展势头好⑤，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑱，想借赚租金“一铺养三代”⑤。商铺买在一个商圈附近⑮，也近小区⑩。这两年租金不如以前⑩，但能覆盖家庭生活开支⑱。疫情前⑮，周萌家还做过投资百万起步的信托⑯，看中它至少10%的回报率⑯。最后做的一个是西北地区的加油站项目❶，资金逾期⑱，差点收不回来②。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑩，在疫情那年买了医疗器械⑦，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑪，这两年又跌了回去❶。“你想要赚钱❸，你就要胆子大⑤。”家庭资产长期处于浮动状态❸，周萌自称没有焦虑③。现在⑨，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑮，尽管这一两年公司业绩不好⑨，但她相信这家公司的走势⑮。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二❸，周萌通过留学顾问④，已经申请了好几个国家的留学⑨，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万④，“到了明年我们要走的时候⑳，看我家的钱适合到哪儿去”⑳。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑪，却被银行驳回②。把这波消费贷产品转发给客户时⑮，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑩，高信用门槛会挡住他的“问题客户”①。三月末④，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑨。有个人是上班族⑰，副业干餐饮⑱，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑳。但这次再来咨询⑬，朱建斌发现他网贷数额增多⑱，查询次数也被记录在案①，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班⑯，想贷20万⑮，月底周转要用⑪，最后也因为有40多万负债❷，没能通过⑭。2022年开始⑫，朱建斌发现④，来找他的客户负债越来越高②，尤其是借过大笔网贷的❶，“越来越花”①。那时朱建斌常利用信息差❸，帮客户从银行申请贷款⑩，用钱的目的无外乎买房凑首付⑳、盖房子⑫、做生意⑤。他记得有个中年男人⑦，是汽车零配件的供应商①，工厂设备要不停投入成本进行更新⑤，上游给到的订单量却在不断减少▓，资金链条已经断了⑤。孩子刚出生②，手忙脚乱④，天天和妻子吵架⑤。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债▓，以及有没有办法从银行贷款⑤。负债太多⑨，朱建斌帮不了他⑰。当助贷业务的利润空间变小⑱，“债务重组”的产品被开发出来②。转做这个后▓，朱建斌也跟同行交流过经验⑤，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑮，打通银行里的人脉⑪，请客吃饭⑰、送礼包红包也是难免的⑲。客户原本欠下的高利率网贷⑮，在他们帮助下⑤，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑪。朱建斌称之为“优质债务”⑬。他帮客户垫钱还网贷⑳，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑳，才好再申请⑨。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑥，3到10个点不等⑯。有时需要垫款的资金太大⑰，风险太高❶，他会找同行合作⑳。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑥。朱建斌服务过的这类客户里⑬，有沉迷打麻将⑧、一天晚上欠下十几万的在编老师④，还有给男友大手大脚花钱⑦、背了20多万网贷的幼儿园老师⑦。一个在环境局工作的女生⑦，月薪8000左右⑧，开销累积了30万网贷▓。父母帮忙全款买了房车⑫，她不敢把欠债的事说出来⑯。“本质上是以贷养贷④。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品③。他发现这仍然是针对编制内②、收入稳定群体的⑨，“因为没有闲钱①，他们投资理财选择贷款⑲，亏本后没钱还债⑰，又来找我做债务重组⑰。”比起广义的助贷⑰，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑨，有助于筛选征信稳定的客户⑨。他发展了一批在地铁工作的客户⑦，日常消费高❸，喜欢贷款当零花钱❸。其中一个30多岁的男人③，需要30万消费贷❷。他瞒着家人以贷养贷❷，已经有一笔60万的信用负债②。但“短期内过度融资”也是风险⑩。4月18号①，赶着买黄金的王树发现③，虽然征信没问题❸，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑤，理由就是这个⑯。王树庆幸这些钱已经被提出来⑯，换成了黄金①。

●王树被冻结的30万⑨。讲述者供图自从发现可以重复借贷后❸，他工作以外的时间全在奔波这事④，分别从三家银行借出三笔❶，一共140多万⑤。轮到上白班⑦，跟银行柜台的营业时间错开⑦，他去托人在线上帮忙转手②。爸爸在跑货车❷，妈妈在河北老家种地⑥，快60岁的年纪⑭，弄不懂电子产品操作⑯。能拜托的就是几个同事⑪，还有老家从小玩到大的表哥⑱。同事爱盘问②，问他钱从哪来⑱，打算怎么花⑬，王树耐住性子解释⑮。表哥好说话⑨，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑤，他把10万转去的第一天❶，对方的银行卡就被封了③。王树只好打电话给表哥⑭，求他快点跑去村附近的银行柜台④，手动解封⑲。

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