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覃紫山 2025-05-14 【财经】 5105 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑯，王树终于办下人生第一笔消费贷①。一上午跑了三家银行⑫，前两家没法立刻提款③，到第三家⑦，他一口气取出20万纸钞④，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑨。一切都是为了黄金❸。今年三月❸，他刷短视频时⑭，听人分析国际形势⑧，判断黄金要涨①。这个29岁的采矿工程师上头了②，先用两个月的全部工资买入▓，又打电话给妈妈⑱，把工作四年来寄回家的工资全取出来❸，加仓20万⑲。三月底⑫，金价连日攀升⑩，王树还想继续加⑯，但是拿不出更多的钱⑥。根据涨幅⑮，他简单算了一笔账❸，恨不得手里有1000万存款能用上⑳，想着这样不出一年⑩，可以拿黄金当副业❶，班也不用好好上了▓，转岗当个门卫⑨，混社保❶，节假日还有钱去旅行❷。从采矿专业一毕业⑭，王树就进入西北地区一家能源企业②。工作第一年⑪，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑳。第二年他自称运气来了⑲，别的企业都在降薪⑨，自己反而年收入直接翻倍⑧，很快买了一辆宝马X3⑧。刷到消费贷的消息⑥，他才意识到一个新机会⑱，“原来还能借鸡生蛋”⑯。等跑到工资卡开户行⑧，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑨，多家银行传出消息⑫，称接到总行通知⑰，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑮。不仅利率在涨⑲，金价也在涨——刚结束周末停盘⑯，每克720块升到730块▓。王树只感到“时间不等人”⑦，决定无论利率高低④，必须在这一天就把钱贷出来⑲，立刻买黄金⑰。可银行柜员告诉他①，放贷需要信息审核③，最快也得五个工作日⑫。他赶去下一家⑥，同样要等⑮。

●资料图❷，源自东方IC④。直到第三家⑦，一个省级商业银行③，不仅还有2.8%的利率⑮，而且即刻能放贷⑪，最高额度86万④。“但超过50万的部分取款有限制⑨，需要提交消费证明❷。”王树觉得这是小事⑱，贷86万❶，只取出来50万买黄金⑤，也足够了⑧，就先按最高额度贷❶。为了逃过“抽贷”④，王树直接把纸钞取出来⑰。取现有限额⑩，每天最多20万③，他连续取了三天⑱。操作最后10万那天⑭，柜员问他为什么要取这笔钱⑯，怕他是被诈骗了❷。他一下急了⑮，跟对方发起火▓。一取完▓，他赶紧存入另一家银行①，当即买黄金⑧。第三天⑪，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑱，问他“钱哪来的”⑰。王树有些紧张⑩，怕对方指出自己违规使用消费贷▓，但又一时找不到别的借口⑧，只好实话实说⑧。那几天⑦，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑬，问“有没有贷款意向”⑲。他很意外③，跑向这个“橄榄枝”③，又申请了30万⑥。资金无法当天到账⑧，王树先问三个亲戚各借10万买黄金❸，等消费贷的钱腾挪出来▓，再转还⑭。社交平台上❷，不少人发帖说“成功上车”消费贷❶，晒贷款额度①，晒利率⑳。攻略被整理出来❶，比较四大行⑭、股份制和上市城商行⑫，哪家利率最低⑳，哪家的还款方式更有性价比⑲，或是哪家征信要求最宽容⑮。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑳，发帖是为了求助⑨，她在招行试水贷了2万块钱⑫，利率2.58%❶，想用来帮老公还房贷⑳，却发现钱转不出去⑳。一些人在其中看到债务重组的机会⑳。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑤，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑧。她几乎没有任何犹豫❷，3月24号⑬，利率下调的第一个工作日②，就去银行申请了消费贷提额⑮，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❶，房贷利率3.3%⑨，她一共可以省下25万⑧。就在操作一周后②，她看到利率回调的消息⑬，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑲。近两年⑲，她自述降薪了60%⑰，一个40岁以上的同事被裁员后①，在家待业两年❶。蔡丹常有危机感⑲，总想着法子精打细算⑮，维系现金流的运转⑧。这次置换房贷⑮，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑩，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑯。

“逆人性操作”红利窗口期⑲，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑭，咨询人数比以往多了至少三分之一❷。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❶，同时兼职干自媒体⑪，提供贷款咨询服务⑦。客户群体在利率下调前后并没有改变⑥，“基本都是国企④、央企员工⑦，有本地的⑮，也有大城市的事业编⑳，还有不少公务员⑪，公积金基数至少大于5000块钱⑨。”何怀真总结——“穷得稳定”⑤。高校老师身份和20万公积金⑥，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑩。她在利率下调的10天里④，跑了趟建设银行⑱，贷下两笔消费贷⑬。给大堂经理看了工卡⑳、公积金账户❷，不到10分钟⑤，30万消费贷打到了她的账户上⑥。她转到丈夫的银行卡里⑦，倒了一手⑬，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑨，每个月要还6000房贷⑥，还剩40多万⑩。房子是十几年前买的▓，正是房地产火热的时候▓，房贷利率在5%以上⑫。另一笔交通银行的30万消费贷⑨，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑬。那笔钱丈夫用来炒股⑬，如今在港股里❷，投资一个做养老机器人的公司④。

●资料图③。源自东方IC⑦。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑫，周萌觉得自己思想开放⑨，嫌周围人没有理财概念⑧，只会把存款放银行⑮，顶多买个保险⑦。她教他们用消费贷还房贷⑨，没人敢试⑪。她会看公司的研报和财务报表▓，听电话会议❸，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑨，课间还跟学生交流买股票⑤、基金的经验①。一番学习下来⑦，她说自己对这些都祛魅了②，认为投资理财就是一门玄学⑤，“巴菲特也不是什么神⑳，你就是要逆人性去操作”⑬。日元汇率降低⑰、老铺黄金走红⑮，周萌总能从日常里看到机会▓，“我捣鼓几下④，就可以赚饭钱⑪，为什么不做❸？”丈夫是个生意人③，从大学起就接触股市⑫，主管家里的财政和投资⑫。两人偶尔拌嘴②，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑭。达成一致的是⑱，要给儿子培养理财意识❸，等儿子成年后给开个股市账户⑮，让他学炒股②。周萌对投资的理解就是追逐市场⑱，“哪个地方有利润就去哪儿”⑰。2008年⑩，她见房地产发展势头好①，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺❸，想借赚租金“一铺养三代”②。商铺买在一个商圈附近⑪，也近小区③。这两年租金不如以前⑩，但能覆盖家庭生活开支⑫。疫情前⑤，周萌家还做过投资百万起步的信托①，看中它至少10%的回报率⑪。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑯，资金逾期⑳，差点收不回来⑥。后来他们又把这笔钱腾挪进股市▓，在疫情那年买了医疗器械④，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑮，这两年又跌了回去❷。“你想要赚钱③，你就要胆子大⑱。”家庭资产长期处于浮动状态⑲，周萌自称没有焦虑②。现在⑦，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑫，尽管这一两年公司业绩不好❷，但她相信这家公司的走势⑱。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑬，周萌通过留学顾问❶，已经申请了好几个国家的留学⑩，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万③，“到了明年我们要走的时候⑥，看我家的钱适合到哪儿去”▓。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑮，却被银行驳回❶。把这波消费贷产品转发给客户时⑥，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑫，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑤。三月末⑯，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑰。有个人是上班族⑰，副业干餐饮⑩，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷❸。但这次再来咨询⑤，朱建斌发现他网贷数额增多⑰，查询次数也被记录在案⑫，没法再蹭上这一轮⑦。还有个男人在造纸厂上班❶，想贷20万❷，月底周转要用⑲，最后也因为有40多万负债⑤，没能通过⑨。2022年开始❶，朱建斌发现⑭，来找他的客户负债越来越高④，尤其是借过大笔网贷的❷，“越来越花”①。那时朱建斌常利用信息差⑯，帮客户从银行申请贷款⑱，用钱的目的无外乎买房凑首付⑰、盖房子⑭、做生意⑲。他记得有个中年男人⑭，是汽车零配件的供应商⑥，工厂设备要不停投入成本进行更新③，上游给到的订单量却在不断减少⑦，资金链条已经断了❸。孩子刚出生⑲，手忙脚乱⑮，天天和妻子吵架⑫。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑩，以及有没有办法从银行贷款⑭。负债太多⑥，朱建斌帮不了他⑭。当助贷业务的利润空间变小❶，“债务重组”的产品被开发出来①。转做这个后⑮，朱建斌也跟同行交流过经验⑭，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑩，打通银行里的人脉⑮，请客吃饭⑲、送礼包红包也是难免的⑭。客户原本欠下的高利率网贷⑪，在他们帮助下⑪，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑤。朱建斌称之为“优质债务”⑭。他帮客户垫钱还网贷❶，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑤，才好再申请⑥。成功后⑭，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑰，3到10个点不等⑭。有时需要垫款的资金太大⑰，风险太高②，他会找同行合作⑫。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环▓。朱建斌服务过的这类客户里⑥，有沉迷打麻将⑮、一天晚上欠下十几万的在编老师⑥，还有给男友大手大脚花钱⑧、背了20多万网贷的幼儿园老师❷。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑰，开销累积了30万网贷⑦。父母帮忙全款买了房车❶，她不敢把欠债的事说出来⑤。“本质上是以贷养贷❸。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品❷。他发现这仍然是针对编制内③、收入稳定群体的②，“因为没有闲钱⑰，他们投资理财选择贷款⑲，亏本后没钱还债⑬，又来找我做债务重组⑪。”比起广义的助贷⑯，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑧，有助于筛选征信稳定的客户❶。他发展了一批在地铁工作的客户⑮，日常消费高⑲，喜欢贷款当零花钱❷。其中一个30多岁的男人▓，需要30万消费贷②。他瞒着家人以贷养贷⑦，已经有一笔60万的信用负债③。但“短期内过度融资”也是风险⑧。4月18号⑰，赶着买黄金的王树发现▓，虽然征信没问题⑥，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑳，理由就是这个⑥。王树庆幸这些钱已经被提出来⑱，换成了黄金❷。

●王树被冻结的30万⑥。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑬，他工作以外的时间全在奔波这事❷，分别从三家银行借出三笔⑦，一共140多万▓。轮到上白班⑨，跟银行柜台的营业时间错开⑦，他去托人在线上帮忙转手⑮。爸爸在跑货车❷，妈妈在河北老家种地❷，快60岁的年纪❸，弄不懂电子产品操作⑥。能拜托的就是几个同事⑧，还有老家从小玩到大的表哥①。同事爱盘问⑦，问他钱从哪来①，打算怎么花▓，王树耐住性子解释①。表哥好说话⑧，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑯，他把10万转去的第一天⑦，对方的银行卡就被封了❷。王树只好打电话给表哥⑩，求他快点跑去村附近的银行柜台⑧，手动解封⑭。

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