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龚安蕾 2025-05-14 【 科技】 8451 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑨，王树终于办下人生第一笔消费贷⑧。一上午跑了三家银行⑮，前两家没法立刻提款⑯，到第三家⑫，他一口气取出20万纸钞⑥，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑥。一切都是为了黄金⑤。今年三月⑱，他刷短视频时⑪，听人分析国际形势▓，判断黄金要涨▓。这个29岁的采矿工程师上头了⑫，先用两个月的全部工资买入⑪，又打电话给妈妈⑯，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑥，加仓20万①。三月底⑭，金价连日攀升③，王树还想继续加⑰，但是拿不出更多的钱⑳。根据涨幅④，他简单算了一笔账③，恨不得手里有1000万存款能用上⑥，想着这样不出一年⑪，可以拿黄金当副业❸，班也不用好好上了②，转岗当个门卫❷，混社保⑳，节假日还有钱去旅行②。从采矿专业一毕业▓，王树就进入西北地区一家能源企业⑱。工作第一年❷，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑧。第二年他自称运气来了⑪，别的企业都在降薪❸，自己反而年收入直接翻倍⑤，很快买了一辆宝马X3⑭。刷到消费贷的消息⑧，他才意识到一个新机会⑥，“原来还能借鸡生蛋”❶。等跑到工资卡开户行⑬，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑭，多家银行传出消息⑩，称接到总行通知②，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑭。不仅利率在涨▓，金价也在涨——刚结束周末停盘①，每克720块升到730块⑭。王树只感到“时间不等人”❶，决定无论利率高低▓，必须在这一天就把钱贷出来⑩，立刻买黄金⑧。可银行柜员告诉他❸，放贷需要信息审核❶，最快也得五个工作日⑪。他赶去下一家②，同样要等⑮。

●资料图❶，源自东方IC⑱。直到第三家⑭，一个省级商业银行⑮，不仅还有2.8%的利率❸，而且即刻能放贷❷，最高额度86万❸。“但超过50万的部分取款有限制❶，需要提交消费证明❶。”王树觉得这是小事⑤，贷86万⑬，只取出来50万买黄金❸，也足够了⑪，就先按最高额度贷②。为了逃过“抽贷”⑨，王树直接把纸钞取出来⑫。取现有限额⑮，每天最多20万②，他连续取了三天▓。操作最后10万那天⑫，柜员问他为什么要取这笔钱⑱，怕他是被诈骗了⑥。他一下急了❶，跟对方发起火⑳。一取完⑯，他赶紧存入另一家银行❷，当即买黄金⑮。第三天⑰，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❶，问他“钱哪来的”⑭。王树有些紧张⑬，怕对方指出自己违规使用消费贷④，但又一时找不到别的借口⑩，只好实话实说⑦。那几天▓，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑧，问“有没有贷款意向”⑱。他很意外③，跑向这个“橄榄枝”⑫，又申请了30万❸。资金无法当天到账③，王树先问三个亲戚各借10万买黄金❶，等消费贷的钱腾挪出来⑯，再转还⑱。社交平台上①，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑮，晒贷款额度⑮，晒利率⑨。攻略被整理出来⑦，比较四大行⑦、股份制和上市城商行⑲，哪家利率最低⑨，哪家的还款方式更有性价比⑨，或是哪家征信要求最宽容⑰。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑭，发帖是为了求助❶，她在招行试水贷了2万块钱⑪，利率2.58%⑧，想用来帮老公还房贷⑫，却发现钱转不出去⑳。一些人在其中看到债务重组的机会⑫。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑩，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑥。她几乎没有任何犹豫⑳，3月24号▓，利率下调的第一个工作日⑮，就去银行申请了消费贷提额⑲，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑯，房贷利率3.3%⑥，她一共可以省下25万⑪。就在操作一周后❶，她看到利率回调的消息❸，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸▓。近两年⑧，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后⑨，在家待业两年⑱。蔡丹常有危机感④，总想着法子精打细算⑲，维系现金流的运转②。这次置换房贷⑩，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑤，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑯。

“逆人性操作”红利窗口期⑭，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑥，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑫，同时兼职干自媒体⑩，提供贷款咨询服务⑤。客户群体在利率下调前后并没有改变⑥，“基本都是国企⑪、央企员工❶，有本地的⑮，也有大城市的事业编⑱，还有不少公务员⑯，公积金基数至少大于5000块钱⑦。”何怀真总结——“穷得稳定”⑦。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑧。她在利率下调的10天里②，跑了趟建设银行④，贷下两笔消费贷❶。给大堂经理看了工卡⑦、公积金账户②，不到10分钟⑫，30万消费贷打到了她的账户上⑰。她转到丈夫的银行卡里⑥，倒了一手⑱，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑯，每个月要还6000房贷⑰，还剩40多万❸。房子是十几年前买的⑫，正是房地产火热的时候⑪，房贷利率在5%以上❸。另一笔交通银行的30万消费贷⑩，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷③。那笔钱丈夫用来炒股⑳，如今在港股里❶，投资一个做养老机器人的公司⑱。

●资料图⑭。源自东方IC⑥。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑳，周萌觉得自己思想开放⑧，嫌周围人没有理财概念❶，只会把存款放银行⑭，顶多买个保险⑰。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试①。她会看公司的研报和财务报表①，听电话会议⑯，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑯，课间还跟学生交流买股票⑧、基金的经验⑬。一番学习下来⑳，她说自己对这些都祛魅了⑬，认为投资理财就是一门玄学⑯，“巴菲特也不是什么神①，你就是要逆人性去操作”②。日元汇率降低②、老铺黄金走红⑪，周萌总能从日常里看到机会③，“我捣鼓几下⑧，就可以赚饭钱⑦，为什么不做⑲？”丈夫是个生意人⑭，从大学起就接触股市⑥，主管家里的财政和投资⑭。两人偶尔拌嘴②，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑯。达成一致的是❸，要给儿子培养理财意识❷，等儿子成年后给开个股市账户⑱，让他学炒股⑳。周萌对投资的理解就是追逐市场⑤，“哪个地方有利润就去哪儿”⑭。2008年⑲，她见房地产发展势头好③，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑤，想借赚租金“一铺养三代”②。商铺买在一个商圈附近⑥，也近小区①。这两年租金不如以前⑯，但能覆盖家庭生活开支❸。疫情前⑨，周萌家还做过投资百万起步的信托❸，看中它至少10%的回报率⑤。最后做的一个是西北地区的加油站项目③，资金逾期⑩，差点收不回来⑰。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑧，在疫情那年买了医疗器械⑮，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑳，这两年又跌了回去①。“你想要赚钱⑯，你就要胆子大①。”家庭资产长期处于浮动状态⑫，周萌自称没有焦虑④。现在❸，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑦，尽管这一两年公司业绩不好❶，但她相信这家公司的走势⑦。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二①，周萌通过留学顾问❸，已经申请了好几个国家的留学③，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑮，“到了明年我们要走的时候⑪，看我家的钱适合到哪儿去”⑧。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑮，却被银行驳回②。把这波消费贷产品转发给客户时⑦，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑳，高信用门槛会挡住他的“问题客户”②。三月末❶，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑳。有个人是上班族⑩，副业干餐饮⑪，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷▓。但这次再来咨询❸，朱建斌发现他网贷数额增多⑪，查询次数也被记录在案⑰，没法再蹭上这一轮⑧。还有个男人在造纸厂上班❶，想贷20万⑮，月底周转要用❸，最后也因为有40多万负债⑳，没能通过④。2022年开始⑮，朱建斌发现⑦，来找他的客户负债越来越高⑬，尤其是借过大笔网贷的②，“越来越花”⑲。那时朱建斌常利用信息差⑥，帮客户从银行申请贷款▓，用钱的目的无外乎买房凑首付③、盖房子⑮、做生意③。他记得有个中年男人①，是汽车零配件的供应商⑯，工厂设备要不停投入成本进行更新⑫，上游给到的订单量却在不断减少②，资金链条已经断了③。孩子刚出生⑫，手忙脚乱①，天天和妻子吵架⑨。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑧，以及有没有办法从银行贷款④。负债太多⑩，朱建斌帮不了他⑨。当助贷业务的利润空间变小⑫，“债务重组”的产品被开发出来⑱。转做这个后⑬，朱建斌也跟同行交流过经验⑦，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑨，打通银行里的人脉⑨，请客吃饭③、送礼包红包也是难免的⑬。客户原本欠下的高利率网贷③，在他们帮助下⑫，被置换成低利率且年限更长的银行贷款③。朱建斌称之为“优质债务”⑩。他帮客户垫钱还网贷⑨，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑫，才好再申请⑪。成功后⑭，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑦，3到10个点不等⑬。有时需要垫款的资金太大②，风险太高⑪，他会找同行合作⑮。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑱。朱建斌服务过的这类客户里⑨，有沉迷打麻将③、一天晚上欠下十几万的在编老师④，还有给男友大手大脚花钱⑯、背了20多万网贷的幼儿园老师⑲。一个在环境局工作的女生⑧，月薪8000左右⑥，开销累积了30万网贷③。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来❷。“本质上是以贷养贷⑥。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑦。他发现这仍然是针对编制内⑳、收入稳定群体的❸，“因为没有闲钱⑤，他们投资理财选择贷款⑮，亏本后没钱还债⑫，又来找我做债务重组⑫。”比起广义的助贷⑧，何怀真现在更偏向于做公积金信贷③，有助于筛选征信稳定的客户⑭。他发展了一批在地铁工作的客户⑰，日常消费高⑬，喜欢贷款当零花钱⑩。其中一个30多岁的男人②，需要30万消费贷⑤。他瞒着家人以贷养贷⑳，已经有一笔60万的信用负债⑳。但“短期内过度融资”也是风险⑯。4月18号⑤，赶着买黄金的王树发现⑯，虽然征信没问题②，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑨，理由就是这个⑦。王树庆幸这些钱已经被提出来⑭，换成了黄金⑤。

●王树被冻结的30万⑯。讲述者供图自从发现可以重复借贷后①，他工作以外的时间全在奔波这事⑳，分别从三家银行借出三笔②，一共140多万⑭。轮到上白班❷，跟银行柜台的营业时间错开③，他去托人在线上帮忙转手❸。爸爸在跑货车⑯，妈妈在河北老家种地⑰，快60岁的年纪②，弄不懂电子产品操作⑲。能拜托的就是几个同事⑱，还有老家从小玩到大的表哥⑱。同事爱盘问②，问他钱从哪来②，打算怎么花⑳，王树耐住性子解释⑱。表哥好说话①，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑤，他把10万转去的第一天⑪，对方的银行卡就被封了⑧。王树只好打电话给表哥⑳，求他快点跑去村附近的银行柜台⑰，手动解封⑲。

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