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王秋烟 2025-05-14 【汽车】 7507 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午③，王树终于办下人生第一笔消费贷⑤。一上午跑了三家银行⑭，前两家没法立刻提款②，到第三家⑦，他一口气取出20万纸钞⑥，又扭头进了两公里外的另一家存起来②。一切都是为了黄金②。今年三月④，他刷短视频时⑦，听人分析国际形势⑮，判断黄金要涨⑦。这个29岁的采矿工程师上头了❸，先用两个月的全部工资买入❸，又打电话给妈妈⑩，把工作四年来寄回家的工资全取出来❸，加仓20万❸。三月底⑬，金价连日攀升⑦，王树还想继续加⑨，但是拿不出更多的钱④。根据涨幅①，他简单算了一笔账②，恨不得手里有1000万存款能用上⑩，想着这样不出一年▓，可以拿黄金当副业⑪，班也不用好好上了⑳，转岗当个门卫⑱，混社保⑳，节假日还有钱去旅行⑳。从采矿专业一毕业⑥，王树就进入西北地区一家能源企业⑦。工作第一年⑰，他有时一天就往游戏里氪8000块钱②。第二年他自称运气来了⑩，别的企业都在降薪⑬，自己反而年收入直接翻倍▓，很快买了一辆宝马X3▓。刷到消费贷的消息⑮，他才意识到一个新机会❷，“原来还能借鸡生蛋”⑲。等跑到工资卡开户行⑧，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑳，多家银行传出消息⑳，称接到总行通知④，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑫。不仅利率在涨❷，金价也在涨——刚结束周末停盘④，每克720块升到730块④。王树只感到“时间不等人”❶，决定无论利率高低⑪，必须在这一天就把钱贷出来④，立刻买黄金❶。可银行柜员告诉他❸，放贷需要信息审核❸，最快也得五个工作日⑯。他赶去下一家⑥，同样要等⑦。

●资料图▓，源自东方IC▓。直到第三家⑥，一个省级商业银行②，不仅还有2.8%的利率③，而且即刻能放贷⑧，最高额度86万④。“但超过50万的部分取款有限制⑨，需要提交消费证明③。”王树觉得这是小事⑱，贷86万⑦，只取出来50万买黄金⑭，也足够了④，就先按最高额度贷⑲。为了逃过“抽贷”④，王树直接把纸钞取出来⑳。取现有限额⑬，每天最多20万⑨，他连续取了三天❶。操作最后10万那天④，柜员问他为什么要取这笔钱⑭，怕他是被诈骗了⑧。他一下急了②，跟对方发起火③。一取完⑬，他赶紧存入另一家银行⑯，当即买黄金⑩。第三天⑳，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑰，问他“钱哪来的”⑩。王树有些紧张⑰，怕对方指出自己违规使用消费贷⑫，但又一时找不到别的借口⑬，只好实话实说⑮。那几天⑬，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑫，问“有没有贷款意向”⑭。他很意外⑫，跑向这个“橄榄枝”⑧，又申请了30万❸。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑦，等消费贷的钱腾挪出来⑲，再转还⑥。社交平台上⑥，不少人发帖说“成功上车”消费贷④，晒贷款额度⑱，晒利率⑩。攻略被整理出来⑦，比较四大行❷、股份制和上市城商行⑤，哪家利率最低⑯，哪家的还款方式更有性价比⑯，或是哪家征信要求最宽容⑪。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”④，发帖是为了求助⑪，她在招行试水贷了2万块钱②，利率2.58%①，想用来帮老公还房贷④，却发现钱转不出去▓。一些人在其中看到债务重组的机会⑥。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑮，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑩。她几乎没有任何犹豫③，3月24号⑯，利率下调的第一个工作日⑧，就去银行申请了消费贷提额⑩，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑫，房贷利率3.3%⑦，她一共可以省下25万⑨。就在操作一周后⑨，她看到利率回调的消息❷，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑯。近两年⑱，她自述降薪了60%⑬，一个40岁以上的同事被裁员后❶，在家待业两年⑩。蔡丹常有危机感⑲，总想着法子精打细算⑨，维系现金流的运转❸。这次置换房贷③，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还③，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑪。

“逆人性操作”红利窗口期❶，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑥，咨询人数比以往多了至少三分之一▓。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑳，同时兼职干自媒体⑦，提供贷款咨询服务⑮。客户群体在利率下调前后并没有改变⑮，“基本都是国企⑯、央企员工⑪，有本地的⑫，也有大城市的事业编③，还有不少公务员❶，公积金基数至少大于5000块钱⑯。”何怀真总结——“穷得稳定”⑳。高校老师身份和20万公积金❶，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑧。她在利率下调的10天里①，跑了趟建设银行⑨，贷下两笔消费贷⑤。给大堂经理看了工卡⑳、公积金账户⑳，不到10分钟❸，30万消费贷打到了她的账户上⑭。她转到丈夫的银行卡里③，倒了一手⑱，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑱，每个月要还6000房贷⑫，还剩40多万⑮。房子是十几年前买的❷，正是房地产火热的时候⑩，房贷利率在5%以上❷。另一笔交通银行的30万消费贷①，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷❷。那笔钱丈夫用来炒股⑧，如今在港股里⑰，投资一个做养老机器人的公司④。

●资料图⑬。源自东方IC❸。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑩，周萌觉得自己思想开放⑳，嫌周围人没有理财概念⑮，只会把存款放银行⑥，顶多买个保险⑨。她教他们用消费贷还房贷⑰，没人敢试⑫。她会看公司的研报和财务报表⑯，听电话会议⑲，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑨，课间还跟学生交流买股票⑬、基金的经验❶。一番学习下来⑦，她说自己对这些都祛魅了⑳，认为投资理财就是一门玄学⑩，“巴菲特也不是什么神⑩，你就是要逆人性去操作”⑭。日元汇率降低⑳、老铺黄金走红❶，周萌总能从日常里看到机会⑦，“我捣鼓几下①，就可以赚饭钱⑧，为什么不做⑤？”丈夫是个生意人⑭，从大学起就接触股市❷，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑲，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑨。达成一致的是⑥，要给儿子培养理财意识⑰，等儿子成年后给开个股市账户①，让他学炒股⑨。周萌对投资的理解就是追逐市场❸，“哪个地方有利润就去哪儿”⑱。2008年❷，她见房地产发展势头好⑮，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑤，想借赚租金“一铺养三代”⑰。商铺买在一个商圈附近⑫，也近小区⑱。这两年租金不如以前⑲，但能覆盖家庭生活开支⑥。疫情前⑯，周萌家还做过投资百万起步的信托③，看中它至少10%的回报率❶。最后做的一个是西北地区的加油站项目②，资金逾期⑳，差点收不回来⑥。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑰，在疫情那年买了医疗器械▓，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑮，这两年又跌了回去❸。“你想要赚钱▓，你就要胆子大⑤。”家庭资产长期处于浮动状态⑧，周萌自称没有焦虑⑱。现在⑳，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上❷，尽管这一两年公司业绩不好②，但她相信这家公司的走势②。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑳，周萌通过留学顾问⑬，已经申请了好几个国家的留学⑨，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑬，“到了明年我们要走的时候⑫，看我家的钱适合到哪儿去”⑳。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度①，却被银行驳回⑳。把这波消费贷产品转发给客户时②，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑱，高信用门槛会挡住他的“问题客户”①。三月末⑨，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑫。有个人是上班族①，副业干餐饮⑲，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷③。但这次再来咨询⑬，朱建斌发现他网贷数额增多⑤，查询次数也被记录在案④，没法再蹭上这一轮①。还有个男人在造纸厂上班⑥，想贷20万③，月底周转要用③，最后也因为有40多万负债❶，没能通过⑥。2022年开始⑧，朱建斌发现②，来找他的客户负债越来越高⑮，尤其是借过大笔网贷的❸，“越来越花”⑯。那时朱建斌常利用信息差❸，帮客户从银行申请贷款⑮，用钱的目的无外乎买房凑首付⑰、盖房子⑳、做生意③。他记得有个中年男人❶，是汽车零配件的供应商⑳，工厂设备要不停投入成本进行更新⑫，上游给到的订单量却在不断减少❷，资金链条已经断了⑦。孩子刚出生⑳，手忙脚乱③，天天和妻子吵架❸。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑨，以及有没有办法从银行贷款⑥。负债太多⑭，朱建斌帮不了他⑱。当助贷业务的利润空间变小⑨，“债务重组”的产品被开发出来⑥。转做这个后❸，朱建斌也跟同行交流过经验⑮，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑲，打通银行里的人脉⑦，请客吃饭⑰、送礼包红包也是难免的❸。客户原本欠下的高利率网贷▓，在他们帮助下⑫，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑪。朱建斌称之为“优质债务”⑦。他帮客户垫钱还网贷⑯，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录▓，才好再申请④。成功后②，他从中按原先债务的百分比收取手续费④，3到10个点不等⑩。有时需要垫款的资金太大⑱，风险太高❷，他会找同行合作⑯。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑤。朱建斌服务过的这类客户里⑨，有沉迷打麻将⑪、一天晚上欠下十几万的在编老师⑫，还有给男友大手大脚花钱⑲、背了20多万网贷的幼儿园老师⑯。一个在环境局工作的女生▓，月薪8000左右⑲，开销累积了30万网贷⑥。父母帮忙全款买了房车⑦，她不敢把欠债的事说出来⑪。“本质上是以贷养贷⑪。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑬。他发现这仍然是针对编制内⑲、收入稳定群体的④，“因为没有闲钱❷，他们投资理财选择贷款④，亏本后没钱还债⑳，又来找我做债务重组❸。”比起广义的助贷⑥，何怀真现在更偏向于做公积金信贷❶，有助于筛选征信稳定的客户②。他发展了一批在地铁工作的客户⑮，日常消费高⑤，喜欢贷款当零花钱❶。其中一个30多岁的男人⑲，需要30万消费贷⑨。他瞒着家人以贷养贷①，已经有一笔60万的信用负债⑤。但“短期内过度融资”也是风险⑲。4月18号⑧，赶着买黄金的王树发现⑯，虽然征信没问题⑯，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑯，理由就是这个⑲。王树庆幸这些钱已经被提出来⑩，换成了黄金⑧。

●王树被冻结的30万⑰。讲述者供图自从发现可以重复借贷后④，他工作以外的时间全在奔波这事❷，分别从三家银行借出三笔⑨，一共140多万②。轮到上白班⑰，跟银行柜台的营业时间错开④，他去托人在线上帮忙转手⑩。爸爸在跑货车⑨，妈妈在河北老家种地⑮，快60岁的年纪⑫，弄不懂电子产品操作❶。能拜托的就是几个同事⑯，还有老家从小玩到大的表哥⑯。同事爱盘问⑪，问他钱从哪来③，打算怎么花❶，王树耐住性子解释⑦。表哥好说话②，但两人之间没有过这么大数额的资金往来③，他把10万转去的第一天⑰，对方的银行卡就被封了⑥。王树只好打电话给表哥⑥，求他快点跑去村附近的银行柜台❶，手动解封⑯。

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