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汪觅波 2025-05-14 【房产】 4611 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑤，王树终于办下人生第一笔消费贷⑫。一上午跑了三家银行⑫，前两家没法立刻提款⑭，到第三家⑥，他一口气取出20万纸钞⑲，又扭头进了两公里外的另一家存起来④。一切都是为了黄金⑮。今年三月❷，他刷短视频时⑲，听人分析国际形势③，判断黄金要涨▓。这个29岁的采矿工程师上头了①，先用两个月的全部工资买入▓，又打电话给妈妈⑭，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑫，加仓20万❷。三月底⑰，金价连日攀升⑩，王树还想继续加⑱，但是拿不出更多的钱⑳。根据涨幅⑪，他简单算了一笔账⑧，恨不得手里有1000万存款能用上❸，想着这样不出一年⑧，可以拿黄金当副业⑥，班也不用好好上了④，转岗当个门卫⑰，混社保⑲，节假日还有钱去旅行⑥。从采矿专业一毕业❷，王树就进入西北地区一家能源企业⑬。工作第一年③，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑲。第二年他自称运气来了❷，别的企业都在降薪❶，自己反而年收入直接翻倍⑧，很快买了一辆宝马X3⑲。刷到消费贷的消息⑬，他才意识到一个新机会⑦，“原来还能借鸡生蛋”⑭。等跑到工资卡开户行❶，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑤，多家银行传出消息⑦，称接到总行通知⑮，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑱。不仅利率在涨⑤，金价也在涨——刚结束周末停盘⑱，每克720块升到730块⑬。王树只感到“时间不等人”❶，决定无论利率高低⑲，必须在这一天就把钱贷出来⑦，立刻买黄金⑦。可银行柜员告诉他❷，放贷需要信息审核⑬，最快也得五个工作日⑮。他赶去下一家⑤，同样要等③。

●资料图⑩，源自东方IC▓。直到第三家❷，一个省级商业银行❸，不仅还有2.8%的利率⑩，而且即刻能放贷⑧，最高额度86万⑰。“但超过50万的部分取款有限制⑩，需要提交消费证明⑦。”王树觉得这是小事❷，贷86万④，只取出来50万买黄金⑬，也足够了⑳，就先按最高额度贷❶。为了逃过“抽贷”④，王树直接把纸钞取出来⑱。取现有限额⑲，每天最多20万⑧，他连续取了三天⑭。操作最后10万那天⑬，柜员问他为什么要取这笔钱⑨，怕他是被诈骗了⑱。他一下急了⑥，跟对方发起火⑳。一取完⑰，他赶紧存入另一家银行⑫，当即买黄金⑲。第三天⑭，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑯，问他“钱哪来的”❸。王树有些紧张⑦，怕对方指出自己违规使用消费贷⑪，但又一时找不到别的借口⑲，只好实话实说⑤。那几天⑭，王树接到一家四大行业务员打来的电话▓，问“有没有贷款意向”⑤。他很意外▓，跑向这个“橄榄枝”⑬，又申请了30万⑩。资金无法当天到账⑰，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑪，等消费贷的钱腾挪出来❷，再转还⑦。社交平台上⑩，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑱，晒贷款额度▓，晒利率❷。攻略被整理出来⑯，比较四大行⑲、股份制和上市城商行⑩，哪家利率最低⑮，哪家的还款方式更有性价比❸，或是哪家征信要求最宽容⑳。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑳，发帖是为了求助⑱，她在招行试水贷了2万块钱③，利率2.58%❷，想用来帮老公还房贷⑨，却发现钱转不出去⑮。一些人在其中看到债务重组的机会⑪。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑧。她几乎没有任何犹豫⑩，3月24号▓，利率下调的第一个工作日⑩，就去银行申请了消费贷提额⑳，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷①，房贷利率3.3%⑳，她一共可以省下25万⑤。就在操作一周后⑤，她看到利率回调的消息⑳，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑥。近两年▓，她自述降薪了60%⑦，一个40岁以上的同事被裁员后▓，在家待业两年⑦。蔡丹常有危机感⑬，总想着法子精打细算❸，维系现金流的运转⑫。这次置换房贷⑧，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还①，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑭。

“逆人性操作”红利窗口期③，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑳，咨询人数比以往多了至少三分之一❷。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑳，同时兼职干自媒体④，提供贷款咨询服务①。客户群体在利率下调前后并没有改变⑤，“基本都是国企⑥、央企员工⑥，有本地的⑨，也有大城市的事业编⑬，还有不少公务员④，公积金基数至少大于5000块钱⑨。”何怀真总结——“穷得稳定”⑳。高校老师身份和20万公积金③，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑥。她在利率下调的10天里⑳，跑了趟建设银行▓，贷下两笔消费贷①。给大堂经理看了工卡⑤、公积金账户⑯，不到10分钟⑫，30万消费贷打到了她的账户上⑬。她转到丈夫的银行卡里⑪，倒了一手⑫，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑯，每个月要还6000房贷⑭，还剩40多万⑥。房子是十几年前买的❸，正是房地产火热的时候⑫，房贷利率在5%以上⑳。另一笔交通银行的30万消费贷⑳，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑨。那笔钱丈夫用来炒股⑲，如今在港股里⑨，投资一个做养老机器人的公司⑭。

●资料图⑫。源自东方IC③。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中❶，周萌觉得自己思想开放▓，嫌周围人没有理财概念❷，只会把存款放银行⑰，顶多买个保险⑫。她教他们用消费贷还房贷⑦，没人敢试⑦。她会看公司的研报和财务报表❷，听电话会议⑩，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑰，课间还跟学生交流买股票⑯、基金的经验②。一番学习下来⑪，她说自己对这些都祛魅了②，认为投资理财就是一门玄学❸，“巴菲特也不是什么神⑩，你就是要逆人性去操作”⑫。日元汇率降低⑫、老铺黄金走红⑱，周萌总能从日常里看到机会⑧，“我捣鼓几下⑦，就可以赚饭钱⑫，为什么不做①？”丈夫是个生意人②，从大学起就接触股市⑱，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑯，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑰。达成一致的是⑨，要给儿子培养理财意识⑳，等儿子成年后给开个股市账户④，让他学炒股④。周萌对投资的理解就是追逐市场⑲，“哪个地方有利润就去哪儿”⑪。2008年③，她见房地产发展势头好⑳，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”①。商铺买在一个商圈附近③，也近小区⑬。这两年租金不如以前⑳，但能覆盖家庭生活开支⑳。疫情前⑧，周萌家还做过投资百万起步的信托▓，看中它至少10%的回报率❷。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑮，资金逾期⑤，差点收不回来⑳。后来他们又把这笔钱腾挪进股市▓，在疫情那年买了医疗器械④，最高时的收益“够祖上三代躺平”❶，这两年又跌了回去⑭。“你想要赚钱⑱，你就要胆子大⑧。”家庭资产长期处于浮动状态❸，周萌自称没有焦虑⑰。现在⑤，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上❶，尽管这一两年公司业绩不好▓，但她相信这家公司的走势⑳。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑥，周萌通过留学顾问⑮，已经申请了好几个国家的留学③，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万③，“到了明年我们要走的时候⑪，看我家的钱适合到哪儿去”⑫。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度②，却被银行驳回⑥。把这波消费贷产品转发给客户时▓，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑩，高信用门槛会挡住他的“问题客户”❶。三月末⑱，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑬。有个人是上班族⑱，副业干餐饮⑱，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑯。但这次再来咨询⑧，朱建斌发现他网贷数额增多⑩，查询次数也被记录在案⑤，没法再蹭上这一轮❶。还有个男人在造纸厂上班⑧，想贷20万⑰，月底周转要用⑥，最后也因为有40多万负债⑩，没能通过⑱。2022年开始⑭，朱建斌发现⑤，来找他的客户负债越来越高❷，尤其是借过大笔网贷的⑩，“越来越花”⑱。那时朱建斌常利用信息差⑪，帮客户从银行申请贷款⑨，用钱的目的无外乎买房凑首付▓、盖房子❷、做生意⑭。他记得有个中年男人⑲，是汽车零配件的供应商⑳，工厂设备要不停投入成本进行更新⑱，上游给到的订单量却在不断减少④，资金链条已经断了⑧。孩子刚出生⑲，手忙脚乱⑱，天天和妻子吵架④。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债▓，以及有没有办法从银行贷款⑦。负债太多⑨，朱建斌帮不了他⑮。当助贷业务的利润空间变小⑳，“债务重组”的产品被开发出来⑱。转做这个后⑩，朱建斌也跟同行交流过经验⑬，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑲，打通银行里的人脉▓，请客吃饭⑤、送礼包红包也是难免的④。客户原本欠下的高利率网贷⑫，在他们帮助下⑦，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑳。朱建斌称之为“优质债务”❸。他帮客户垫钱还网贷①，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录②，才好再申请⑲。成功后⑳，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑩，3到10个点不等⑱。有时需要垫款的资金太大⑫，风险太高⑯，他会找同行合作⑩。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑫。朱建斌服务过的这类客户里▓，有沉迷打麻将⑮、一天晚上欠下十几万的在编老师⑫，还有给男友大手大脚花钱⑤、背了20多万网贷的幼儿园老师❸。一个在环境局工作的女生⑧，月薪8000左右⑫，开销累积了30万网贷⑥。父母帮忙全款买了房车⑭，她不敢把欠债的事说出来⑦。“本质上是以贷养贷❷。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑰。他发现这仍然是针对编制内⑲、收入稳定群体的⑲，“因为没有闲钱④，他们投资理财选择贷款⑮，亏本后没钱还债▓，又来找我做债务重组⑫。”比起广义的助贷⑫，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑤，有助于筛选征信稳定的客户⑨。他发展了一批在地铁工作的客户▓，日常消费高⑤，喜欢贷款当零花钱❸。其中一个30多岁的男人⑥，需要30万消费贷⑧。他瞒着家人以贷养贷⑥，已经有一笔60万的信用负债⑰。但“短期内过度融资”也是风险⑮。4月18号⑮，赶着买黄金的王树发现❷，虽然征信没问题⑩，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑱，理由就是这个⑬。王树庆幸这些钱已经被提出来⑨，换成了黄金⑥。

●王树被冻结的30万⑥。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑯，他工作以外的时间全在奔波这事⑰，分别从三家银行借出三笔⑤，一共140多万②。轮到上白班⑯，跟银行柜台的营业时间错开❷，他去托人在线上帮忙转手⑮。爸爸在跑货车⑦，妈妈在河北老家种地❷，快60岁的年纪▓，弄不懂电子产品操作③。能拜托的就是几个同事①，还有老家从小玩到大的表哥②。同事爱盘问④，问他钱从哪来⑮，打算怎么花⑦，王树耐住性子解释❷。表哥好说话⑲，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑬，他把10万转去的第一天▓，对方的银行卡就被封了⑰。王树只好打电话给表哥⑤，求他快点跑去村附近的银行柜台⑱，手动解封⑰。

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