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武凌香 2025-05-14 【娱乐】 1232 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑪，王树终于办下人生第一笔消费贷⑦。一上午跑了三家银行②，前两家没法立刻提款⑱，到第三家⑥，他一口气取出20万纸钞⑳，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑯。一切都是为了黄金⑦。今年三月⑪，他刷短视频时▓，听人分析国际形势⑮，判断黄金要涨④。这个29岁的采矿工程师上头了⑥，先用两个月的全部工资买入⑲，又打电话给妈妈④，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑰，加仓20万③。三月底⑥，金价连日攀升⑭，王树还想继续加⑲，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑭，他简单算了一笔账⑪，恨不得手里有1000万存款能用上⑪，想着这样不出一年❸，可以拿黄金当副业⑱，班也不用好好上了④，转岗当个门卫❷，混社保⑬，节假日还有钱去旅行⑩。从采矿专业一毕业①，王树就进入西北地区一家能源企业⑰。工作第一年⑲，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑧。第二年他自称运气来了⑩，别的企业都在降薪⑰，自己反而年收入直接翻倍⑤，很快买了一辆宝马X3❷。刷到消费贷的消息⑧，他才意识到一个新机会⑫，“原来还能借鸡生蛋”⑮。等跑到工资卡开户行⑳，发现窗口期几乎过去——3月30号一早④，多家银行传出消息③，称接到总行通知⑩，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑤。不仅利率在涨⑧，金价也在涨——刚结束周末停盘⑥，每克720块升到730块❸。王树只感到“时间不等人”⑲，决定无论利率高低⑯，必须在这一天就把钱贷出来⑤，立刻买黄金⑮。可银行柜员告诉他④，放贷需要信息审核⑩，最快也得五个工作日⑧。他赶去下一家⑥，同样要等⑬。

●资料图⑱，源自东方IC⑳。直到第三家❶，一个省级商业银行⑭，不仅还有2.8%的利率⑮，而且即刻能放贷⑦，最高额度86万⑩。“但超过50万的部分取款有限制❷，需要提交消费证明❸。”王树觉得这是小事⑨，贷86万❸，只取出来50万买黄金⑮，也足够了③，就先按最高额度贷⑥。为了逃过“抽贷”②，王树直接把纸钞取出来②。取现有限额⑳，每天最多20万①，他连续取了三天⑧。操作最后10万那天❶，柜员问他为什么要取这笔钱⑥，怕他是被诈骗了③。他一下急了⑨，跟对方发起火⑪。一取完⑥，他赶紧存入另一家银行③，当即买黄金⑤。第三天④，存钱的那家银行柜员已经眼熟他❶，问他“钱哪来的”⑩。王树有些紧张⑲，怕对方指出自己违规使用消费贷⑯，但又一时找不到别的借口❷，只好实话实说④。那几天⑰，王树接到一家四大行业务员打来的电话❶，问“有没有贷款意向”④。他很意外⑧，跑向这个“橄榄枝”⑩，又申请了30万⑬。资金无法当天到账⑲，王树先问三个亲戚各借10万买黄金❶，等消费贷的钱腾挪出来⑭，再转还①。社交平台上⑱，不少人发帖说“成功上车”消费贷❸，晒贷款额度❷，晒利率⑫。攻略被整理出来⑦，比较四大行⑰、股份制和上市城商行⑩，哪家利率最低⑲，哪家的还款方式更有性价比⑱，或是哪家征信要求最宽容③。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑥，发帖是为了求助⑬，她在招行试水贷了2万块钱⑰，利率2.58%⑨，想用来帮老公还房贷⑱，却发现钱转不出去❷。一些人在其中看到债务重组的机会⑦。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑩，第一反应“这是置换房贷的最好契机”❸。她几乎没有任何犹豫③，3月24号⑩，利率下调的第一个工作日⑯，就去银行申请了消费贷提额⑫，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷①，房贷利率3.3%⑰，她一共可以省下25万⑱。就在操作一周后⑧，她看到利率回调的消息②，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸▓。近两年⑥，她自述降薪了60%❶，一个40岁以上的同事被裁员后⑯，在家待业两年⑦。蔡丹常有危机感⑥，总想着法子精打细算❸，维系现金流的运转⑥。这次置换房贷③，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑨，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑮。

“逆人性操作”红利窗口期⑪，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑯，咨询人数比以往多了至少三分之一⑬。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❶，同时兼职干自媒体③，提供贷款咨询服务⑳。客户群体在利率下调前后并没有改变❷，“基本都是国企⑫、央企员工⑥，有本地的④，也有大城市的事业编⑯，还有不少公务员⑦，公积金基数至少大于5000块钱①。”何怀真总结——“穷得稳定”④。高校老师身份和20万公积金⑯，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑬。她在利率下调的10天里⑯，跑了趟建设银行⑯，贷下两笔消费贷⑧。给大堂经理看了工卡⑰、公积金账户⑪，不到10分钟⑯，30万消费贷打到了她的账户上⑤。她转到丈夫的银行卡里⑥，倒了一手⑫，还了房贷——家里有套在郊区的改善房❷，每个月要还6000房贷⑱，还剩40多万⑦。房子是十几年前买的⑳，正是房地产火热的时候⑯，房贷利率在5%以上①。另一笔交通银行的30万消费贷⑮，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑧。那笔钱丈夫用来炒股⑦，如今在港股里⑭，投资一个做养老机器人的公司⑫。

●资料图⑳。源自东方IC①。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑧，周萌觉得自己思想开放⑮，嫌周围人没有理财概念⑥，只会把存款放银行❸，顶多买个保险⑯。她教他们用消费贷还房贷③，没人敢试⑮。她会看公司的研报和财务报表③，听电话会议⑳，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑬，课间还跟学生交流买股票⑪、基金的经验❸。一番学习下来⑪，她说自己对这些都祛魅了⑤，认为投资理财就是一门玄学⑯，“巴菲特也不是什么神①，你就是要逆人性去操作”⑥。日元汇率降低⑲、老铺黄金走红④，周萌总能从日常里看到机会⑩，“我捣鼓几下⑳，就可以赚饭钱⑧，为什么不做⑯？”丈夫是个生意人③，从大学起就接触股市❸，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑱，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑱。达成一致的是⑧，要给儿子培养理财意识⑬，等儿子成年后给开个股市账户⑯，让他学炒股❸。周萌对投资的理解就是追逐市场⑧，“哪个地方有利润就去哪儿”⑨。2008年②，她见房地产发展势头好⑫，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑨，想借赚租金“一铺养三代”④。商铺买在一个商圈附近▓，也近小区⑭。这两年租金不如以前⑳，但能覆盖家庭生活开支⑧。疫情前①，周萌家还做过投资百万起步的信托❸，看中它至少10%的回报率⑭。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑲，资金逾期⑰，差点收不回来⑲。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑲，在疫情那年买了医疗器械①，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑳，这两年又跌了回去⑦。“你想要赚钱③，你就要胆子大▓。”家庭资产长期处于浮动状态⑮，周萌自称没有焦虑⑩。现在⑦，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑮，尽管这一两年公司业绩不好▓，但她相信这家公司的走势❷。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑲，周萌通过留学顾问⑪，已经申请了好几个国家的留学❶，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑯，“到了明年我们要走的时候②，看我家的钱适合到哪儿去”⑫。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑭，却被银行驳回⑲。把这波消费贷产品转发给客户时⑳，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑰，高信用门槛会挡住他的“问题客户”②。三月末④，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑯。有个人是上班族⑳，副业干餐饮⑪，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑬。但这次再来咨询⑰，朱建斌发现他网贷数额增多①，查询次数也被记录在案❷，没法再蹭上这一轮⑭。还有个男人在造纸厂上班⑧，想贷20万②，月底周转要用⑰，最后也因为有40多万负债⑨，没能通过⑥。2022年开始③，朱建斌发现⑱，来找他的客户负债越来越高⑯，尤其是借过大笔网贷的⑦，“越来越花”▓。那时朱建斌常利用信息差⑮，帮客户从银行申请贷款⑳，用钱的目的无外乎买房凑首付⑪、盖房子④、做生意⑪。他记得有个中年男人⑯，是汽车零配件的供应商①，工厂设备要不停投入成本进行更新⑲，上游给到的订单量却在不断减少⑮，资金链条已经断了②。孩子刚出生⑲，手忙脚乱④，天天和妻子吵架⑳。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑰，以及有没有办法从银行贷款⑯。负债太多❷，朱建斌帮不了他⑧。当助贷业务的利润空间变小①，“债务重组”的产品被开发出来⑧。转做这个后⑭，朱建斌也跟同行交流过经验⑯，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑪，打通银行里的人脉⑤，请客吃饭⑰、送礼包红包也是难免的⑯。客户原本欠下的高利率网贷②，在他们帮助下❷，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑩。朱建斌称之为“优质债务”▓。他帮客户垫钱还网贷⑧，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录④，才好再申请④。成功后④，他从中按原先债务的百分比收取手续费①，3到10个点不等⑨。有时需要垫款的资金太大❶，风险太高▓，他会找同行合作⑰。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑤。朱建斌服务过的这类客户里⑭，有沉迷打麻将⑰、一天晚上欠下十几万的在编老师⑤，还有给男友大手大脚花钱⑫、背了20多万网贷的幼儿园老师⑩。一个在环境局工作的女生❷，月薪8000左右⑭，开销累积了30万网贷⑬。父母帮忙全款买了房车⑱，她不敢把欠债的事说出来⑩。“本质上是以贷养贷⑬。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑦。他发现这仍然是针对编制内⑬、收入稳定群体的❸，“因为没有闲钱⑫，他们投资理财选择贷款❸，亏本后没钱还债⑪，又来找我做债务重组❶。”比起广义的助贷⑩，何怀真现在更偏向于做公积金信贷❸，有助于筛选征信稳定的客户⑱。他发展了一批在地铁工作的客户❶，日常消费高⑤，喜欢贷款当零花钱⑧。其中一个30多岁的男人⑩，需要30万消费贷❷。他瞒着家人以贷养贷②，已经有一笔60万的信用负债③。但“短期内过度融资”也是风险⑥。4月18号▓，赶着买黄金的王树发现②，虽然征信没问题⑱，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑩，理由就是这个❸。王树庆幸这些钱已经被提出来⑰，换成了黄金⑳。

●王树被冻结的30万④。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑳，他工作以外的时间全在奔波这事③，分别从三家银行借出三笔④，一共140多万⑰。轮到上白班①，跟银行柜台的营业时间错开⑫，他去托人在线上帮忙转手⑰。爸爸在跑货车⑦，妈妈在河北老家种地⑫，快60岁的年纪⑰，弄不懂电子产品操作⑫。能拜托的就是几个同事⑪，还有老家从小玩到大的表哥⑥。同事爱盘问⑬，问他钱从哪来⑯，打算怎么花④，王树耐住性子解释⑰。表哥好说话⑥，但两人之间没有过这么大数额的资金往来❸，他把10万转去的第一天③，对方的银行卡就被封了⑨。王树只好打电话给表哥②，求他快点跑去村附近的银行柜台⑥，手动解封②。

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