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李海安 2025-05-14 【军事】 9429 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午❷，王树终于办下人生第一笔消费贷⑭。一上午跑了三家银行⑧，前两家没法立刻提款⑤，到第三家▓，他一口气取出20万纸钞⑨，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑧。一切都是为了黄金⑬。今年三月▓，他刷短视频时⑭，听人分析国际形势▓，判断黄金要涨⑯。这个29岁的采矿工程师上头了❷，先用两个月的全部工资买入②，又打电话给妈妈⑬，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑨，加仓20万②。三月底①，金价连日攀升⑩，王树还想继续加⑱，但是拿不出更多的钱①。根据涨幅⑲，他简单算了一笔账❷，恨不得手里有1000万存款能用上⑧，想着这样不出一年⑪，可以拿黄金当副业❶，班也不用好好上了❶，转岗当个门卫⑲，混社保⑯，节假日还有钱去旅行⑨。从采矿专业一毕业❶，王树就进入西北地区一家能源企业⑧。工作第一年⑥，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑫。第二年他自称运气来了⑬，别的企业都在降薪⑨，自己反而年收入直接翻倍▓，很快买了一辆宝马X3⑭。刷到消费贷的消息⑫，他才意识到一个新机会⑱，“原来还能借鸡生蛋”⑬。等跑到工资卡开户行①，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑲，多家银行传出消息⑩，称接到总行通知⑯，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑥。不仅利率在涨④，金价也在涨——刚结束周末停盘⑫，每克720块升到730块⑧。王树只感到“时间不等人”⑮，决定无论利率高低④，必须在这一天就把钱贷出来⑤，立刻买黄金⑳。可银行柜员告诉他①，放贷需要信息审核⑯，最快也得五个工作日⑮。他赶去下一家⑫，同样要等⑳。

●资料图❶，源自东方IC⑫。直到第三家⑯，一个省级商业银行⑮，不仅还有2.8%的利率⑪，而且即刻能放贷①，最高额度86万⑲。“但超过50万的部分取款有限制⑧，需要提交消费证明⑰。”王树觉得这是小事②，贷86万⑧，只取出来50万买黄金③，也足够了⑫，就先按最高额度贷⑱。为了逃过“抽贷”⑮，王树直接把纸钞取出来⑥。取现有限额①，每天最多20万⑪，他连续取了三天❶。操作最后10万那天⑭，柜员问他为什么要取这笔钱⑯，怕他是被诈骗了⑩。他一下急了⑫，跟对方发起火⑨。一取完▓，他赶紧存入另一家银行⑮，当即买黄金⑫。第三天⑳，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑬，问他“钱哪来的”⑫。王树有些紧张④，怕对方指出自己违规使用消费贷⑧，但又一时找不到别的借口⑤，只好实话实说❶。那几天⑲，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑳，问“有没有贷款意向”❸。他很意外⑮，跑向这个“橄榄枝”⑦，又申请了30万❸。资金无法当天到账⑱，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑲，等消费贷的钱腾挪出来⑩，再转还⑧。社交平台上▓，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑱，晒贷款额度❸，晒利率⑪。攻略被整理出来⑭，比较四大行⑯、股份制和上市城商行⑤，哪家利率最低⑤，哪家的还款方式更有性价比⑪，或是哪家征信要求最宽容⑮。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑲，发帖是为了求助❶，她在招行试水贷了2万块钱⑬，利率2.58%⑰，想用来帮老公还房贷❸，却发现钱转不出去⑰。一些人在其中看到债务重组的机会⑯。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑮，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑲。她几乎没有任何犹豫⑥，3月24号❷，利率下调的第一个工作日④，就去银行申请了消费贷提额⑨，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❶，房贷利率3.3%⑧，她一共可以省下25万⑰。就在操作一周后④，她看到利率回调的消息⑰，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑲。近两年⑮，她自述降薪了60%⑪，一个40岁以上的同事被裁员后⑳，在家待业两年❸。蔡丹常有危机感①，总想着法子精打细算④，维系现金流的运转▓。这次置换房贷⑲，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑳，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑲。

“逆人性操作”红利窗口期❶，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑰，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑰，同时兼职干自媒体②，提供贷款咨询服务⑮。客户群体在利率下调前后并没有改变⑯，“基本都是国企①、央企员工⑦，有本地的⑭，也有大城市的事业编⑰，还有不少公务员⑪，公积金基数至少大于5000块钱⑭。”何怀真总结——“穷得稳定”⑨。高校老师身份和20万公积金⑮，就给周萌提供了最有力的还款能力证明❶。她在利率下调的10天里⑬，跑了趟建设银行⑪，贷下两笔消费贷②。给大堂经理看了工卡⑮、公积金账户⑩，不到10分钟⑤，30万消费贷打到了她的账户上❶。她转到丈夫的银行卡里⑭，倒了一手④，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑨，每个月要还6000房贷⑯，还剩40多万⑧。房子是十几年前买的⑱，正是房地产火热的时候⑯，房贷利率在5%以上❸。另一笔交通银行的30万消费贷⑨，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷▓。那笔钱丈夫用来炒股④，如今在港股里▓，投资一个做养老机器人的公司⑫。

●资料图④。源自东方IC⑩。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑳，周萌觉得自己思想开放⑨，嫌周围人没有理财概念⑱，只会把存款放银行❶，顶多买个保险⑳。她教他们用消费贷还房贷②，没人敢试⑫。她会看公司的研报和财务报表③，听电话会议⑩，读《涛动周期论》研究经济周期理论③，课间还跟学生交流买股票⑲、基金的经验⑳。一番学习下来①，她说自己对这些都祛魅了④，认为投资理财就是一门玄学❸，“巴菲特也不是什么神❷，你就是要逆人性去操作”⑲。日元汇率降低⑥、老铺黄金走红⑪，周萌总能从日常里看到机会⑳，“我捣鼓几下⑤，就可以赚饭钱⑯，为什么不做▓？”丈夫是个生意人⑯，从大学起就接触股市❷，主管家里的财政和投资③。两人偶尔拌嘴⑮，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑧。达成一致的是⑧，要给儿子培养理财意识②，等儿子成年后给开个股市账户⑱，让他学炒股❶。周萌对投资的理解就是追逐市场⑩，“哪个地方有利润就去哪儿”⑯。2008年④，她见房地产发展势头好⑳，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺❸，想借赚租金“一铺养三代”❶。商铺买在一个商圈附近❶，也近小区②。这两年租金不如以前①，但能覆盖家庭生活开支⑳。疫情前❸，周萌家还做过投资百万起步的信托④，看中它至少10%的回报率⑬。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑪，资金逾期①，差点收不回来③。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑨，在疫情那年买了医疗器械❷，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑮，这两年又跌了回去⑪。“你想要赚钱⑪，你就要胆子大⑪。”家庭资产长期处于浮动状态④，周萌自称没有焦虑⑰。现在⑳，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑲，尽管这一两年公司业绩不好⑲，但她相信这家公司的走势⑥。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑩，周萌通过留学顾问⑮，已经申请了好几个国家的留学⑪，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑨，“到了明年我们要走的时候⑬，看我家的钱适合到哪儿去”⑧。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑩，却被银行驳回①。把这波消费贷产品转发给客户时⑲，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑬，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑪。三月末③，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑳。有个人是上班族⑧，副业干餐饮③，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷▓。但这次再来咨询⑯，朱建斌发现他网贷数额增多⑫，查询次数也被记录在案②，没法再蹭上这一轮⑦。还有个男人在造纸厂上班⑲，想贷20万⑤，月底周转要用⑦，最后也因为有40多万负债⑫，没能通过⑮。2022年开始❶，朱建斌发现⑮，来找他的客户负债越来越高⑭，尤其是借过大笔网贷的⑪，“越来越花”❷。那时朱建斌常利用信息差⑦，帮客户从银行申请贷款⑤，用钱的目的无外乎买房凑首付❸、盖房子⑲、做生意⑬。他记得有个中年男人❷，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新⑳，上游给到的订单量却在不断减少⑭，资金链条已经断了▓。孩子刚出生⑲，手忙脚乱⑨，天天和妻子吵架⑬。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债④，以及有没有办法从银行贷款⑧。负债太多④，朱建斌帮不了他⑧。当助贷业务的利润空间变小⑩，“债务重组”的产品被开发出来❷。转做这个后⑯，朱建斌也跟同行交流过经验①，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑫，打通银行里的人脉⑱，请客吃饭⑦、送礼包红包也是难免的③。客户原本欠下的高利率网贷⑯，在他们帮助下⑬，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑯。朱建斌称之为“优质债务”⑫。他帮客户垫钱还网贷⑧，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑥，才好再申请⑫。成功后④，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑪，3到10个点不等①。有时需要垫款的资金太大⑤，风险太高⑩，他会找同行合作⑱。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑥。朱建斌服务过的这类客户里⑮，有沉迷打麻将⑧、一天晚上欠下十几万的在编老师⑩，还有给男友大手大脚花钱③、背了20多万网贷的幼儿园老师⑬。一个在环境局工作的女生❷，月薪8000左右❷，开销累积了30万网贷❷。父母帮忙全款买了房车⑪，她不敢把欠债的事说出来⑭。“本质上是以贷养贷⑫。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑯。他发现这仍然是针对编制内⑧、收入稳定群体的❷，“因为没有闲钱⑦，他们投资理财选择贷款⑨，亏本后没钱还债⑤，又来找我做债务重组⑩。”比起广义的助贷②，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑰，有助于筛选征信稳定的客户⑲。他发展了一批在地铁工作的客户⑫，日常消费高⑱，喜欢贷款当零花钱②。其中一个30多岁的男人③，需要30万消费贷②。他瞒着家人以贷养贷⑱，已经有一笔60万的信用负债⑩。但“短期内过度融资”也是风险⑮。4月18号⑫，赶着买黄金的王树发现⑫，虽然征信没问题⑧，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑦，理由就是这个⑩。王树庆幸这些钱已经被提出来⑮，换成了黄金⑪。

●王树被冻结的30万❶。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑮，他工作以外的时间全在奔波这事⑦，分别从三家银行借出三笔⑩，一共140多万⑰。轮到上白班⑯，跟银行柜台的营业时间错开▓，他去托人在线上帮忙转手⑯。爸爸在跑货车⑳，妈妈在河北老家种地⑪，快60岁的年纪①，弄不懂电子产品操作⑫。能拜托的就是几个同事⑦，还有老家从小玩到大的表哥⑮。同事爱盘问⑲，问他钱从哪来⑩，打算怎么花❸，王树耐住性子解释⑭。表哥好说话①，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑧，他把10万转去的第一天⑭，对方的银行卡就被封了⑪。王树只好打电话给表哥⑦，求他快点跑去村附近的银行柜台❸，手动解封⑦。

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