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姜新波 2025-05-14 【财经】 1998 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑦，王树终于办下人生第一笔消费贷❶。一上午跑了三家银行⑦，前两家没法立刻提款④，到第三家⑱，他一口气取出20万纸钞③，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑦。一切都是为了黄金⑤。今年三月⑫，他刷短视频时⑥，听人分析国际形势⑨，判断黄金要涨⑭。这个29岁的采矿工程师上头了❶，先用两个月的全部工资买入⑳，又打电话给妈妈⑮，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑮，加仓20万⑬。三月底❶，金价连日攀升④，王树还想继续加⑪，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑤，他简单算了一笔账⑯，恨不得手里有1000万存款能用上③，想着这样不出一年⑬，可以拿黄金当副业⑩，班也不用好好上了⑨，转岗当个门卫❶，混社保②，节假日还有钱去旅行⑫。从采矿专业一毕业⑬，王树就进入西北地区一家能源企业⑱。工作第一年①，他有时一天就往游戏里氪8000块钱③。第二年他自称运气来了⑫，别的企业都在降薪▓，自己反而年收入直接翻倍⑧，很快买了一辆宝马X3③。刷到消费贷的消息⑫，他才意识到一个新机会⑧，“原来还能借鸡生蛋”⑱。等跑到工资卡开户行①，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑧，多家银行传出消息②，称接到总行通知⑮，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%②。不仅利率在涨❸，金价也在涨——刚结束周末停盘⑨，每克720块升到730块⑭。王树只感到“时间不等人”❷，决定无论利率高低⑭，必须在这一天就把钱贷出来❷，立刻买黄金⑤。可银行柜员告诉他④，放贷需要信息审核②，最快也得五个工作日⑧。他赶去下一家⑤，同样要等⑧。

●资料图②，源自东方IC⑲。直到第三家❶，一个省级商业银行②，不仅还有2.8%的利率⑬，而且即刻能放贷⑤，最高额度86万⑮。“但超过50万的部分取款有限制⑦，需要提交消费证明③。”王树觉得这是小事❸，贷86万❶，只取出来50万买黄金①，也足够了④，就先按最高额度贷⑪。为了逃过“抽贷”⑬，王树直接把纸钞取出来⑳。取现有限额❶，每天最多20万⑰，他连续取了三天⑩。操作最后10万那天⑤，柜员问他为什么要取这笔钱⑮，怕他是被诈骗了⑩。他一下急了⑨，跟对方发起火⑤。一取完④，他赶紧存入另一家银行❶，当即买黄金③。第三天⑰，存钱的那家银行柜员已经眼熟他①，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张⑦，怕对方指出自己违规使用消费贷⑲，但又一时找不到别的借口③，只好实话实说①。那几天⑰，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑧，问“有没有贷款意向”⑰。他很意外⑰，跑向这个“橄榄枝”⑤，又申请了30万❶。资金无法当天到账①，王树先问三个亲戚各借10万买黄金②，等消费贷的钱腾挪出来⑱，再转还⑩。社交平台上❷，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑨，晒贷款额度④，晒利率②。攻略被整理出来⑬，比较四大行⑲、股份制和上市城商行①，哪家利率最低❸，哪家的还款方式更有性价比⑱，或是哪家征信要求最宽容⑪。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑩，发帖是为了求助⑬，她在招行试水贷了2万块钱⑱，利率2.58%⑪，想用来帮老公还房贷⑭，却发现钱转不出去③。一些人在其中看到债务重组的机会⑨。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年③，第一反应“这是置换房贷的最好契机”❷。她几乎没有任何犹豫⑮，3月24号②，利率下调的第一个工作日③，就去银行申请了消费贷提额⑧，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑩，房贷利率3.3%⑰，她一共可以省下25万❷。就在操作一周后⑫，她看到利率回调的消息⑯，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑰。近两年④，她自述降薪了60%⑲，一个40岁以上的同事被裁员后⑩，在家待业两年⑲。蔡丹常有危机感⑬，总想着法子精打细算⑩，维系现金流的运转⑰。这次置换房贷③，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑧，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑪。

“逆人性操作”红利窗口期⑳，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信③，咨询人数比以往多了至少三分之一④。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑫，同时兼职干自媒体⑱，提供贷款咨询服务④。客户群体在利率下调前后并没有改变▓，“基本都是国企④、央企员工⑳，有本地的②，也有大城市的事业编⑯，还有不少公务员⑱，公积金基数至少大于5000块钱⑯。”何怀真总结——“穷得稳定”⑦。高校老师身份和20万公积金⑫，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑲。她在利率下调的10天里⑫，跑了趟建设银行③，贷下两笔消费贷⑨。给大堂经理看了工卡⑬、公积金账户⑥，不到10分钟❷，30万消费贷打到了她的账户上❷。她转到丈夫的银行卡里⑲，倒了一手⑤，还了房贷——家里有套在郊区的改善房❶，每个月要还6000房贷②，还剩40多万⑱。房子是十几年前买的⑨，正是房地产火热的时候⑦，房贷利率在5%以上⑮。另一笔交通银行的30万消费贷⑯，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑧。那笔钱丈夫用来炒股▓，如今在港股里⑥，投资一个做养老机器人的公司⑦。

●资料图⑯。源自东方IC⑲。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑪，周萌觉得自己思想开放⑧，嫌周围人没有理财概念❸，只会把存款放银行⑪，顶多买个保险⑳。她教他们用消费贷还房贷⑭，没人敢试⑥。她会看公司的研报和财务报表⑲，听电话会议⑭，读《涛动周期论》研究经济周期理论④，课间还跟学生交流买股票⑲、基金的经验❸。一番学习下来⑤，她说自己对这些都祛魅了⑫，认为投资理财就是一门玄学⑤，“巴菲特也不是什么神❸，你就是要逆人性去操作”❷。日元汇率降低⑯、老铺黄金走红⑮，周萌总能从日常里看到机会⑳，“我捣鼓几下⑱，就可以赚饭钱⑰，为什么不做⑫？”丈夫是个生意人▓，从大学起就接触股市⑥，主管家里的财政和投资⑥。两人偶尔拌嘴❷，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑦。达成一致的是⑤，要给儿子培养理财意识⑧，等儿子成年后给开个股市账户③，让他学炒股⑨。周萌对投资的理解就是追逐市场⑲，“哪个地方有利润就去哪儿”⑦。2008年❷，她见房地产发展势头好⑨，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑧，想借赚租金“一铺养三代”⑪。商铺买在一个商圈附近①，也近小区②。这两年租金不如以前③，但能覆盖家庭生活开支⑲。疫情前⑧，周萌家还做过投资百万起步的信托❶，看中它至少10%的回报率⑲。最后做的一个是西北地区的加油站项目❷，资金逾期⑳，差点收不回来⑭。后来他们又把这笔钱腾挪进股市④，在疫情那年买了医疗器械❶，最高时的收益“够祖上三代躺平”❸，这两年又跌了回去⑥。“你想要赚钱①，你就要胆子大⑨。”家庭资产长期处于浮动状态❸，周萌自称没有焦虑⑥。现在③，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑰，尽管这一两年公司业绩不好⑪，但她相信这家公司的走势⑥。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二④，周萌通过留学顾问①，已经申请了好几个国家的留学⑤，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑪，“到了明年我们要走的时候⑤，看我家的钱适合到哪儿去”⑧。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑰，却被银行驳回④。把这波消费贷产品转发给客户时⑦，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑬，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑲。三月末①，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑦。有个人是上班族⑧，副业干餐饮⑤，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑱。但这次再来咨询①，朱建斌发现他网贷数额增多⑨，查询次数也被记录在案⑨，没法再蹭上这一轮⑦。还有个男人在造纸厂上班①，想贷20万⑳，月底周转要用⑯，最后也因为有40多万负债⑦，没能通过⑤。2022年开始⑧，朱建斌发现⑯，来找他的客户负债越来越高②，尤其是借过大笔网贷的❷，“越来越花”⑲。那时朱建斌常利用信息差⑪，帮客户从银行申请贷款❸，用钱的目的无外乎买房凑首付⑬、盖房子⑩、做生意②。他记得有个中年男人⑩，是汽车零配件的供应商⑮，工厂设备要不停投入成本进行更新⑤，上游给到的订单量却在不断减少⑧，资金链条已经断了⑨。孩子刚出生⑨，手忙脚乱▓，天天和妻子吵架❸。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑮，以及有没有办法从银行贷款①。负债太多④，朱建斌帮不了他⑬。当助贷业务的利润空间变小⑥，“债务重组”的产品被开发出来❸。转做这个后⑭，朱建斌也跟同行交流过经验❶，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑤，打通银行里的人脉⑩，请客吃饭⑳、送礼包红包也是难免的⑱。客户原本欠下的高利率网贷▓，在他们帮助下⑳，被置换成低利率且年限更长的银行贷款③。朱建斌称之为“优质债务”⑪。他帮客户垫钱还网贷⑰，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑲，才好再申请⑤。成功后▓，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑤，3到10个点不等⑳。有时需要垫款的资金太大⑫，风险太高⑪，他会找同行合作⑭。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑫。朱建斌服务过的这类客户里❶，有沉迷打麻将⑨、一天晚上欠下十几万的在编老师⑲，还有给男友大手大脚花钱⑰、背了20多万网贷的幼儿园老师⑰。一个在环境局工作的女生②，月薪8000左右⑤，开销累积了30万网贷⑲。父母帮忙全款买了房车❸，她不敢把欠债的事说出来❷。“本质上是以贷养贷⑦。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑲。他发现这仍然是针对编制内⑲、收入稳定群体的▓，“因为没有闲钱⑦，他们投资理财选择贷款⑱，亏本后没钱还债⑨，又来找我做债务重组⑦。”比起广义的助贷⑱，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑳，有助于筛选征信稳定的客户⑥。他发展了一批在地铁工作的客户⑤，日常消费高⑬，喜欢贷款当零花钱⑪。其中一个30多岁的男人⑱，需要30万消费贷⑱。他瞒着家人以贷养贷⑫，已经有一笔60万的信用负债①。但“短期内过度融资”也是风险▓。4月18号⑨，赶着买黄金的王树发现⑦，虽然征信没问题⑱，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑯，理由就是这个⑤。王树庆幸这些钱已经被提出来⑤，换成了黄金⑳。

●王树被冻结的30万③。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑦，他工作以外的时间全在奔波这事⑭，分别从三家银行借出三笔⑮，一共140多万⑧。轮到上白班⑱，跟银行柜台的营业时间错开⑥，他去托人在线上帮忙转手⑨。爸爸在跑货车❶，妈妈在河北老家种地⑬，快60岁的年纪⑦，弄不懂电子产品操作⑨。能拜托的就是几个同事⑱，还有老家从小玩到大的表哥⑪。同事爱盘问⑩，问他钱从哪来⑩，打算怎么花⑭，王树耐住性子解释⑮。表哥好说话⑭，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑪，他把10万转去的第一天⑥，对方的银行卡就被封了⑬。王树只好打电话给表哥⑰，求他快点跑去村附近的银行柜台⑬，手动解封⑮。

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