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崔半梦 2025-05-14 【 世界足球】 6974 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑤，王树终于办下人生第一笔消费贷⑤。一上午跑了三家银行⑥，前两家没法立刻提款⑦，到第三家⑬，他一口气取出20万纸钞②，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑰。一切都是为了黄金⑥。今年三月②，他刷短视频时①，听人分析国际形势⑲，判断黄金要涨⑳。这个29岁的采矿工程师上头了▓，先用两个月的全部工资买入②，又打电话给妈妈⑦，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑨，加仓20万⑯。三月底⑯，金价连日攀升⑱，王树还想继续加▓，但是拿不出更多的钱⑥。根据涨幅⑯，他简单算了一笔账⑮，恨不得手里有1000万存款能用上②，想着这样不出一年⑰，可以拿黄金当副业⑲，班也不用好好上了▓，转岗当个门卫⑱，混社保❷，节假日还有钱去旅行②。从采矿专业一毕业⑭，王树就进入西北地区一家能源企业⑤。工作第一年⑧，他有时一天就往游戏里氪8000块钱②。第二年他自称运气来了❸，别的企业都在降薪⑧，自己反而年收入直接翻倍⑨，很快买了一辆宝马X3▓。刷到消费贷的消息⑮，他才意识到一个新机会⑨，“原来还能借鸡生蛋”❸。等跑到工资卡开户行⑯，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑤，多家银行传出消息⑧，称接到总行通知⑭，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑲。不仅利率在涨❸，金价也在涨——刚结束周末停盘⑱，每克720块升到730块▓。王树只感到“时间不等人”⑳，决定无论利率高低①，必须在这一天就把钱贷出来▓，立刻买黄金⑯。可银行柜员告诉他⑰，放贷需要信息审核❷，最快也得五个工作日⑲。他赶去下一家②，同样要等⑲。

●资料图⑧，源自东方IC⑩。直到第三家⑱，一个省级商业银行⑱，不仅还有2.8%的利率⑲，而且即刻能放贷②，最高额度86万②。“但超过50万的部分取款有限制⑱，需要提交消费证明▓。”王树觉得这是小事❷，贷86万▓，只取出来50万买黄金③，也足够了⑧，就先按最高额度贷⑥。为了逃过“抽贷”⑫，王树直接把纸钞取出来①。取现有限额⑨，每天最多20万⑫，他连续取了三天⑥。操作最后10万那天⑩，柜员问他为什么要取这笔钱⑤，怕他是被诈骗了②。他一下急了④，跟对方发起火▓。一取完⑳，他赶紧存入另一家银行⑲，当即买黄金❷。第三天▓，存钱的那家银行柜员已经眼熟他③，问他“钱哪来的”⑩。王树有些紧张⑥，怕对方指出自己违规使用消费贷❸，但又一时找不到别的借口❸，只好实话实说④。那几天❸，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑲，问“有没有贷款意向”⑫。他很意外⑤，跑向这个“橄榄枝”⑦，又申请了30万⑮。资金无法当天到账⑧，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑬，等消费贷的钱腾挪出来⑨，再转还⑮。社交平台上⑮，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑦，晒贷款额度⑦，晒利率⑥。攻略被整理出来③，比较四大行⑬、股份制和上市城商行⑪，哪家利率最低②，哪家的还款方式更有性价比⑬，或是哪家征信要求最宽容④。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”❶，发帖是为了求助⑧，她在招行试水贷了2万块钱③，利率2.58%⑥，想用来帮老公还房贷⑫，却发现钱转不出去①。一些人在其中看到债务重组的机会⑨。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑳。她几乎没有任何犹豫⑥，3月24号①，利率下调的第一个工作日⑳，就去银行申请了消费贷提额⑮，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑧，房贷利率3.3%⑳，她一共可以省下25万⑫。就在操作一周后▓，她看到利率回调的消息⑫，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑥。近两年❷，她自述降薪了60%❸，一个40岁以上的同事被裁员后❷，在家待业两年⑨。蔡丹常有危机感⑦，总想着法子精打细算⑧，维系现金流的运转⑫。这次置换房贷⑮，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还②，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑤。

“逆人性操作”红利窗口期⑪，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信▓，咨询人数比以往多了至少三分之一⑮。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理❷，同时兼职干自媒体⑬，提供贷款咨询服务⑤。客户群体在利率下调前后并没有改变⑦，“基本都是国企❸、央企员工⑰，有本地的▓，也有大城市的事业编⑮，还有不少公务员⑯，公积金基数至少大于5000块钱⑬。”何怀真总结——“穷得稳定”⑰。高校老师身份和20万公积金⑯，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑮。她在利率下调的10天里⑲，跑了趟建设银行⑰，贷下两笔消费贷⑫。给大堂经理看了工卡⑳、公积金账户❸，不到10分钟⑩，30万消费贷打到了她的账户上②。她转到丈夫的银行卡里⑦，倒了一手④，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑱，每个月要还6000房贷⑤，还剩40多万⑯。房子是十几年前买的③，正是房地产火热的时候❶，房贷利率在5%以上②。另一笔交通银行的30万消费贷⑧，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑦。那笔钱丈夫用来炒股⑨，如今在港股里⑯，投资一个做养老机器人的公司④。

●资料图⑳。源自东方IC⑪。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑬，周萌觉得自己思想开放⑪，嫌周围人没有理财概念①，只会把存款放银行❶，顶多买个保险⑬。她教他们用消费贷还房贷⑩，没人敢试①。她会看公司的研报和财务报表⑱，听电话会议❷，读《涛动周期论》研究经济周期理论①，课间还跟学生交流买股票⑯、基金的经验③。一番学习下来②，她说自己对这些都祛魅了⑤，认为投资理财就是一门玄学▓，“巴菲特也不是什么神⑯，你就是要逆人性去操作”①。日元汇率降低⑮、老铺黄金走红⑳，周萌总能从日常里看到机会⑯，“我捣鼓几下⑨，就可以赚饭钱⑫，为什么不做⑤？”丈夫是个生意人①，从大学起就接触股市⑭，主管家里的财政和投资②。两人偶尔拌嘴⑱，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑭。达成一致的是⑲，要给儿子培养理财意识❶，等儿子成年后给开个股市账户❶，让他学炒股⑨。周萌对投资的理解就是追逐市场❷，“哪个地方有利润就去哪儿”⑦。2008年⑬，她见房地产发展势头好⑯，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”❶。商铺买在一个商圈附近⑮，也近小区④。这两年租金不如以前▓，但能覆盖家庭生活开支③。疫情前⑬，周萌家还做过投资百万起步的信托❶，看中它至少10%的回报率⑱。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑪，资金逾期③，差点收不回来❸。后来他们又把这笔钱腾挪进股市❸，在疫情那年买了医疗器械❶，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑦，这两年又跌了回去⑦。“你想要赚钱⑰，你就要胆子大❶。”家庭资产长期处于浮动状态❸，周萌自称没有焦虑❷。现在⑪，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑦，尽管这一两年公司业绩不好④，但她相信这家公司的走势⑳。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑥，周萌通过留学顾问❸，已经申请了好几个国家的留学⑪，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万▓，“到了明年我们要走的时候❶，看我家的钱适合到哪儿去”⑧。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑨，却被银行驳回⑩。把这波消费贷产品转发给客户时⑦，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚②，高信用门槛会挡住他的“问题客户”❶。三月末⑮，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑤。有个人是上班族④，副业干餐饮⑲，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷❷。但这次再来咨询❸，朱建斌发现他网贷数额增多⑱，查询次数也被记录在案⑤，没法再蹭上这一轮❷。还有个男人在造纸厂上班❶，想贷20万❸，月底周转要用⑯，最后也因为有40多万负债⑲，没能通过⑭。2022年开始⑬，朱建斌发现⑪，来找他的客户负债越来越高⑰，尤其是借过大笔网贷的⑦，“越来越花”⑫。那时朱建斌常利用信息差⑬，帮客户从银行申请贷款⑥，用钱的目的无外乎买房凑首付❸、盖房子⑪、做生意❷。他记得有个中年男人❸，是汽车零配件的供应商⑫，工厂设备要不停投入成本进行更新④，上游给到的订单量却在不断减少❶，资金链条已经断了⑳。孩子刚出生③，手忙脚乱⑮，天天和妻子吵架⑭。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑳，以及有没有办法从银行贷款⑨。负债太多❷，朱建斌帮不了他④。当助贷业务的利润空间变小⑮，“债务重组”的产品被开发出来▓。转做这个后⑲，朱建斌也跟同行交流过经验❷，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级②，打通银行里的人脉③，请客吃饭⑭、送礼包红包也是难免的⑥。客户原本欠下的高利率网贷⑰，在他们帮助下⑮，被置换成低利率且年限更长的银行贷款③。朱建斌称之为“优质债务”❶。他帮客户垫钱还网贷⑪，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录③，才好再申请⑳。成功后⑫，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑬，3到10个点不等⑰。有时需要垫款的资金太大▓，风险太高②，他会找同行合作⑩。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑰。朱建斌服务过的这类客户里⑧，有沉迷打麻将⑤、一天晚上欠下十几万的在编老师⑩，还有给男友大手大脚花钱⑩、背了20多万网贷的幼儿园老师❸。一个在环境局工作的女生⑳，月薪8000左右⑰，开销累积了30万网贷⑦。父母帮忙全款买了房车⑭，她不敢把欠债的事说出来⑩。“本质上是以贷养贷❸。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑳。他发现这仍然是针对编制内⑪、收入稳定群体的⑲，“因为没有闲钱③，他们投资理财选择贷款⑭，亏本后没钱还债⑥，又来找我做债务重组⑲。”比起广义的助贷⑩，何怀真现在更偏向于做公积金信贷①，有助于筛选征信稳定的客户②。他发展了一批在地铁工作的客户⑭，日常消费高❷，喜欢贷款当零花钱⑰。其中一个30多岁的男人⑤，需要30万消费贷❸。他瞒着家人以贷养贷⑧，已经有一笔60万的信用负债②。但“短期内过度融资”也是风险❶。4月18号▓，赶着买黄金的王树发现❸，虽然征信没问题⑱，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑧，理由就是这个❷。王树庆幸这些钱已经被提出来⑩，换成了黄金⑮。

●王树被冻结的30万❶。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑨，他工作以外的时间全在奔波这事❶，分别从三家银行借出三笔⑫，一共140多万⑭。轮到上白班④，跟银行柜台的营业时间错开⑳，他去托人在线上帮忙转手⑩。爸爸在跑货车⑨，妈妈在河北老家种地⑫，快60岁的年纪⑧，弄不懂电子产品操作⑬。能拜托的就是几个同事⑯，还有老家从小玩到大的表哥⑫。同事爱盘问⑦，问他钱从哪来⑬，打算怎么花⑬，王树耐住性子解释⑲。表哥好说话❸，但两人之间没有过这么大数额的资金往来①，他把10万转去的第一天①，对方的银行卡就被封了⑧。王树只好打电话给表哥①，求他快点跑去村附近的银行柜台②，手动解封⑦。

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