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金凡旋 2025-05-14 【军事】 2694 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午❷，王树终于办下人生第一笔消费贷⑳。一上午跑了三家银行⑦，前两家没法立刻提款⑮，到第三家⑮，他一口气取出20万纸钞②，又扭头进了两公里外的另一家存起来❸。一切都是为了黄金❶。今年三月⑳，他刷短视频时⑰，听人分析国际形势⑬，判断黄金要涨▓。这个29岁的采矿工程师上头了❸，先用两个月的全部工资买入④，又打电话给妈妈⑨，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑮，加仓20万⑤。三月底❷，金价连日攀升⑰，王树还想继续加⑪，但是拿不出更多的钱⑪。根据涨幅⑦，他简单算了一笔账⑤，恨不得手里有1000万存款能用上⑱，想着这样不出一年⑦，可以拿黄金当副业⑭，班也不用好好上了②，转岗当个门卫❶，混社保①，节假日还有钱去旅行⑭。从采矿专业一毕业⑩，王树就进入西北地区一家能源企业❸。工作第一年⑰，他有时一天就往游戏里氪8000块钱❶。第二年他自称运气来了⑮，别的企业都在降薪⑬，自己反而年收入直接翻倍▓，很快买了一辆宝马X3❸。刷到消费贷的消息❸，他才意识到一个新机会③，“原来还能借鸡生蛋”①。等跑到工资卡开户行⑲，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑳，多家银行传出消息①，称接到总行通知⑳，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑤。不仅利率在涨❶，金价也在涨——刚结束周末停盘④，每克720块升到730块❸。王树只感到“时间不等人”⑨，决定无论利率高低⑤，必须在这一天就把钱贷出来④，立刻买黄金①。可银行柜员告诉他▓，放贷需要信息审核⑰，最快也得五个工作日❶。他赶去下一家⑥，同样要等❶。

●资料图⑩，源自东方IC⑧。直到第三家④，一个省级商业银行⑱，不仅还有2.8%的利率❷，而且即刻能放贷④，最高额度86万⑰。“但超过50万的部分取款有限制⑭，需要提交消费证明❶。”王树觉得这是小事▓，贷86万⑫，只取出来50万买黄金⑰，也足够了⑭，就先按最高额度贷③。为了逃过“抽贷”⑰，王树直接把纸钞取出来②。取现有限额⑥，每天最多20万②，他连续取了三天⑩。操作最后10万那天③，柜员问他为什么要取这笔钱②，怕他是被诈骗了③。他一下急了❸，跟对方发起火⑭。一取完⑳，他赶紧存入另一家银行⑭，当即买黄金⑤。第三天⑤，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑬，问他“钱哪来的”❶。王树有些紧张⑧，怕对方指出自己违规使用消费贷③，但又一时找不到别的借口⑮，只好实话实说⑳。那几天⑰，王树接到一家四大行业务员打来的电话①，问“有没有贷款意向”⑥。他很意外⑩，跑向这个“橄榄枝”❷，又申请了30万⑰。资金无法当天到账⑩，王树先问三个亲戚各借10万买黄金①，等消费贷的钱腾挪出来⑫，再转还④。社交平台上⑪，不少人发帖说“成功上车”消费贷▓，晒贷款额度⑤，晒利率⑪。攻略被整理出来⑳，比较四大行▓、股份制和上市城商行④，哪家利率最低⑨，哪家的还款方式更有性价比②，或是哪家征信要求最宽容④。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”③，发帖是为了求助④，她在招行试水贷了2万块钱⑨，利率2.58%❷，想用来帮老公还房贷④，却发现钱转不出去①。一些人在其中看到债务重组的机会③。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑨，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑭。她几乎没有任何犹豫⑪，3月24号⑱，利率下调的第一个工作日⑨，就去银行申请了消费贷提额⑰，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷④，房贷利率3.3%▓，她一共可以省下25万⑭。就在操作一周后⑭，她看到利率回调的消息⑩，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸❶。近两年⑧，她自述降薪了60%⑳，一个40岁以上的同事被裁员后⑩，在家待业两年⑯。蔡丹常有危机感⑫，总想着法子精打细算⑥，维系现金流的运转⑧。这次置换房贷❸，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑪，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑦。

“逆人性操作”红利窗口期⑥，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑩，咨询人数比以往多了至少三分之一⑮。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑦，同时兼职干自媒体❷，提供贷款咨询服务①。客户群体在利率下调前后并没有改变②，“基本都是国企⑧、央企员工❶，有本地的⑪，也有大城市的事业编⑳，还有不少公务员▓，公积金基数至少大于5000块钱⑬。”何怀真总结——“穷得稳定”❸。高校老师身份和20万公积金⑱，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑧。她在利率下调的10天里⑤，跑了趟建设银行⑮，贷下两笔消费贷▓。给大堂经理看了工卡⑱、公积金账户⑧，不到10分钟⑰，30万消费贷打到了她的账户上⑳。她转到丈夫的银行卡里⑨，倒了一手⑦，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑮，每个月要还6000房贷⑭，还剩40多万⑱。房子是十几年前买的⑳，正是房地产火热的时候①，房贷利率在5%以上❶。另一笔交通银行的30万消费贷⑰，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷⑨。那笔钱丈夫用来炒股⑬，如今在港股里⑱，投资一个做养老机器人的公司④。

●资料图⑯。源自东方IC⑰。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中⑬，周萌觉得自己思想开放⑯，嫌周围人没有理财概念⑳，只会把存款放银行⑲，顶多买个保险⑪。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试⑩。她会看公司的研报和财务报表❸，听电话会议⑮，读《涛动周期论》研究经济周期理论③，课间还跟学生交流买股票⑦、基金的经验❸。一番学习下来③，她说自己对这些都祛魅了⑪，认为投资理财就是一门玄学⑰，“巴菲特也不是什么神⑭，你就是要逆人性去操作”①。日元汇率降低❶、老铺黄金走红⑲，周萌总能从日常里看到机会⑨，“我捣鼓几下⑭，就可以赚饭钱❸，为什么不做⑧？”丈夫是个生意人❷，从大学起就接触股市②，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑥，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑮。达成一致的是③，要给儿子培养理财意识⑱，等儿子成年后给开个股市账户⑬，让他学炒股⑨。周萌对投资的理解就是追逐市场❶，“哪个地方有利润就去哪儿”▓。2008年⑮，她见房地产发展势头好④，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺①，想借赚租金“一铺养三代”①。商铺买在一个商圈附近⑦，也近小区⑲。这两年租金不如以前③，但能覆盖家庭生活开支⑨。疫情前❸，周萌家还做过投资百万起步的信托⑧，看中它至少10%的回报率⑤。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑪，资金逾期②，差点收不回来⑰。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑭，在疫情那年买了医疗器械①，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑦，这两年又跌了回去⑤。“你想要赚钱③，你就要胆子大▓。”家庭资产长期处于浮动状态⑤，周萌自称没有焦虑③。现在⑯，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑳，尽管这一两年公司业绩不好⑩，但她相信这家公司的走势❸。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑭，周萌通过留学顾问⑰，已经申请了好几个国家的留学④，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑰，“到了明年我们要走的时候⑲，看我家的钱适合到哪儿去”⑦。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑰，却被银行驳回⑩。把这波消费贷产品转发给客户时⑦，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑰，高信用门槛会挡住他的“问题客户”③。三月末⑨，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷②。有个人是上班族❸，副业干餐饮⑰，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷③。但这次再来咨询⑳，朱建斌发现他网贷数额增多⑫，查询次数也被记录在案⑰，没法再蹭上这一轮⑯。还有个男人在造纸厂上班⑬，想贷20万⑮，月底周转要用⑮，最后也因为有40多万负债⑰，没能通过▓。2022年开始①，朱建斌发现▓，来找他的客户负债越来越高⑬，尤其是借过大笔网贷的⑤，“越来越花”⑨。那时朱建斌常利用信息差⑭，帮客户从银行申请贷款⑭，用钱的目的无外乎买房凑首付⑯、盖房子⑫、做生意▓。他记得有个中年男人⑧，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新④，上游给到的订单量却在不断减少⑮，资金链条已经断了⑭。孩子刚出生⑭，手忙脚乱❷，天天和妻子吵架⑤。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑧，以及有没有办法从银行贷款⑪。负债太多③，朱建斌帮不了他⑤。当助贷业务的利润空间变小⑭，“债务重组”的产品被开发出来①。转做这个后⑭，朱建斌也跟同行交流过经验⑯，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑧，打通银行里的人脉⑫，请客吃饭⑲、送礼包红包也是难免的⑨。客户原本欠下的高利率网贷②，在他们帮助下⑭，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑨。朱建斌称之为“优质债务”⑥。他帮客户垫钱还网贷⑮，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录④，才好再申请⑩。成功后④，他从中按原先债务的百分比收取手续费③，3到10个点不等⑳。有时需要垫款的资金太大❸，风险太高⑮，他会找同行合作③。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环②。朱建斌服务过的这类客户里⑫，有沉迷打麻将⑳、一天晚上欠下十几万的在编老师❶，还有给男友大手大脚花钱⑩、背了20多万网贷的幼儿园老师❷。一个在环境局工作的女生④，月薪8000左右⑧，开销累积了30万网贷②。父母帮忙全款买了房车▓，她不敢把欠债的事说出来⑩。“本质上是以贷养贷④。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑮。他发现这仍然是针对编制内⑰、收入稳定群体的③，“因为没有闲钱▓，他们投资理财选择贷款⑬，亏本后没钱还债②，又来找我做债务重组⑲。”比起广义的助贷⑭，何怀真现在更偏向于做公积金信贷▓，有助于筛选征信稳定的客户⑭。他发展了一批在地铁工作的客户⑧，日常消费高③，喜欢贷款当零花钱⑧。其中一个30多岁的男人❶，需要30万消费贷⑯。他瞒着家人以贷养贷③，已经有一笔60万的信用负债⑤。但“短期内过度融资”也是风险②。4月18号❷，赶着买黄金的王树发现⑨，虽然征信没问题⑳，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结④，理由就是这个⑳。王树庆幸这些钱已经被提出来⑱，换成了黄金❸。

●王树被冻结的30万❷。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑦，他工作以外的时间全在奔波这事⑲，分别从三家银行借出三笔⑫，一共140多万⑤。轮到上白班⑯，跟银行柜台的营业时间错开②，他去托人在线上帮忙转手❶。爸爸在跑货车▓，妈妈在河北老家种地⑫，快60岁的年纪①，弄不懂电子产品操作▓。能拜托的就是几个同事①，还有老家从小玩到大的表哥⑳。同事爱盘问⑯，问他钱从哪来⑫，打算怎么花⑧，王树耐住性子解释⑫。表哥好说话⑱，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑳，他把10万转去的第一天⑤，对方的银行卡就被封了②。王树只好打电话给表哥②，求他快点跑去村附近的银行柜台⑧，手动解封④。

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