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贺雁玉 2025-05-14 【 世界足球】 9451 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午①，王树终于办下人生第一笔消费贷❶。一上午跑了三家银行❶，前两家没法立刻提款⑮，到第三家②，他一口气取出20万纸钞⑤，又扭头进了两公里外的另一家存起来❶。一切都是为了黄金⑰。今年三月④，他刷短视频时③，听人分析国际形势①，判断黄金要涨⑥。这个29岁的采矿工程师上头了⑭，先用两个月的全部工资买入⑱，又打电话给妈妈⑲，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑪，加仓20万⑦。三月底④，金价连日攀升⑪，王树还想继续加❷，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑰，他简单算了一笔账❶，恨不得手里有1000万存款能用上⑨，想着这样不出一年⑩，可以拿黄金当副业⑥，班也不用好好上了⑭，转岗当个门卫⑩，混社保⑪，节假日还有钱去旅行③。从采矿专业一毕业③，王树就进入西北地区一家能源企业①。工作第一年⑧，他有时一天就往游戏里氪8000块钱②。第二年他自称运气来了⑤，别的企业都在降薪⑤，自己反而年收入直接翻倍⑲，很快买了一辆宝马X3③。刷到消费贷的消息⑬，他才意识到一个新机会③，“原来还能借鸡生蛋”❸。等跑到工资卡开户行⑫，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑧，多家银行传出消息⑦，称接到总行通知⑦，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑳。不仅利率在涨⑭，金价也在涨——刚结束周末停盘❸，每克720块升到730块⑩。王树只感到“时间不等人”①，决定无论利率高低③，必须在这一天就把钱贷出来❶，立刻买黄金⑫。可银行柜员告诉他⑫，放贷需要信息审核⑨，最快也得五个工作日⑭。他赶去下一家⑥，同样要等⑯。

●资料图④，源自东方IC②。直到第三家▓，一个省级商业银行⑧，不仅还有2.8%的利率⑨，而且即刻能放贷❷，最高额度86万⑪。“但超过50万的部分取款有限制⑪，需要提交消费证明⑳。”王树觉得这是小事②，贷86万⑮，只取出来50万买黄金⑮，也足够了⑳，就先按最高额度贷⑨。为了逃过“抽贷”⑫，王树直接把纸钞取出来⑨。取现有限额⑧，每天最多20万⑱，他连续取了三天⑭。操作最后10万那天⑯，柜员问他为什么要取这笔钱⑮，怕他是被诈骗了①。他一下急了⑫，跟对方发起火❷。一取完⑪，他赶紧存入另一家银行⑳，当即买黄金⑨。第三天①，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑦，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张⑭，怕对方指出自己违规使用消费贷⑭，但又一时找不到别的借口⑬，只好实话实说③。那几天⑳，王树接到一家四大行业务员打来的电话⑧，问“有没有贷款意向”⑪。他很意外⑯，跑向这个“橄榄枝”⑱，又申请了30万⑭。资金无法当天到账①，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑤，等消费贷的钱腾挪出来⑬，再转还❷。社交平台上⑦，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑪，晒贷款额度⑫，晒利率⑰。攻略被整理出来⑥，比较四大行⑬、股份制和上市城商行⑩，哪家利率最低②，哪家的还款方式更有性价比⑭，或是哪家征信要求最宽容⑫。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑱，发帖是为了求助⑮，她在招行试水贷了2万块钱⑨，利率2.58%⑰，想用来帮老公还房贷⑱，却发现钱转不出去①。一些人在其中看到债务重组的机会④。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年❸，第一反应“这是置换房贷的最好契机”①。她几乎没有任何犹豫⑳，3月24号❸，利率下调的第一个工作日⑧，就去银行申请了消费贷提额⑤，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷❸，房贷利率3.3%⑩，她一共可以省下25万②。就在操作一周后⑥，她看到利率回调的消息⑰，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑪。近两年⑮，她自述降薪了60%③，一个40岁以上的同事被裁员后⑭，在家待业两年❸。蔡丹常有危机感⑰，总想着法子精打细算⑦，维系现金流的运转❶。这次置换房贷⑭，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑪，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑱。

“逆人性操作”红利窗口期⑪，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑪，咨询人数比以往多了至少三分之一⑧。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑯，同时兼职干自媒体❸，提供贷款咨询服务❸。客户群体在利率下调前后并没有改变▓，“基本都是国企⑲、央企员工⑲，有本地的⑮，也有大城市的事业编⑫，还有不少公务员⑥，公积金基数至少大于5000块钱⑳。”何怀真总结——“穷得稳定”⑰。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑭。她在利率下调的10天里❶，跑了趟建设银行⑬，贷下两笔消费贷⑳。给大堂经理看了工卡⑫、公积金账户⑬，不到10分钟③，30万消费贷打到了她的账户上⑰。她转到丈夫的银行卡里⑩，倒了一手❸，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑭，每个月要还6000房贷⑩，还剩40多万⑬。房子是十几年前买的❸，正是房地产火热的时候⑦，房贷利率在5%以上⑰。另一笔交通银行的30万消费贷⑧，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷❸。那笔钱丈夫用来炒股⑥，如今在港股里⑰，投资一个做养老机器人的公司▓。

●资料图⑱。源自东方IC⑦。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中①，周萌觉得自己思想开放⑲，嫌周围人没有理财概念⑫，只会把存款放银行❸，顶多买个保险⑫。她教他们用消费贷还房贷⑱，没人敢试⑨。她会看公司的研报和财务报表⑦，听电话会议❷，读《涛动周期论》研究经济周期理论④，课间还跟学生交流买股票⑤、基金的经验⑳。一番学习下来⑨，她说自己对这些都祛魅了⑯，认为投资理财就是一门玄学⑤，“巴菲特也不是什么神❷，你就是要逆人性去操作”⑦。日元汇率降低⑭、老铺黄金走红⑪，周萌总能从日常里看到机会⑫，“我捣鼓几下▓，就可以赚饭钱⑱，为什么不做⑲？”丈夫是个生意人⑪，从大学起就接触股市⑱，主管家里的财政和投资⑦。两人偶尔拌嘴⑤，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景③。达成一致的是❸，要给儿子培养理财意识⑧，等儿子成年后给开个股市账户⑤，让他学炒股⑧。周萌对投资的理解就是追逐市场⑩，“哪个地方有利润就去哪儿”⑬。2008年③，她见房地产发展势头好⑤，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺▓，想借赚租金“一铺养三代”⑰。商铺买在一个商圈附近⑮，也近小区▓。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支⑫。疫情前⑲，周萌家还做过投资百万起步的信托⑤，看中它至少10%的回报率④。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑨，资金逾期❷，差点收不回来③。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑩，在疫情那年买了医疗器械③，最高时的收益“够祖上三代躺平”❷，这两年又跌了回去❶。“你想要赚钱⑨，你就要胆子大①。”家庭资产长期处于浮动状态⑲，周萌自称没有焦虑⑬。现在⑬，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑱，尽管这一两年公司业绩不好⑤，但她相信这家公司的走势⑭。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑱，周萌通过留学顾问⑱，已经申请了好几个国家的留学⑫，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑱，“到了明年我们要走的时候⑫，看我家的钱适合到哪儿去”⑱。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度④，却被银行驳回⑫。把这波消费贷产品转发给客户时❷，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑬，高信用门槛会挡住他的“问题客户”⑫。三月末⑧，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑤。有个人是上班族⑯，副业干餐饮⑬，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑦。但这次再来咨询⑪，朱建斌发现他网贷数额增多⑯，查询次数也被记录在案⑥，没法再蹭上这一轮⑯。还有个男人在造纸厂上班⑯，想贷20万⑰，月底周转要用▓，最后也因为有40多万负债⑧，没能通过⑳。2022年开始③，朱建斌发现⑬，来找他的客户负债越来越高⑦，尤其是借过大笔网贷的⑮，“越来越花”⑮。那时朱建斌常利用信息差⑮，帮客户从银行申请贷款⑳，用钱的目的无外乎买房凑首付⑧、盖房子❷、做生意⑤。他记得有个中年男人⑪，是汽车零配件的供应商③，工厂设备要不停投入成本进行更新⑬，上游给到的订单量却在不断减少⑭，资金链条已经断了❶。孩子刚出生⑰，手忙脚乱⑪，天天和妻子吵架⑭。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑭，以及有没有办法从银行贷款⑯。负债太多⑬，朱建斌帮不了他⑲。当助贷业务的利润空间变小⑨，“债务重组”的产品被开发出来①。转做这个后⑪，朱建斌也跟同行交流过经验❸，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级❷，打通银行里的人脉①，请客吃饭⑩、送礼包红包也是难免的❸。客户原本欠下的高利率网贷③，在他们帮助下⑱，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑲。朱建斌称之为“优质债务”⑪。他帮客户垫钱还网贷③，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑯，才好再申请⑤。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑧，3到10个点不等⑫。有时需要垫款的资金太大⑱，风险太高⑩，他会找同行合作❷。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑱。朱建斌服务过的这类客户里⑦，有沉迷打麻将⑯、一天晚上欠下十几万的在编老师⑮，还有给男友大手大脚花钱⑤、背了20多万网贷的幼儿园老师①。一个在环境局工作的女生④，月薪8000左右⑯，开销累积了30万网贷⑱。父母帮忙全款买了房车❶，她不敢把欠债的事说出来⑤。“本质上是以贷养贷⑮。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑩。他发现这仍然是针对编制内⑮、收入稳定群体的⑬，“因为没有闲钱⑥，他们投资理财选择贷款⑫，亏本后没钱还债⑯，又来找我做债务重组⑰。”比起广义的助贷▓，何怀真现在更偏向于做公积金信贷❷，有助于筛选征信稳定的客户⑭。他发展了一批在地铁工作的客户⑩，日常消费高④，喜欢贷款当零花钱❶。其中一个30多岁的男人▓，需要30万消费贷⑨。他瞒着家人以贷养贷⑮，已经有一笔60万的信用负债②。但“短期内过度融资”也是风险⑨。4月18号⑭，赶着买黄金的王树发现❷，虽然征信没问题⑭，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑤，理由就是这个⑮。王树庆幸这些钱已经被提出来③，换成了黄金⑥。

●王树被冻结的30万❸。讲述者供图自从发现可以重复借贷后❸，他工作以外的时间全在奔波这事⑥，分别从三家银行借出三笔⑧，一共140多万⑯。轮到上白班⑰，跟银行柜台的营业时间错开⑧，他去托人在线上帮忙转手▓。爸爸在跑货车⑧，妈妈在河北老家种地⑦，快60岁的年纪⑱，弄不懂电子产品操作❷。能拜托的就是几个同事⑩，还有老家从小玩到大的表哥⑳。同事爱盘问⑱，问他钱从哪来③，打算怎么花⑥，王树耐住性子解释⑤。表哥好说话⑭，但两人之间没有过这么大数额的资金往来❸，他把10万转去的第一天⑰，对方的银行卡就被封了❷。王树只好打电话给表哥⑨，求他快点跑去村附近的银行柜台⑦，手动解封⑬。

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