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程念波 2025-05-14 【中国足球】 6210 人已围观

文 毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑲，王树终于办下人生第一笔消费贷④。一上午跑了三家银行⑰，前两家没法立刻提款⑯，到第三家❸，他一口气取出20万纸钞▓，又扭头进了两公里外的另一家存起来⑳。一切都是为了黄金⑲。今年三月③，他刷短视频时⑮，听人分析国际形势⑬，判断黄金要涨⑰。这个29岁的采矿工程师上头了⑩，先用两个月的全部工资买入⑲，又打电话给妈妈⑭，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑤，加仓20万⑭。三月底①，金价连日攀升⑬，王树还想继续加⑨，但是拿不出更多的钱⑩。根据涨幅⑥，他简单算了一笔账⑩，恨不得手里有1000万存款能用上⑭，想着这样不出一年⑲，可以拿黄金当副业⑲，班也不用好好上了⑨，转岗当个门卫④，混社保⑨，节假日还有钱去旅行⑫。从采矿专业一毕业④，王树就进入西北地区一家能源企业⑪。工作第一年⑯，他有时一天就往游戏里氪8000块钱⑳。第二年他自称运气来了⑩，别的企业都在降薪⑩，自己反而年收入直接翻倍②，很快买了一辆宝马X3③。刷到消费贷的消息❶，他才意识到一个新机会❷，“原来还能借鸡生蛋”③。等跑到工资卡开户行▓，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑤，多家银行传出消息③，称接到总行通知⑱，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑫。不仅利率在涨⑫，金价也在涨——刚结束周末停盘⑲，每克720块升到730块⑫。王树只感到“时间不等人”②，决定无论利率高低⑲，必须在这一天就把钱贷出来②，立刻买黄金⑨。可银行柜员告诉他⑨，放贷需要信息审核④，最快也得五个工作日❶。他赶去下一家⑮，同样要等▓。

●资料图⑥，源自东方IC⑫。直到第三家⑮，一个省级商业银行⑱，不仅还有2.8%的利率④，而且即刻能放贷⑭，最高额度86万⑳。“但超过50万的部分取款有限制⑦，需要提交消费证明⑫。”王树觉得这是小事⑪，贷86万⑨，只取出来50万买黄金⑪，也足够了❶，就先按最高额度贷⑧。为了逃过“抽贷”③，王树直接把纸钞取出来⑫。取现有限额⑬，每天最多20万②，他连续取了三天④。操作最后10万那天⑯，柜员问他为什么要取这笔钱⑰，怕他是被诈骗了⑱。他一下急了⑰，跟对方发起火⑫。一取完⑨，他赶紧存入另一家银行▓，当即买黄金③。第三天⑧，存钱的那家银行柜员已经眼熟他④，问他“钱哪来的”④。王树有些紧张⑮，怕对方指出自己违规使用消费贷①，但又一时找不到别的借口①，只好实话实说⑤。那几天⑮，王树接到一家四大行业务员打来的电话①，问“有没有贷款意向”⑤。他很意外⑱，跑向这个“橄榄枝”②，又申请了30万③。资金无法当天到账⑩，王树先问三个亲戚各借10万买黄金⑩，等消费贷的钱腾挪出来⑫，再转还⑰。社交平台上⑯，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑬，晒贷款额度❶，晒利率⑯。攻略被整理出来⑯，比较四大行⑮、股份制和上市城商行③，哪家利率最低❷，哪家的还款方式更有性价比⑳，或是哪家征信要求最宽容⑲。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”⑧，发帖是为了求助②，她在招行试水贷了2万块钱❷，利率2.58%❶，想用来帮老公还房贷⑪，却发现钱转不出去❷。一些人在其中看到债务重组的机会④。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑭，第一反应“这是置换房贷的最好契机”⑭。她几乎没有任何犹豫⑱，3月24号⑨，利率下调的第一个工作日⑳，就去银行申请了消费贷提额③，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑲，房贷利率3.3%③，她一共可以省下25万⑮。就在操作一周后⑨，她看到利率回调的消息⑪，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑱。近两年⑨，她自述降薪了60%⑱，一个40岁以上的同事被裁员后①，在家待业两年⑤。蔡丹常有危机感③，总想着法子精打细算❷，维系现金流的运转⑲。这次置换房贷▓，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还③，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑥。

“逆人性操作”红利窗口期❷，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑪，咨询人数比以往多了至少三分之一⑯。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑥，同时兼职干自媒体①，提供贷款咨询服务❶。客户群体在利率下调前后并没有改变⑰，“基本都是国企⑤、央企员工▓，有本地的❷，也有大城市的事业编⑳，还有不少公务员②，公积金基数至少大于5000块钱⑥。”何怀真总结——“穷得稳定”③。高校老师身份和20万公积金⑦，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑯。她在利率下调的10天里⑳，跑了趟建设银行⑱，贷下两笔消费贷❷。给大堂经理看了工卡⑳、公积金账户⑪，不到10分钟⑮，30万消费贷打到了她的账户上⑨。她转到丈夫的银行卡里③，倒了一手③，还了房贷——家里有套在郊区的改善房⑱，每个月要还6000房贷④，还剩40多万▓。房子是十几年前买的⑧，正是房地产火热的时候③，房贷利率在5%以上⑤。另一笔交通银行的30万消费贷③，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷❷。那笔钱丈夫用来炒股⑲，如今在港股里⑬，投资一个做养老机器人的公司⑪。

●资料图❸。源自东方IC③。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中❸，周萌觉得自己思想开放⑪，嫌周围人没有理财概念⑲，只会把存款放银行⑭，顶多买个保险⑨。她教他们用消费贷还房贷⑤，没人敢试⑬。她会看公司的研报和财务报表⑦，听电话会议②，读《涛动周期论》研究经济周期理论②，课间还跟学生交流买股票⑪、基金的经验⑪。一番学习下来⑬，她说自己对这些都祛魅了❸，认为投资理财就是一门玄学③，“巴菲特也不是什么神⑰，你就是要逆人性去操作”⑳。日元汇率降低①、老铺黄金走红⑩，周萌总能从日常里看到机会▓，“我捣鼓几下⑩，就可以赚饭钱▓，为什么不做⑭？”丈夫是个生意人②，从大学起就接触股市⑤，主管家里的财政和投资⑩。两人偶尔拌嘴❶，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景④。达成一致的是⑯，要给儿子培养理财意识⑨，等儿子成年后给开个股市账户⑱，让他学炒股⑧。周萌对投资的理解就是追逐市场⑧，“哪个地方有利润就去哪儿”③。2008年❷，她见房地产发展势头好③，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺①，想借赚租金“一铺养三代”②。商铺买在一个商圈附近❶，也近小区❶。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支⑥。疫情前⑯，周萌家还做过投资百万起步的信托②，看中它至少10%的回报率⑧。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑳，资金逾期⑳，差点收不回来①。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑲，在疫情那年买了医疗器械⑭，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑰，这两年又跌了回去⑩。“你想要赚钱❷，你就要胆子大⑦。”家庭资产长期处于浮动状态⑱，周萌自称没有焦虑⑳。现在❶，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑯，尽管这一两年公司业绩不好⑦，但她相信这家公司的走势①。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二⑳，周萌通过留学顾问⑦，已经申请了好几个国家的留学❸，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万❸，“到了明年我们要走的时候④，看我家的钱适合到哪儿去”⑲。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑳，却被银行驳回④。把这波消费贷产品转发给客户时④，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚④，高信用门槛会挡住他的“问题客户”❷。三月末⑯，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑥。有个人是上班族①，副业干餐饮⑮，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑨。但这次再来咨询①，朱建斌发现他网贷数额增多❶，查询次数也被记录在案⑳，没法再蹭上这一轮⑫。还有个男人在造纸厂上班❸，想贷20万▓，月底周转要用⑥，最后也因为有40多万负债▓，没能通过⑱。2022年开始⑤，朱建斌发现⑩，来找他的客户负债越来越高⑮，尤其是借过大笔网贷的①，“越来越花”❸。那时朱建斌常利用信息差⑲，帮客户从银行申请贷款⑩，用钱的目的无外乎买房凑首付❸、盖房子⑤、做生意⑪。他记得有个中年男人❸，是汽车零配件的供应商⑭，工厂设备要不停投入成本进行更新⑳，上游给到的订单量却在不断减少❷，资金链条已经断了⑫。孩子刚出生❸，手忙脚乱⑩，天天和妻子吵架⑦。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债❶，以及有没有办法从银行贷款⑥。负债太多⑰，朱建斌帮不了他▓。当助贷业务的利润空间变小▓，“债务重组”的产品被开发出来⑬。转做这个后⑫，朱建斌也跟同行交流过经验▓，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级⑪，打通银行里的人脉❸，请客吃饭④、送礼包红包也是难免的❶。客户原本欠下的高利率网贷②，在他们帮助下③，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑮。朱建斌称之为“优质债务”▓。他帮客户垫钱还网贷⑲，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录④，才好再申请③。成功后⑭，他从中按原先债务的百分比收取手续费③，3到10个点不等⑯。有时需要垫款的资金太大⑰，风险太高⑫，他会找同行合作③。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑧。朱建斌服务过的这类客户里⑳，有沉迷打麻将⑦、一天晚上欠下十几万的在编老师⑥，还有给男友大手大脚花钱⑨、背了20多万网贷的幼儿园老师⑪。一个在环境局工作的女生⑯，月薪8000左右⑪，开销累积了30万网贷⑩。父母帮忙全款买了房车❸，她不敢把欠债的事说出来⑳。“本质上是以贷养贷⑰。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品❷。他发现这仍然是针对编制内⑮、收入稳定群体的⑥，“因为没有闲钱⑨，他们投资理财选择贷款▓，亏本后没钱还债⑬，又来找我做债务重组⑦。”比起广义的助贷❸，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑦，有助于筛选征信稳定的客户⑩。他发展了一批在地铁工作的客户⑥，日常消费高②，喜欢贷款当零花钱❸。其中一个30多岁的男人⑬，需要30万消费贷⑤。他瞒着家人以贷养贷②，已经有一笔60万的信用负债⑤。但“短期内过度融资”也是风险⑤。4月18号❷，赶着买黄金的王树发现⑥，虽然征信没问题⑪，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结①，理由就是这个①。王树庆幸这些钱已经被提出来❷，换成了黄金⑪。

●王树被冻结的30万⑰。讲述者供图自从发现可以重复借贷后⑨，他工作以外的时间全在奔波这事⑬，分别从三家银行借出三笔❷，一共140多万⑤。轮到上白班⑫，跟银行柜台的营业时间错开③，他去托人在线上帮忙转手▓。爸爸在跑货车⑰，妈妈在河北老家种地⑲，快60岁的年纪⑧，弄不懂电子产品操作⑬。能拜托的就是几个同事❸，还有老家从小玩到大的表哥⑳。同事爱盘问⑥，问他钱从哪来⑥，打算怎么花⑩，王树耐住性子解释⑪。表哥好说话▓，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑬，他把10万转去的第一天❶，对方的银行卡就被封了⑬。王树只好打电话给表哥⑮，求他快点跑去村附近的银行柜台⑯，手动解封⑱。

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