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陈春雁 2025-05-13 【电竞】 3042 人已围观

文毛翊君

“时间不等人”3月31号上午⑧，王树终于办下人生第一笔消费贷⑬。一上午跑了三家银行⑧，前两家没法立刻提款⑬，到第三家⑪，他一口气取出20万纸钞②，又扭头进了两公里外的另一家存起来❸。一切都是为了黄金⑱。今年三月⑨，他刷短视频时⑲，听人分析国际形势❸，判断黄金要涨⑨。这个29岁的采矿工程师上头了⑦，先用两个月的全部工资买入⑥，又打电话给妈妈❷，把工作四年来寄回家的工资全取出来⑥，加仓20万⑯。三月底❷，金价连日攀升⑥，王树还想继续加⑪，但是拿不出更多的钱①。根据涨幅⑰，他简单算了一笔账⑬，恨不得手里有1000万存款能用上⑨，想着这样不出一年⑦，可以拿黄金当副业❸，班也不用好好上了❷，转岗当个门卫⑩，混社保⑪，节假日还有钱去旅行❸。从采矿专业一毕业⑰，王树就进入西北地区一家能源企业⑯。工作第一年❷，他有时一天就往游戏里氪8000块钱③。第二年他自称运气来了⑲，别的企业都在降薪④，自己反而年收入直接翻倍⑤，很快买了一辆宝马X3⑲。刷到消费贷的消息❸，他才意识到一个新机会⑭，“原来还能借鸡生蛋”⑯。等跑到工资卡开户行⑫，发现窗口期几乎过去——3月30号一早⑥，多家银行传出消息⑬，称接到总行通知⑩，4月起信用消费贷产品年化利率将重新上调至不低于3%⑧。不仅利率在涨⑭，金价也在涨——刚结束周末停盘⑯，每克720块升到730块⑦。王树只感到“时间不等人”⑰，决定无论利率高低⑱，必须在这一天就把钱贷出来❸，立刻买黄金⑱。可银行柜员告诉他⑱，放贷需要信息审核⑩，最快也得五个工作日❶。他赶去下一家⑮，同样要等⑮。

●资料图⑯，源自东方IC②。直到第三家⑩，一个省级商业银行⑮，不仅还有2.8%的利率④，而且即刻能放贷⑦，最高额度86万❸。“但超过50万的部分取款有限制⑪，需要提交消费证明⑫。”王树觉得这是小事⑯，贷86万⑨，只取出来50万买黄金⑯，也足够了⑰，就先按最高额度贷⑮。为了逃过“抽贷”⑦，王树直接把纸钞取出来⑲。取现有限额⑧，每天最多20万⑲，他连续取了三天⑰。操作最后10万那天⑨，柜员问他为什么要取这笔钱⑤，怕他是被诈骗了⑧。他一下急了❶，跟对方发起火⑪。一取完④，他赶紧存入另一家银行②，当即买黄金⑤。第三天⑦，存钱的那家银行柜员已经眼熟他⑱，问他“钱哪来的”⑭。王树有些紧张⑯，怕对方指出自己违规使用消费贷▓，但又一时找不到别的借口⑫，只好实话实说▓。那几天⑦，王树接到一家四大行业务员打来的电话②，问“有没有贷款意向”❸。他很意外⑫，跑向这个“橄榄枝”▓，又申请了30万⑬。资金无法当天到账⑥，王树先问三个亲戚各借10万买黄金②，等消费贷的钱腾挪出来⑬，再转还⑥。社交平台上❷，不少人发帖说“成功上车”消费贷⑭，晒贷款额度⑬，晒利率③。攻略被整理出来⑱，比较四大行⑨、股份制和上市城商行❸，哪家利率最低⑬，哪家的还款方式更有性价比⑳，或是哪家征信要求最宽容⑦。一位北漂宝妈也在窗口期“跟风贷款”❸，发帖是为了求助⑦，她在招行试水贷了2万块钱▓，利率2.58%⑦，想用来帮老公还房贷⑯，却发现钱转不出去⑱。一些人在其中看到债务重组的机会①。35岁的蔡丹在金融行业工作了十年⑫，第一反应“这是置换房贷的最好契机”❷。她几乎没有任何犹豫⑰，3月24号⑯，利率下调的第一个工作日⑱，就去银行申请了消费贷提额⑳，贷款50万——想给父母的养老房提前还贷⑰，房贷利率3.3%①，她一共可以省下25万⑧。就在操作一周后⑩，她看到利率回调的消息⑩，为自己“薅到这波羊毛”感到庆幸⑮。近两年⑮，她自述降薪了60%⑯，一个40岁以上的同事被裁员后⑩，在家待业两年⑰。蔡丹常有危机感⑦，总想着法子精打细算⑳，维系现金流的运转⑲。这次置换房贷⑩，她特意留了35万的“尾巴”没有提前还⑯，觉得这样更有性价比——首套房的房贷每个月可以抵扣应纳税金额1000块钱⑮。

“逆人性操作”红利窗口期⑧，何怀真每天能收到10多条关于消费贷的私信⑩，咨询人数比以往多了至少三分之一⑬。他在四川一家消费金融公司做了三年产品经理⑤，同时兼职干自媒体⑭，提供贷款咨询服务⑮。客户群体在利率下调前后并没有改变▓，“基本都是国企⑬、央企员工⑰，有本地的⑨，也有大城市的事业编⑱，还有不少公务员⑯，公积金基数至少大于5000块钱⑫。”何怀真总结——“穷得稳定”⑰。高校老师身份和20万公积金▓，就给周萌提供了最有力的还款能力证明⑥。她在利率下调的10天里⑬，跑了趟建设银行⑤，贷下两笔消费贷⑦。给大堂经理看了工卡⑩、公积金账户❶，不到10分钟⑧，30万消费贷打到了她的账户上③。她转到丈夫的银行卡里⑥，倒了一手②，还了房贷——家里有套在郊区的改善房④，每个月要还6000房贷⑳，还剩40多万⑳。房子是十几年前买的②，正是房地产火热的时候⑳，房贷利率在5%以上⑩。另一笔交通银行的30万消费贷①，她用来还去年夏天丈夫贷的30万消费贷❷。那笔钱丈夫用来炒股❸，如今在港股里⑨，投资一个做养老机器人的公司⑲。

●资料图⑭。源自东方IC⑤。在同样工资“上线一眼看到底”的同事中▓，周萌觉得自己思想开放⑬，嫌周围人没有理财概念①，只会把存款放银行⑧，顶多买个保险⑱。她教他们用消费贷还房贷⑳，没人敢试⑥。她会看公司的研报和财务报表⑭，听电话会议⑮，读《涛动周期论》研究经济周期理论⑬，课间还跟学生交流买股票⑬、基金的经验⑫。一番学习下来⑬，她说自己对这些都祛魅了⑦，认为投资理财就是一门玄学⑭，“巴菲特也不是什么神⑯，你就是要逆人性去操作”④。日元汇率降低②、老铺黄金走红⑧，周萌总能从日常里看到机会⑳，“我捣鼓几下▓，就可以赚饭钱❷，为什么不做⑦？”丈夫是个生意人⑲，从大学起就接触股市⑰，主管家里的财政和投资❷。两人偶尔拌嘴④，争论是泡泡玛特还是老铺黄金的股票更有前景⑦。达成一致的是③，要给儿子培养理财意识⑱，等儿子成年后给开个股市账户⑤，让他学炒股⑦。周萌对投资的理解就是追逐市场❷，“哪个地方有利润就去哪儿”❶。2008年⑬，她见房地产发展势头好▓，建议丈夫从股市里拿一部分钱出来买商铺⑭，想借赚租金“一铺养三代”⑯。商铺买在一个商圈附近❷，也近小区⑫。这两年租金不如以前⑰，但能覆盖家庭生活开支⑨。疫情前⑥，周萌家还做过投资百万起步的信托⑤，看中它至少10%的回报率⑥。最后做的一个是西北地区的加油站项目⑭，资金逾期⑬，差点收不回来⑭。后来他们又把这笔钱腾挪进股市⑲，在疫情那年买了医疗器械▓，最高时的收益“够祖上三代躺平”⑱，这两年又跌了回去⑱。“你想要赚钱❸，你就要胆子大⑤。”家庭资产长期处于浮动状态⑭，周萌自称没有焦虑⑤。现在⑫，投资的大头都压在了那支做养老机器人的港股上⑤，尽管这一两年公司业绩不好⑭，但她相信这家公司的走势⑤。儿子的未来也压在上面——他正在一所公立学校的国际部读高二①，周萌通过留学顾问⑫，已经申请了好几个国家的留学⑤，第一梯队和第三梯队的费用差距能有四五十万⑱，“到了明年我们要走的时候⑫，看我家的钱适合到哪儿去”⑱。

最后一环更多借款人追着“2字头”利率申请了额度⑮，却被银行驳回▓。把这波消费贷产品转发给客户时⑭，东莞的贷款中介朱建斌心里清楚⑨，高信用门槛会挡住他的“问题客户”②。三月末④，朱建斌每天能接到五六个客户来咨询消费贷⑬。有个人是上班族⑤，副业干餐饮⑰，曾经通过朱建斌从商业银行贷过一次消费贷⑰。但这次再来咨询❸，朱建斌发现他网贷数额增多▓，查询次数也被记录在案⑲，没法再蹭上这一轮③。还有个男人在造纸厂上班❷，想贷20万⑫，月底周转要用⑦，最后也因为有40多万负债③，没能通过②。2022年开始❸，朱建斌发现❸，来找他的客户负债越来越高❶，尤其是借过大笔网贷的⑨，“越来越花”⑮。那时朱建斌常利用信息差⑯，帮客户从银行申请贷款③，用钱的目的无外乎买房凑首付⑱、盖房子②、做生意❸。他记得有个中年男人⑫，是汽车零配件的供应商⑧，工厂设备要不停投入成本进行更新③，上游给到的订单量却在不断减少⑭，资金链条已经断了❸。孩子刚出生❸，手忙脚乱⑭，天天和妻子吵架▓。他想咨询怎么把房价亏了三分之一的房子卖了抵债⑳，以及有没有办法从银行贷款②。负债太多①，朱建斌帮不了他④。当助贷业务的利润空间变小❸，“债务重组”的产品被开发出来⑲。转做这个后⑬，朱建斌也跟同行交流过经验⑳，要怎么搞清楚申请每家银行贷款的优先级❷，打通银行里的人脉⑧，请客吃饭❶、送礼包红包也是难免的③。客户原本欠下的高利率网贷⑳，在他们帮助下②，被置换成低利率且年限更长的银行贷款⑯。朱建斌称之为“优质债务”⑳。他帮客户垫钱还网贷③，暂时把“征信洗干净”——半年到一年内没有债务且没有申请贷款的记录⑬，才好再申请⑧。成功后⑯，他从中按原先债务的百分比收取手续费⑥，3到10个点不等❷。有时需要垫款的资金太大⑧，风险太高③，他会找同行合作❶。银行端的消费贷通常是这套组合拳里的最后一环⑳。朱建斌服务过的这类客户里②，有沉迷打麻将⑪、一天晚上欠下十几万的在编老师❶，还有给男友大手大脚花钱⑤、背了20多万网贷的幼儿园老师⑯。一个在环境局工作的女生⑤，月薪8000左右⑮，开销累积了30万网贷⑬。父母帮忙全款买了房车⑲，她不敢把欠债的事说出来⑱。“本质上是以贷养贷⑪。”四川的贷款中介何怀真也在三年前接触到债务重组这个新产品⑳。他发现这仍然是针对编制内⑫、收入稳定群体的②，“因为没有闲钱④，他们投资理财选择贷款▓，亏本后没钱还债②，又来找我做债务重组❶。”比起广义的助贷⑯，何怀真现在更偏向于做公积金信贷⑬，有助于筛选征信稳定的客户⑤。他发展了一批在地铁工作的客户⑳，日常消费高⑳，喜欢贷款当零花钱⑤。其中一个30多岁的男人⑤，需要30万消费贷⑧。他瞒着家人以贷养贷⑩，已经有一笔60万的信用负债⑦。但“短期内过度融资”也是风险❸。4月18号⑱，赶着买黄金的王树发现⑥，虽然征信没问题⑯，可是其中一笔30万消费贷额度突然被冻结⑭，理由就是这个⑩。王树庆幸这些钱已经被提出来▓，换成了黄金④。

●王树被冻结的30万⑦。讲述者供图自从发现可以重复借贷后▓，他工作以外的时间全在奔波这事⑧，分别从三家银行借出三笔⑦，一共140多万❷。轮到上白班③，跟银行柜台的营业时间错开③，他去托人在线上帮忙转手④。爸爸在跑货车⑩，妈妈在河北老家种地⑪，快60岁的年纪⑳，弄不懂电子产品操作⑤。能拜托的就是几个同事⑬，还有老家从小玩到大的表哥④。同事爱盘问⑰，问他钱从哪来⑥，打算怎么花⑱，王树耐住性子解释⑯。表哥好说话⑨，但两人之间没有过这么大数额的资金往来⑭，他把10万转去的第一天⑰，对方的银行卡就被封了⑪。王树只好打电话给表哥❷，求他快点跑去村附近的银行柜台⑦，手动解封⑱。

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